Теоретико-методологические аспекты развития финансовой грамотности населения

Введение

Финансовая грамотность населения играет существенную роль в развитии экономики. В современном мире финансовые знания и умения становятся все более важными для принятия правильных решений о личных финансах и участии в экономической жизни страны.


Глава 1. Теоретико-методологические аспекты развития финансовой грамотности населения

1.1 Финансовая грамотность населения, как основа благосостояния страны

Финансовая грамотность - это уровень знаний и навыков, необходимых для принятия решений сознательно осознавая возможные финансовые последствия.
Она включает в себя базовое обучение математическим навыкам, понимание преимуществ и рисков финансовых решений, основные финансовые концепции, умение обращаться за советом к экспертам и задавать точные вопросы.
Исследование связи между финансовой грамотностью и финансовым рынком показывает следующее:
- Финансовая грамотность помогает домохозяйствам балансировать свою финансовую деятельность, снижает риски для банков и кредитных организаций.
- Повышение финансовой грамотности способствует увеличению спроса на финансовые продукты, модернизации и диверсификации финансовой системы, повышению ее гибкости и эффективности.
- Финансовая грамотность способствует рыночной дисциплине, стимулирует осмотрительное управление рисками и поднимает стандарты обслуживания.
- Принятие инвестиционных решений, основанных на высоком уровне финансовой грамотности, вероятнее приведет к более эффективному распределению экономических ресурсов [7].
Знание ключевых финансовых понятий и умение применять их на практике позволяет грамотно управлять своими денежными средствами, вести учет доходов и расходов, избегать излишней задолженности, планировать личный бюджет и создавать сбережения.
Также это помогает ориентироваться в сложных продуктах, предлагаемых финансовыми институтами, и выбирать их осознанно. Кроме того, финансовая грамотность способствует использованию накопительных и страховых инструментов.
Стремление к финансовой грамотности населения является важным фактором для экономического развития страны. Низкий уровень таких знаний ведет к негативным последствиям не только для потребителей финансовых услуг, но и для государства, частного сектора и общества в целом.
Высокая осведомленность жителей в области финансов способствует социальной и экономической стабильности. Повышение финансовой грамотности снижает риски избыточной личной задолженности, мошенничества и других негативных явлений на финансовом рынке.
В России есть препятствия на пути обучения финансовой грамотности:
- Некоторая часть населения имеет ограниченный доступ к финансовым услугам.
- Низкий уровень доходов и приоритеты в расходах могут влиять на финансовое поведение когда доходы меняются.
- Наличие сельских районов с определенными характеристиками жизни и активами оказывает влияние на сберегательное поведение и планирование.
- Много людей работает не по найму, что ведет к особому финансовому управлению, связанному с личными расходами или управлением малым бизнесом [18].
Уровень финансовой грамотности в России остается низким. Только малая часть населения ориентируется в услугах и продуктах, предлагаемых финансовыми институтами. Общий показатель финансовой грамотности, рассчитанный по методике ОЭСР, незначительно повысился с 11,8 балла в 2017 году до 12,4 балла в 2023 году.

1.2 Методологические подходы к исследованию стратегий развития систем финансового образования населения

В сфере экономики отсутствует общепринятая концепция и идеология исследований по социальным механизмам развития финансовой сферы. У прикладных исследователей имеется значительный опыт измерения финансовой грамотности, однако в академической науке данное направление представлено недостаточно. Отсутствие детально разработанной теории затрудняет интерпретацию результатов прикладных исследований, что является препятствием для разработки эффективных программ повышения финансовой грамотности населения.
В данной ситуации требуется проанализировать и оценить эвристический потенциал двух методологических подходов – структурно-функционального и социокультурного –, которые широко используются для анализа подобных феноменов и зарекомендовали себя положительно в научных исследованиях.
1. Структурно-функциональный подход в исследовании финансовой грамотности населения представляет собой метод исследования, который интегрирует структурные и функциональные компоненты общества для анализа факторов, влияющих на уровень финансовых знаний и навыков у разных групп населения. Этот подход позволяет более глубоко понять взаимодействие между социальными институтами, экономическими процессами и индивидуальным поведением в контексте финансовой грамотности. В данной работе будет изучаться структура и функции системы финансовой грамотности в обществе, а также анализироваться различные уровни и типы финансовой грамотности среди различных демографических групп.

1.3 Инструменты и методы для оценивания финансовой грамотности населения в практике зарубежных и российских исследований

Понятие "финансовая грамотность", вместе с другими сложными, многомерными понятиями, невозможно интерпретировать напрямую в эмпирическом плане. Его можно исследовать только косвенным методом. Представители различных наук решают эту задачу с помощью своих специфических методов. Например, экономисты обращаются к статистическим данным госкомстата, центробанка и других организаций, проводят количественный анализ различных показателей изучаемого явления. Социологи, в свою очередь, осуществляют социологические исследования в форме опросов экспертов, целевых групп или населения в целом. Психологи и педагоги также имеют свои методики оценки финансовой грамотности.
Анализ методик измерения финансовой грамотности, разработанных отечественными и зарубежными учеными, позволяет выделить две основные стратегии измерения. Первая стратегия заключается в определении единого показателя финансовой грамотности. Это простой и легко применимый метод, позволяющий проводить мониторинг уровня грамотности, хотя он не учитывает все аспекты данного явления. Он редко используется. Вторая стратегия состоит в разработке комплекса индикаторов финансовой грамотности, что позволяет дать комплексную оценку отдельных компонентов и использовать ее для формирования мер по повышению финансовой грамотности.







Глава 2. Анализ и оценка финансовой грамотности населения России

2.1. Анализ программ по повышению финансовой грамотности населения

Правительство Российской Федерации одобрило стратегию развития финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года. Основная цель стратегии заключается в создании системы ценностей и установок, которые помогут людям принимать финансовые решения осознанно и рационально, а также научат противостоять финансовым мошенничествам. Документ был подписан председателем правительства РФ Михаилом Мишустиным и опубликован на сайте правительства.
Стратегия была разработана Министерством финансов России и Центральным банком России при участии экспертного сообщества, представителей ведущих университетов страны и регионов. Документ отвечает современным вызовам, связанным с цифровизацией финансовой сферы и развитием новых инструментов [10].
"Каждый день люди сталкиваются с чем-то новым и незнакомым на финансовом рынке. Чтобы справиться с этими вызовами, необходимо не только обладать финансовой грамотностью, но и формировать финансовую культуру. Люди должны иметь правильные установки о том, как себя вести в различных ситуациях, чтобы легче ориентироваться в мире финансов и снизить риск ошибок. Основы финансовой грамотности уже включены в образовательные программы на всех уровнях. Это является результатом реализации предыдущей стратегии. Сегодня главным фокусом внимания является взрослое, экономически активное население", - отметила председатель Центрального банка России Эльвира Набиуллина.

2.2. Индикаторы финансовой грамотности населения России

Для выявления проблемных аспектов и определения ключевых вызовов и перспектив рекомендуется проанализировать актуальные результаты мониторинга уровня финансовой грамотности населения. На рисунках 2.1.1–2.1.3 представлены данные опроса, проведенного институтом фонда «общественное мнение» по заказу Банка России, в котором участвовало более 4000 человек в возрасте от 14 до 22 лет.
2.3. Проблемные аспекты повышения финансовой грамотности населения России

Анализируя данные опроса, можно сделать выводы о том, какие установки преобладают в области финансовой грамотности в категории "установки".
Во-первых, половина респондентов считает необходимым заботиться о своем будущем, что свидетельствует о осознании важности финансового планирования и готовности к обеспечению финансовой стабильности. Забота о будущем является одной из ключевых установок, способствующей развитию финансовой грамотности и принятию обоснованных финансовых решений.
Во-вторых, большинство респондентов полностью осознают, что выплаты по кредитам являются обязательными. Это указывает на осознание необходимости исполнять финансовые обязательства и ответственно управлять своими долгами. Ответственное отношение к платежам по кредитам является важным аспектом финансового поведения и способствует формированию положительной кредитной истории.

Глава 3. Разработка стратегии развития финансовой грамотности населения России

3.1. Инновационные аспекты базовых стратегий повышения финансовой грамотности населения

Идея финансовой грамотности населения приобретает все большее значение в современном обществе. В условиях глобальной экономики, где финансовые рынки оказывают значительное влияние на благосостояние каждого индивида, знание основ финансового управления становится не просто желательным, но и жизненно необходимым. Инновационные аспекты базовых стратегий повышения финансовой грамотности открывают новые горизонты и перспективы для успешного решения этой проблемы.
Одной из ключевых направлений в этом контексте является использование новейших цифровых технологий. Развитие интернет-платформ и мобильных приложений предоставляет уникальные возможности для образования широкой аудитории. Например, интерактивные обучающие программы и симуляторы могут помочь пользователям не только усвоить основные принципы финансового планирования, но и применить их на практике в безопасной, виртуальной среде. Такие решения часто включают игры, викторины и другие формы активного обучения, которые позволяют более эффективно и увлекательно освоить сложные финансовые концепции.
Еще одной значимой инновационной стратегией является интеграция финансовой грамотности в школьные и университетские учебные программы. Это позволяет формировать финансовую культуру с раннего возраста, закладывая прочные основы для грамотного управления финансами в будущем. Школы и университеты могут использовать смешанные формы обучения, включая онлайн-курсы, вебинары, а также занятия с приглашением экспертов-практиков, что делает процесс обучения более динамичным и ориентированным на реальную жизнь.
3.2. Механизм формирования стратегии развития финансовой грамотности населения

Формирование стратегии развития финансовой грамотности населения является многоэтапным процессом, требующим систематического подхода и интеграции множества факторов. Это стратегическое направление играет ключевую роль в обеспечении экономического благополучия как отдельных граждан, так и общества в целом. Основные этапы разработки стратегии включают анализ текущей ситуации, постановку целей и задач, определение целевых групп, разработку программ обучения, а также мониторинг и оценку эффективности мероприятий.

3.3. Оценка перспектив и рисков внедрения стратегии по развитию финансовой грамотности населения

В современных условиях глобализации и технологических преобразований экономическая стабильность и благополучие каждого гражданина становятся неотъемлемой частью общественного и экономического развития. Финансовая грамотность, как способность эффективно управлять личными финансами, играет ключевую роль в обеспечении этой стабильности. Внедрение стратегии по развитию финансовой грамотности населения является жизненно важным шагом, требующим всесторонней оценки перспектив и рисков.
Перспективы внедрения стратегии по развитию финансовой грамотности населения связаны с множеством положительных эффектов. В первую очередь, повышение уровня финансовых знаний способствует улучшению личного финансового планирования и управления. Граждане, обладающие финансовой грамотностью, лучше понимают принципы инвестирования, сбережений и бюджетирования, что помогает им принимать обоснованные решения в отношении своих финансовых ресурсов.



Заключение

Таким образом, финансовая грамотность населения играет важную роль в развитии экономики. Во-первых, она способствует повышению финансовой стабильности и благосостояния отдельных граждан. Люди, обладающие навыками финансового планирования и умеющие правильно управлять своими финансами, могут легче достичь финансовых целей, сохранять и приумножать свое состояние.