Виды банковского кредита и их место в структуре финансирования. 

Введение

Исследование тенденций кредитного рынка России актуально, поскольку это крупный сегмент финансового рынка. С помощью кредитного рынка можно распределить денежный капитал в экономических отраслях. Кредитный рынок – это инструмент, связывающий кредиторов и заемщиков.
Современный кредитный рынок России довольно динамично развивается, что позволяет улучшить финансовое положение различных его субъектов. Кредитный рынок включает в себя различные сегменты, требующие изучения для выявления и решения проблем.
Посредством исследования кредитного рынка можно осуществлять прогнозирование будущих изменений и предупреждать возможные риски.
Данную тему исследовали различные авторы, такие как: Алиева Ж.М., Ильясова К.Х. [1], Боровский В.Н. [3], Будкина О.В. [4], Костенкова В.Г. [7], Панасенко Е.А. [10], Рыкова И.А. [11] и др.
Цель – выявить особенности видов банковского кредита и их места в структуре финансирования.
Задачи:
изучить виды и формы кредита на кредитном рынке России;
описать структуру кредитного рынка России;
провести анализ роли банковского кредита в финансировании бизнеса;
выявить объемы предоставленных кредитов субъектам малого и среднего бизнеса.
Объект кредитный рынок России. Предмет виды банковского кредита и их место в структуре финансирования. 
1. Теоретические основы банковского кредита
1.1. Виды и формы кредита на кредитном рынке России

Рассмотрим понятие и сущность современного кредитного рынка России. Кредитный рынок – это инструмент, позволяющий решить финансовые проблемы населения, юридических лиц и государства.
Аксёнова Л.Ю., Лычагина Е.В., Шкуропатова Ю.А. считают, что кредитный рынок это рынок ссудных капиталов, который имеет два взаимосвязанных сегмента – национальный и международный, а также спрос и предложение кредита [2].
Под кредитным рынком можно понимать форму взаимоотношений хозяйствующих субъектов, самостоятельно принимающих решения. Товаром на кредитном рынке являются деньги. Кредитный рынок – это наиболее крупный сегмент финансового рынка. На кредитном рынке ведется движение свободных денежных средств от кредитора к заемщику на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности.
Существуют различные основания классификации кредитного рынка:
1. Сроки размещения денежных средств:
 краткосрочные;
 среднесрочные;
 долгосрочные.
2. Сфера обращения:
 национальный;
 мировой.
3. Виды кредитов:
 ссуд-депозиты;
 межбанковские кредиты;
 производительные кредиты;
 ипотечные кредиты;
 потребительские кредиты;
 кредитные деривативы.
4. Стороны кредитных отношений:
 Центральный банк – коммерческие банки;
 банки-банки;
 коммерческие банки – клиенты (физические и юридические лица);
 национальные банки – зарубежные банки.
Кредитный рынок оказывает влияние на остальной рынок, выраженный в следующем (рис. 1) [12, c. 74]:
 увеличение производства и оборота торговли;
 движение капиталов;
 переход денежных сбережений в капиталовложения;
 обновление основного капитала.


Рисунок 1 – Эффекты кредитного рынка

Участники кредитного рынка (рис. 2):
 заемщики (физические и юридические лица, государство, государственные и муниципальные предприятия);
 инвесторы (владельцы финансовых ресурсов);
 посредники – кредитные организации.


Рисунок 2 – Участники кредитного рынка

Кредитный рынок осуществляет следующие функции (рис. 3) [12, c. 75]:
 аккумуляция денежного капитала;
 распределение денежного капитала;
 осуществление регулирования оборота денежных средств;
 снижение финансовых рисков.


Рисунок 3 – Функции кредитного рынка

Таким образом, кредитный рынок – это инструмент, позволяющий решить финансовые проблемы населения, юридических лиц и государства.

1.2. Структура кредитного рынка России

Аксёнова Л.Ю., Лычагина Е.В., Шкуропатова Ю.А. считают, что кредитный рынок имеет следующую структуру [2]:
– рынок денег (рынок краткосрочных ссудных капиталов);
– рынок капиталов (среднесрочных ссудных капиталов, долгосрочных ссудных капиталов).
Поскольку заемщиками могут выступать физические и юридические лица, а также государство, то выделяют основные сегменты кредитного рынка России:
 сегмент потребительского кредита;
 сегмент государственного долга;
 сегмент кредитов для развития бизнеса.
Первый сегмент таит в себе значительные опасности, поскольку население, привыкнув расплачиваться заемными средствами перестает следить за балансом доходов и расходов и попадает в долговую яму, рассчитываясь будущими прибылями.
Выделяют отдельный сегмент кредитного рынка России – сегмент пластиковых карт. Например, Боровский В.Н. исследует тенденции развития рынка кредитных пластиковых карт, составляет рейтинг участников данного рынка и формулирует концепции совершенствования рынка кредитных пластиковых карт [3, c. 64]. Так, приведем примерные виды и кредитные карты:

Таблица 1 Кредитные карты
Название карты Сотрудникам компаний-партнеров банка Добросовестные заемщики
Вид карты Standart Gold Standart Gold
Годовое обслуживание 600 2500 300 1000
Грейс-период до 45 дней до 45 дней до 45 дней до 45 дней
Кредитный лимит до 100 000 ₽ до 100 000 ₽ до 100 000 ₽ до 100 000 ₽
Смс-информирование 0 ₽ 0 ₽ 0 ₽ 0 ₽
Ставка по кредиту, % годовых 25,2 % 25,2 % 24 % 24 %

Также появился сегмент пластиковых карт для малого бизнеса. Например, малому бизнесу предлагается оформить Бизнес-карту (см. рис. 4).


Рисунок 4 Бизнес-карта малому и среднему бизнесу

Характеристики бизнес-карты малому и среднему бизнесу (см. рис. 1):
 первая бизнес-карта с постоянным cashback 1% на все покупки;
 круглосуточный доступ к деньгам на расчетном счете в любой точке мира;
 самоинкассация;
 внесение наличных через банкоматы и офисы партнёров;
 бесплатная доставка;
 оплата покупок одним касанием;
 простая бухгалтерия;
 нет необходимости составлять отчеты при выдаче наличных;
 контроль расходов;
 sms-информирование и контролируйте расходы;
 используется технология 3D Secure.
Пополнить бизнес-карту можно онлайн-переводом с расчетного счета в Интернет-банке и Мобильном банке. Перевод денег моментальный.
Можно воспользоваться онлайн-переводом с карты на карту. Для этого нужно ввести номер бизнес-карты и номер карту, с которой будут списываться средства. Деньги придут на карту моментально.
 способы пополнения карты:
 наличными в банкоматах Локо Банка и банкоматах Росбанка;
 наличными через пункты приема платежной системы CONTACT;
 безналичным переводом платежным поручением с любого расчетного счета любого банка по реквизитам карты (на карточный счет);
 в салонах связи Билайн, Мегафон, магазинах Кари и других партнеров «Золотой Короны» в любом городе.
Деньги придут не позднее, чем на следующий рабочий день.
Снять наличные можно в любом банкомате любого банка на всей территории РФ. Комиссия за снятие будет ниже, чем при снятии с расчетного счета с использованием чековой книжки.
Карта LOCKO BUSINESS –самая легкая в оформлении карта из известных нам на рынке.
Обычно менеджер привозит необходимое количество карт вместе с расчетным счетом. Клиент активирует их в мобильном приложении без пин-конверта. Если у клиента уже есть расчетный счет в банке, то он может заказать карту в интернет-банке, мобильном приложении или на сайте.
Бизнес-картой можно оплачивать любые расходы компании и предпринимателя.
Бизнес-карта подходит для бронирования билетов и гостиниц в командировках, покупки канцтоваров, оплаты любых хозяйственных расходов, топлива на АЗС, представительских и других расходов, а также для внесения на Бизнес-карту выручки и получения платежей от контрагентов.
Существуют различные мнения по поводу того, является ли ипотечное кредитование потребительским кредитованием или его следует относить к самостоятельному типу кредитования. Ряд авторов относит ипотечный кредит к потребительским кредитам.
Ипотечное кредитование с каждым годом становится все более востребованным, так как представляет собой единственный реальный вариант покупки жилья для значительного количества граждан России. Принимая во внимание актуальность ипотеки, большое количество кредитных организаций (банков) предлагают свои программы.
При этом коммерческие банки предлагают несколько специальных и базовых программ, которые разработаны для того, чтобы сделать ипотеку доступной для разных категорий населения и обеспечить жильем всех желающих.
На данный момент во многих коммерческих банках России активно работают базовые ипотечные программы с достаточно привлекательными условиями кредитования.
Помимо базовых программ работают и специальные условия ипотеки для отдельных категорий клиентов.
Ипотечное кредитование представляет собой ссуду с долгосрочным характером, которая предоставляется юр.лицу либо физ.лицу коммерческими банками под залог недвижимости:
 земли;
 производственных и жилых зданий;
 помещений;
 сооружений.

Рисунок 5 – Объекты залога

Правовое регулирование отношений, которые связаны с залогом недвижимого имущества, осуществляется посредством применения норм ГК РФ и закона об ипотеке.
Вообще к недвижимым вещам относится все, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых невозможно без несоразмерного ущерба их назначению.
Согласно положениям, включенным в договор об ипотеке, может быть заложено лишь недвижимое имущество, определенное упомянутом законом.
Все права на недвижимое имущество должны быть зарегистрированы в порядке, который установлен правовыми нормами, содержащимися в федеральном законодательстве России.
Если рассматривать ипотечное жилищное кредитование (далее – ИЖК), то следует обратить свое внимание на его 3 наиболее характерные черты (рисунок 6):
 залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для возможности развития производства;
 в возможности ипотеки входит обеспечение реализации имущественных прав на объекты, когда иные формы (к примеру, такие как купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны;
 посредством ИЖК появляется возможность образования фиктивного капитала на базе ценной бумаги.

Рисунок 6 – Черты ИЖК

Согласно положениям договора, продавец получает средства от кредитной организации (банка), а не от покупателя, то есть ипотечный кредит предоставляется на покупку объекта недвижимости, который переходит в залог по данному виду кредита.
Важным элементом ипотечной кредитной сделки является оценка стоимости залога.
Завышение или занижение стоимости объекта недвижимости аналогично сказывается на сумме кредита, размере первоначального взноса и цене кредита, то есть на тех параметрах, которые непосредственно влияют на доступность ипотеки. В банковской практике существует такое понятие, как ипотечная западня, или отрицательная реальная стоимость недвижимости (negativeequitytrap), при которой происходит обесценение залога в течение срока кредитования.
Ролл-оверная ипотека (от англ. rollover – перекатываться, переворачиваться) представляет собой ссуду, при которой срок кредитования делится на временные отрезки (3 или 6 месяцев), и для каждого из них с учетом конъюнктуры рынка устанавливается своя процентная ставка, причем периоды действия условно-постоянной ставки могут быть различными.
Таким образом, ролл-оверная ипотека – это кредит с плавающей процентной ставкой.
Ипотечное кредитование может быть нескольких видов (рис. 7):
 земельное (например, кредит на коттеджное строительство под залог земли, кредит сельским