Банковская система Сербии

Введение

Банковская система является ключевым элементом финансовой инфраструктуры любой страны. Она обеспечивает функционирование экономики, обеспечивая кредитование, хранение денежных средств, переводы и другие финансовые операции. Банковская система Сербии имеет свои особенности и проблемы, которые требуют внимания и анализа.
1. История банковской системы Сербии

Банковская система Сербии имеет долгую историю, начиная с появления первых банков в конце XIX века, когда страна была частью Османской империи. В этот период банки были небольшими частными учреждениями, предоставлявшими основные банковские услуги.
В начале XX века, после получения независимости, банковская система Сербии стала развиваться более активно. Появились первые коммерческие банки, такие как Српска банка и Југословенска банка, оказывавшие широкий спектр банковских услуг.[3]
После Второй мировой войны банковская система подверглась национализации, и всю банковскую деятельность контролировало государство. После распада Социалистической Федеративной Республики Югославии в 1990-е годы, банковская система Сербии столкнулась с серьезными вызовами. Произошли приватизация банков, ликвидация некоторых финансовых учреждений и перестройка сектора.
Сегодня банковская система Сербии представлена разнообразным количеством банков, включая местные и зарубежные банки. Сектор стал более конкурентоспособным и интегрированным в международные финансовые рынки. История банковской системы Сербии отражает сложные изменения, происходившие в стране за последние столетия и важность банков в экономическом развитии и стабильности страны.
Банковский сектор Сербии представлен разнообразным количеством банков, включая коммерческие банки, филиалы и представительства иностранных банков, а также специализированные банки. Основные типы банков включают в себя:
1. Коммерческие банки: Коммерческие банки предоставляют широкий спектр услуг, включая ссуды, депозитные операции, обмен валюты, ипотечное кредитование и т.д. Они являются основными участниками банковской системы и обслуживают как физических лиц, так и предприятия.
2. Филиалы иностранных банков: В Сербии действует множество филиалов и представительств иностранных банков. Эти банки предоставляют услуги в соответствии с политикой и стандартами своих материнских компаний и обычно специализируются на обслуживании иностранных клиентов и предприятий.[7]
3. Специализированные банки: Специализированные банки ориентированы на определенные сегменты рынка или виды услуг. Например, существуют банки, специализирующиеся на ипотечном кредитовании, потребительских кредитах, кредитах для малого и среднего бизнеса и т.д.
Роль банков в экономике Сербии заключается в обеспечении доступа к финансовым услугам, поддержке экономического роста и развития, а также в содействии стабильности финансовой системы.
Коммерческие банки играют ключевую роль в финансировании предприятий и домашних хозяйств, обеспечивая кредиты и другие финансовые услуги. Филиалы иностранных банков также вносят свой вклад в развитие банковской системы и обеспечивают доступ к международным финансовым рынкам.
Специализированные банки, в свою очередь, удовлетворяют специфические потребности клиентов и способствуют диверсификации банковского сектора.
Банковская система Сербии регулируется законами и нормативно-правовыми актами, включая Закон о национальном банке Сербии, Закон о банках, Закон о защите депозитов, Закон о ликвидации банков и инвестиционных фондов, а также Закон о предупреждении противоправной употребы денег и финансировании терроризма.
 
2. Особенности банковской системы Сербии

Банковская система Сербии продемонстрировала устойчивость к внешним шокам в период кризиса конца 2000-х годов, успешно преодолев кризис ликвидности на начальном этапе рецессии при поддержке государства. Для поддержания стабильности были внесены институциональные изменения, включая поправки в законы о банковской деятельности. В 2009 году банки Сербии присоединились к Венской инициативе при ЕБРР, которая устанавливала временные ограничения на вывод активов за рубеж и взыскание задолженности по кредитам.[2]
Однако полностью избежать последствий макроэкономической дестабилизации не удалось, и в первой половине 2010-х годов доля убыточных банков достигала 2/5. Малые и средние банки оказались наиболее проблемными, в то время как финансовое положение крупных государственных и иностранных банков было более устойчивым. В период с 2012 по 2014 год Национальный банк Сербии отозвал лицензии у четырех банков, их активы были переданы новым собственникам. Это привело к усилению нагрузки на бюджет из-за банкротств и роста числа проблемных кредитных учреждений, требующих государственной поддержки.
В рамках переговорного процесса с Европейским союзом руководство Сербии постепенно гармонизирует национальное законодательство в банковской сфере с правовыми нормами ЕС. Несмотря на значительную роль иностранных банков в развитии финансовой системы, эксперты международных организаций продолжают указывать на недостаточную скорость приватизации государственных банков. Для повышения устойчивости и эффективности регулирования банковской системы в Сербии были приняты законодательные акты, касающиеся выполнения требований Базельского соглашения (переход на стандарт Базель III состоялся в июле 2017 года).
Банковская система Сербии характеризуется значительным уровнем рыночной диверсификации и относительно развитой конкурентной средой. Высокая степень проникновения иностранного капитала также является одной из особенностей этой системы. В начале 2018 года в стране функционировали 29 банков, из которых 23 контролировались из-за рубежа. Важно отметить, что пять крупнейших банков концентрируют свыше половины совокупных активов, причем два из них - Banca Intesa и Komercijalna banka - контролируют более четверти активов.
Сербские банки отличаются высоким показателем достаточности капитала, который продолжает расти. Например, в конце 2017 года этот показатель составил 22,4%, что превышает базельский норматив в 8%. С 2019 года в Сербии отменена норма обязательных резервов на покрытие ожидаемых долгов, что дает банкам возможность регулировать уровень достаточности капитала по мере решения проблем с просроченными кредитами.
Совокупные активы банковского сектора Сербии также росли с 2010 по 2018 год, достигнув 28,5 млрд евро. Кредиты составляли 63% активов, вложения в ценные бумаги - 20%, а счета в Национальном банке Сербии и корреспондентские счета в банках - 14%. Доля ликвидных активов оставалась высокой, составляя 38% от общих активов банковского сектора в начале 2018 года. Коэффициент отношения депозитов к кредитам в 2017 году достиг 117%.
Одной из главных целей смягчения кредитно-денежной политики, включая снижение учетной ставки Национального банка Сербии, является стимулирование кредитной активности банков и, косвенно, увеличение внутреннего потребления и инвестиций. Рекордно низкие значения ставки рефинансирования отражаются на динамике кредитных ставок: например, в период с 2015 по 2017 годы ставка по кредитам в национальной валюте сократилась с 17% до 8,2%. Наблюдается некоторое оживление в сфере кредитования с 2014 года, преимущественно за счет кредитов физическим лицам, где преобладают кредиты в наличной форме. Объем займов для физических лиц увеличился на 10% в 2016 году и на 7,8% в 2017 году. Объем кредитования корпоративного сектора характеризуется более волатильной динамикой.[5]
Одной из основных угроз макроэкономической стабильности в Сербии в первой половине 2010-х годов было расширение абсолютных и относительных показателей просроченной задолженности. Проблема "плохих кредитов" возникла из-за увеличения банкротств предприятий с долгами и резкого снижения уровня платежеспособности заемщиков.
Доля просроченных кредитов в кредитном портфеле банков выросла с 10% до 17% в 2010 году и достигла максимума 23,2% в мае 2015 года. Для решения этой проблемы правительство Сербии представило в августе 2015 года стратегию, разработанную совместно с международными организациями, такими как МВФ.
Стратегия включала в себя меры по снятию ограничений на списание, передачу и продажу "плохих кредитов", расширение внесудебной реструктуризации долга и упрощение процедуры банкротства. Это позволило снизить долю просроченных кредитов до 9,6% к марту 2018 года.
В 2020 году банковская система Сербии, вероятно, как и многие другие по всему миру, столкнулась с вызовами, вызванными пандемией COVID-19. Экономическая нестабильность, снижение спроса на кредиты, повышенный уровень невозврата кредитов и общая неопределенность могли повлиять на работу банков и их финансовое состояние.

Заключение

В целом, банковская система в Сербии представляет собой развитую инфраструктуру, способствующую финансовой стабильности и экономическому развитию страны. Присутствие международных банков и разнообразие банковских услуг обеспечивают удобство и доступность финансовых услуг для населения и бизнеса.