Экономическая сущность страхования от пожаров и методика построения тарифов по страхованию

Введение

Актуальность темы. В современном обществе страхование является неотъемлемой частью экономической системы. Оно представляет собой механизм защиты от различных рисков и потерь, которые могут возникнуть в результате непредвиденных событий. Одним из наиболее актуальных видов страхования является страхование от пожаров. Пожары являются одним из наиболее разрушительных и опасных природных явлений, способных привести к значительным материальным и финансовым потерям. Поэтому страхование от пожаров имеет важное значение для обеспечения безопасности и защиты имущества.

1. Понятия и экономическая сущность страхование от пожаров

Пожар - самое распространенное бедствие, которое наносит серьезный ущерб собственности предприятий, гражданам и часто приводит к гибели и травмам людей. Именно поэтому возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарного распределения его между заинтересованными владельцами имущества. Если каждый отдельный собственник попытается возместить убытки самостоятельно, ему придется создавать дополнительные материальные или финансовые резервы, в размере стоимости его имущества, что приведет к его банкротству [15].
Однако, опираясь на многолетний жизненный опыт и наблюдения, был сделан вывод, что возникновение пожара и нанесение ущерба имеют случайный характер, и масштабы убытков неоднородны. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто превышает число пострадавших от пожаров. В таких условиях солидарное распределение убытков между заинтересованными владельцами имущества значительно уменьшает последствия различных случайностей. Более того, чем больше людей принимает участие в распределении убытков, тем меньше доля средств приходится на одного участника. Именно так возникла система страхования, которая предполагает солидарное распределение ущерба.
Противопожарное страхование - это система экономических отношений, направленных на создание денежного фонда за счет взносов участников и использование его для возмещения убытков от пожаров.
Эти отношения имеют свою специфику, которая характеризуется следующими признаками: случайный характер возникновения пожаров, который оценивается как вероятность наступления страхового случая; значительность причиненных убытков, которая измеряется в натуральных и финансовых показателях; объективная необходимость предотвращения и преодоления негативных последствий пожара и возмещения материального или иного ущерба; солидарное распределение убытков основано на вероятности того, что число пострадавших хозяйств, как правило, меньше числа участников страхования; целевое использование созданного фонда, его ресурсы расходуются только на покрытие заранее определенных случаев.
Страхование от пожаров осуществляется в основном в денежной форме. В современных условиях наиболее распространена система страхования, которая основывается на платежах страхователя в твердо установленную сумму, не зависящую от размера возникших убытков в данном году. То есть возмещение потерь производится за счет созданного заранее фонда из предварительных взносов.

2. Методика построения тарифов по страхованию от пожаров

Методика построения тарифов по страхованию от пожаров основывается на анализе рисков, связанных с пожаром, и определении степени их вероятности и величины возможного ущерба. Для этого используются различные методы и модели, которые позволяют оценить риски и определить необходимую страховую премию [8].
Одним из основных методов оценки рисков является статистический анализ исторических данных о пожарах. На основе этих данных можно определить вероятность возникновения пожара в определенном месте и его воздействие на имущество. Также учитываются факторы, которые могут повысить или снизить риск пожара, такие как наличие систем пожарной безопасности, удаленность от пожарных станций и т.д.
Другим методом оценки рисков является экспертная оценка, которая основывается на мнении специалистов в области пожарной безопасности. Эксперты могут оценить вероятность возникновения пожара и его последствий на основе своего опыта и знаний.
Кроме того, при построении тарифов по страхованию от пожаров учитывается также степень защищенности объекта от пожара. Для этого проводится оценка пожарной безопасности объекта, включающая проверку наличия и работоспособности систем пожарной сигнализации, пожаротушения и эвакуации, а также оценку качества строительных материалов и конструкций.
Основную составляющую страхового тарифа представляет нетто-ставка, которая используется для покрытия текущих страховых выплат по обязательному противопожарному страхованию. Нетто-ставка включает в себя основную часть (то) и рисковую надбавку (тр) [12].

Заключение

Противопожарное страхование, одна из эффективных мер по стимулированию пожарной безопасности в Российской Федерации, находится на стадии активного развития. От того, насколько успешно будет внедрено и функционировать противопожарное страхование, будет зависеть безопасность граждан России и сохранность их материальных ценностей.