Андеррайтинг в страховании финансовых и предпринимательских рисков

Введение

Актуальность темы исследования обусловлена ростом потребности страховых компаний в эффективном андеррайтинге по имущественным и другим видам страхования в связи с развитием страхового рынка и недостаточным методическим обеспечением процессов принятия риска на страхование.
Основные тенденции развития страхования связаны с необходимостью создания надежного инструмента защиты интересов человека, общества, государства, субъектов экономической деятельности от рисков. В этом контексте андеррайтинг является ключевым звеном управления оперативной деятельностью страховой компании, а андеррайтерский результат в значительной мере определяет операционный результат страховой компании.
Основная проблема, с которой сталкиваются страховые компании, состоит в необходимости совершенствования методов организации и управления процессом андеррайтинга в страховании, позволяющих оперативно работать с индивидуальными рисками страхователей и улучшать андеррайтерский результат страховщика. Основная цель андеррайтинга – определить риск. Знание суммы риска, связанного с финансовым предприятием, позволяет определить цену и, наконец, принять решение о принятии или отклонении кандидата или предприятия.
Объектом работы выступает андеррайтинг как экономическое явление.
Предметом работы является изучение механизмов андеррайтинга в страховании рисков.
Теоретическую основу исследования составили работы следующих авторов: В.Ю Абрамова, Ш.Р. Агеев, В.С Белых, В.Б. Гомель, В.В Ковалева, Ю.С. Овчинникова, Н.А Петрова, В.Д. Рузанова а также ряд других авторов.
Цель работы – рассмотреть андеррайтинг в страховании финансовых и предпринимательских рисков.
Задачи работы:
- рассмотреть понятие андеррайтинга в страховании;
- изучить андеррайтинг в страховании предпринимательских и финансовых рисков.

1. Андеррайтинг в страховании

В страховой отрасли андеррайтинг — это процесс оценки, выбора и ценообразования клиентов. Андеррайтинг помогает страховщикам оставаться прибыльными. Чтобы оставаться в бизнесе, страховые компании должны собирать больше денег в виде премий и инвестиций, чем они выплачивают в виде требований. У страховщиков больше шансов получить прибыль, если они тщательно выбирают клиентов, избегая тех, кто, скорее всего, понесет убытки.
Задача андеррайтинга - принятие на себя риска клиента. Андеррайтинг оценивает и принимает на себя такие риски, как премия, спред, комиссионные или проценты, связанные со страхованием, ценообразованием активов и другими видами рынка. «Финансовые учреждения, такие как страховые компании, банки и инвестиционные компании, предоставляют услуги по андеррайтингу для других сторон» . По сути, андеррайтер принимает на себя все финансовые риски, связанные с долговой ценной бумагой, фондовым рынком или даже страхованием, а также покрывают убытки предприятий, которыми занимаются их клиенты.
Процесс андеррайтинга предполагает за собой выполнение множества функций, включая принятие на себя обязательств и рисков за любую оговоренную плату.
Принятие риска на самом деле не является стратегией смягчения последствий, потому что принятие риска не снижает его эффект. Существуют различные причины, по которым компании могут выбрать принятие риска в определенных ситуациях. Наиболее распространенная причина заключается в том, что стоимость других вариантов управления рисками, таких как предотвращение или ограничение, может перевешивать стоимость самого риска. В тех случаях, когда затраты перевешивают выгоды, большинство организаций предпочитают идти на риск, а не тратить время или деньги на его снижение.
Если анализ рисков обнаруживает высокие или экстремальные риски, которые не могут быть легко смягчены, лучшим вариантом может быть предотвращение риска (и проекта).
В страховой компании андеррайтинг осуществляется андеррайтерами. Страховые андеррайтеры оценивают претендентов на страхование, принимают хороших и отвергают рискованных. Как и все предприятия, страховые компании хотят оставаться платежеспособными. Один из способов сделать это — создать стандарты, которым должны следовать их андеррайтеры при выборе кандидатов и управлении существующими клиентами.
Андеррайтинг выполняет важную функцию в финансовом мире, потому что он:
-Оценивает степень риска человека или инвестиции;
-Устанавливает справедливые ставки по кредитам;
-Устанавливает правильные премии для надлежащего покрытия реальных затрат на страхование страхователей;
-Точно оценивает инвестиционный риск, чтобы установить рынок ценных бумаг;
-Обеспечивает надлежащую оценку и охват;
-Помогает инвесторам принимать обоснованные инвестиционные решения.
В случае кредита риск заключается в том, будет ли заемщик погашать кредит или не выполнит свои обязательства, а стоимость - это сумма взимаемых процентов. При страховании риск заключается в том, что слишком много страхователей будут подавать претензии одновременно.
Финансовый андеррайтинг - это процесс оценки того, являются ли предлагаемая страховая сумма и продукт разумными с учетом возможных финансовых потерь для клиента. Высокая стоимость защиты плюс трудности с финансовым андеррайтингом для крупных страховых полисов обеспечат контроль над максимальными инвестициями.