Правовое регулирование потребительского кредитования в государствах ЕАЭС

Введение

Государство как поручитель охраны гражданских прав обязано гарантировать рост благополучия граждан, в том числе и за счет их вразумительного и доступного потребительского кредитования.
Определения кредитного договора и потребительского кредита свободно употребляются в юридической науке и правоприменительной практике, что обусловлено распространенностью предоставленных кон-трактов в партикулярном обороте.
Значительность исследования содержательной характеристики до-говора потребительского кредитования включается во все возрастаю-щей значимости этого договора в жизнедеятельности общества, индиви-дуумов и деятельности кредитных и микрофинансовых организаций. Исключительно подобным образом возможно определить подлинную сущность кредитного договора и потребительского кредита как одного из его видов.
Академическая новизна исследования содержится в том, что суще-ствующие в настоящее время работы в этой области в генеральном фрагментарны и затрагивают исключительно раздельные аспекты объ-екта исследования, в то время в полном объеме сложное философское, теоретико-правовое исследование истории формирования и сегодняш-него состояния предоставленного вопроса. Трудности потребительского кредитования и банковского кредита обычно рассматриваются исклю-чительно в рамках одного государства, тогда как в автор представлен-ной публикации считает ее актуальной для всего Евразийского эконо-мического союза.


1. Период суверенизации государств:формирование банковской и кредитной систем постсоветских стран
За 30 лет независимости законное регулирование данной важной сферы государственных республик стало цельной областью их законо-дательства. Его формирование и развитие прямо зависело от экономи-ческих и политико-административных задач, которые приходилось раз-гадывать государствам в связи с приобретенной самодостаточностью и вхождением в рыночные отношения.
Условно можно отметить несколько периодов, воспроизводящих организационные и правовые меры и особенности формирования бан-ковской системы на данном пути. В России первый период напрямую объединен с процессом суверенизации, возникнувшим 12 июня 1990 го-да с принятием Всероссийским съездом народных депутатов РСФСР Декларации о государственном суверенитете РСФСР .
Одной из серьезных проблем начального периода формирования банковского законодательства Республики Казахстан, Республики Ар-мения, Республики Беларусь и Кыргызской Республики стал выход Рос-сии из зоны хождения советского рубля и введение Банком России 26 июля 1993 года российского рубля образца 1993 года.
Это привело к дезорганизации денежной системы вновь создан-ных банков, тормозило в целом банковскую деятельность, усиливало инфляционные процессы.В Казахстане национальная валюта — тенге была введена согласно Указу Президента Республики Казахстан от 12 ноября 1993 года № 1339
.В Кыргызстане вопрос о введении собственной валюты обсуж-дался Верховным Советом Республики дважды. В первый раз в апреле 1993 года депутаты не поддержали предложение Правительства о вве-дении национальной денежной единицы. Было решено вернуться к рас-смотрению этого судьбоносного вопроса после 10 мая 1993 года. Бела-русь объявила о введении белорусского рубля как платежной валюты Постановлением Президиума Верховного Совета Республики Беларусь от 19 июня 1992 № 1756-XII «О национальной валюте» .В Армении урегулирование вопроса с национальной валютой осложнялось тем, что экономика переживала гиперинфляцию в связи с военными действиями в Нагорном Карабахе. Лишь 11 ноября 1993 года Решением Государ-ственной комиссии регулирования денежного обращения в Республике Армения на всей ее территории вводилась национальная валюта — драм.
Введение в товарно-денежные отношения национальной валюты суверенных государств стало настоящим прорывом, который позволил изменить не только структуру банковской системы, но и коренным об-разом преобразовать принципы ее деятельности, а также сконцентриро-вать внимание на кредитной деятельности, ее активизации для нужд ры-ночной экономики.

2. Конституционная институализация и законодательное обеспече-ние банковской и кредитной деятельности государств — членов ЕАЭС

Анализ конституционных и законодательных актов России, Казах-стана,Армении, Беларуси и Кыргызстана позволяет сделать вывод, что с 1993 года начинается второй этап в развитии и совершенствовании бан-ковского законодательства этих стран.
Начиная с 1993 года отмечалось уменьшение количества банков. В 1993– 2000 годах количество банков второго уровня сократилось на 157 единиц (–77%) и их филиалов на 306 единиц (- 42%). Также за ана-лизируемый период наблюдается сокращение числа вновь создаваемых банков — с 63 до 1 в год.
В сентябре 1994 года с целью повышения ликвидности собствен-ного капитала банков были ужесточены требования к структуре устав-ных фондов банков второго уровня.
В 1995 году были приняты два закона, которые являются основой современного банковского законодательства Казахстана: Закон Респуб-лики Казахстан «О Национальном Банке Республики Казахстан» и За-кон Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Рес-публике Казахстан».
С 1993 года государственное регулирование банковской деятель-ности в России и других республиках принимает целенаправленный ха-рактер: принимаются новые законы, изменения и дополнения вносятся в действующие законодательные акты, создающие возможности активной кредитной деятельности. В Республике Беларусь формируется двух-уровневая банковская система, увеличивается число банков второго уровня, растет участие иностранных банков и небанковских кредитно-финансовых организаций России, стран Балтии, Германии и Польши. Улучшению ситуации в банковской системе способствовало введение в действие ряда актов. Так, 2 мая 1996 года был принят Указ Президента № 157 «О мерах по упорядочению банковской и иной финансовой дея-тельности».
24 мая 1996 года был принят Указ Президента Республики Бела-русь № 209 «O мерах пo регулированию банковской деятельности в Республике Беларусь»12. В нем признавалось необходимым утвердить перечень банков, уполномоченных обслуживать государственные про-граммы, а также закреплено право Национального банка вводить вре-менное управление банком и принимать иные меры в целях стабилиза-ции его финансового положения в случае устойчивой убыточности бан-ка более трех месяцев подряд, неплатежеспособности или угрозы непла-тежеспособности и банкротства банка.
В 1993–1999 годах в республиках усиливаются нормотворческие полномочия национальных банков.
Принятие новых конституций, гражданских кодексов, законов в развитие национальных правовых документов по банковскому делу, за-крепивших принципы хозяйственной деятельности в интересах подъема экономики и благосостояния населения, дают полное основание считать, что к началу 2000 года банковское законодательство рассматриваемых республик образовало целую отрасль законодательства этих стран, учитывающую условия экономического и социального развития в каж-дой из них, а также использующую международные принципы банков-ского дела и кредитования.
Согласно казахстанскому и белорусскому законодательству (ст. 24 Банковского кодекса Республики Беларусь, ст. 1 Закона «О Нацио-нальном Банке Республики Казахстан»), национальные банки обеих республик являются государственными органами. Это существенное от-личие от статуса Банка России, который не является органом государ-ственной власти и не имеет четкой организационно-правовой формы.
Наиболее систематизированным было банковское законодатель-ство
в виде Банковского кодекса Республики Беларуси, содержащего Общую и
Особенную части, вступившего в силу в 2000 году. В Банковском кодексе дается понятие денежно-кредитной политики Республики как со-ставной части государственной экономической политики.
Особенностью современного банковского законодательства Кыр-гызской Республики является ст. 4 Закона «О Национальном банке, бан-ках и банковской деятельности»13, согласно которой наряду с традици-онными принципами используются также исламские принципы банков-ского дела и финансирования.
В Армении особенности статуса Всеармянского банка определя-ются отдельным законом Республики.
Таким образом, рассмотренный материал показывает, что нацио-нальное банковское законодательство государств – членов Евразийско-го экономического союза, основываясь на фактах их суверенизации и национальной независимости в начале 1990-х годов, на сегодняшний день составляет отрасль национального права, регулирующую граж-данско-правовые отношения, складывающиеся при выполнении банками и кредитными организациями их деятельности.