6. Основные способы защиты от недобросовестных услуг на финансовом рынке – сравнительный анализ

ВВЕДЕНИЕ

Центробанк летом 2021 года систематизировал основные виды не-добросовестных практик на финансовом рынке и предложил использовать для них единые термины и определения. По его мнению, это должно по-мочь участникам рынка и ЦБ обсуждать вопросы защиты прав потребите-лей финансовых услуг на одном языке. А значит, более эффективно.
Разные способы введения потребителя в заблуждение часто объеди-няют понятием «мисселинг» (misselling), что означает только продажу од-ного финансового продукта под видом другого. То есть, лишь один из 5 вариантов выделяемых Банком России наиболее распространенных прак-тик недобросовестного поведения.
Банк России заверил, что в дальнейшем будет пополнять этот пере-чень.
Отметим, что для противодействия этим практикам при участии ЦБ в 2021 году были приняты законы, которые, в частности, дают граждани-ну право вернуть навязанную к кредиту дополнительную услугу и позво-ляют устанавливать единые для рынка правила продаж финансовых про-дуктов. 

АНАЛИЗ ИНСТРУМЕНТОВ ПРОТИВОДЕЙСТВИЯ НЕДОБРОСО-ВЕСТНЫМ ПРАКТИКАМ НА РЫНКЕ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ

В контексте глобальной конкурентоспособности, российский финан-совый рынок по основным показателям уступает странам «Большой два-дцатки» - участникам «клуба» крупнейших национальных экономик. Низ-кие показатели присущи области оказания финансовых услуг, а именно их доступности и легкости получения [5]. Также на сегодняшний день отмеча-ется недостаточно высокий уровень доверия к финансовым институтам в России [3]. Одной из причин такого положения российского финансового рынка является распространение и устойчивое закрепление в финансовой сфере недобросовестных практик, представляющих собой любые умыш-ленные действия, связанные с обманом, злоупотреблением доверием или бездействием и направленные на получение выгоды [4, с. 164].
Важно отметить, что в большинстве случаев от действий недобро-совестных поставщиков финансовых услуг страдают потребители физиче-ские и юридические лица. Поэтому возникает необходимость проанализи-ровать существующий инструментарий по противодействию недобросо-вестным практикам (НП) на рынке финансовых услуг (РФУ). На сегодняш-ний день система противодействия негативным явлениям на РФУ пред-ставлена довольно широким спектром используемых инструментов, одна-ко единого подхода к их классификации в науке не выделяется. В одних источниках инструменты классифицированы по направлениям противо-действия, например, нацеленные на: устранение недостатков нормативного регулирования, защиту прав потребителей, решение проблемы недоста-точного информационного обмена, повышение уровня финансовой гра-мотности населения, совершенствование системы взаимодействия с право-охранительными органами [2, 6].
Также инструменты противодействия НП подразделяют на: общие, характерные для всего рынка, и специфические для отдельных сегментов рынка [2]. Ряд отечественных исследователей рассматривают инструменты сдерживания НП на РФУ по субъекту противодействия [1]. Тем не менее, актуальным остаётся вопрос дальнейшего изучения инструментария про-тиводействия НП на РФУ по сферам действия и характеру использования.
В рамках проводимого исследования используются теоретические методы анализа (группировки) и синтеза содержания исследуемого пред-мета. При этом, под противодействием недобросовестным практикам на рынке финансовых услуг понимается совокупность действий организаци-онных структур (субъектов противодействия), направленных на преду-преждение, выявление и пресечение недобросовестных практик на РФУ, а также на минимизацию и ликвидацию последствий правонарушений [9]. Результаты и их обсуждение
Самую обширную группу представляют административно-правовые инструменты, к которым относятся: разработка нормативно-правовой базы, документов стратегического и методического характера, создание отдельных институтов регулирования и реструктуризация суще-ствующих и пр. [7, с. 49]. Ключевым (базовым) документом, раскрываю-щим суть, типовые схемы и факторы совершения недобросовестных прак-тик в финансовой сфере, а также направления повышения эффективности противодействия НП в сегментах рынка НФО, является разработанная в 2018 году Центральным Банком РФ Концепция противодействия недобро-совестным действиям на финансовом рынке [2].
В настоящее время, в отношении развития российского финансово-го рынка, действует ряд стратегий Правительства РФ, принятых в 20092019 годах, которые косвенно способствуют противодействию НП на РФУ: Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года (2013 год); Стратегия государственной политики Российской Федерации в области защиты прав потребителей на период до 2030 года (2017 год); Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 20172023 годы (2017 год); Стратегия повышения финансо-вой доступности в Российской Федерации на период 20182020 годов (2018).
Иные стратегические документы, разрабатываемые Банком России: Основные направления развития финансового рынка Российской Федера-ции; План мероприятий («дорожная карта») по реализации основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации. В ука-занных документах отдельный раздел посвящен дестимулированию НП на финансовом рынке, где отражены: наименования мероприятий, ожидаемый эффект, форма реализации мероприятия, исполнитель и срок реализации, что способствует повышению прозрачности и понятности деятельности ЦБ РФ для потребителей финансовых услуг, а также профессиональных участников РФУ.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В качестве вывода можно утверждать, что проанализированные и распределенные на три группы инструменты противодействия недобросо-вестным практикам на рынке финансовых услуг тесно взаимосвязаны меж-ду собой и по характеру механизма действия, и в части субъекта воздей-ствия. В российской практике долгое время доминировали инструменты административно-правового характера, однако, в последние годы быст-рыми темпами внедряются организационно-технические инструменты. Представляется, что перспективным направлением дальнейших исследова-ний является количественная оценка эффективности комплексного исполь-зования инструментов противодействия НП с целью предупреждения со-вершения негативных действий на рынке.