Электронные денежные системы.

Введение
В современном мире стремительное развитие информационных технологий оказывает значительное влияние на финансовую сферу. Одним из важнейших аспектов этого влияния является трансформация денежных отношений и появление электронных денежных систем. Эти системы предлагают пользователям новые способы осуществления платежей и управления финансовыми средствами, что делает их важной частью глобальной экономики.
Несмотря на очевидные преимущества, электронные денежные системы сталкиваются с рядом вызовов и проблем. Среди них – обеспечение безопасности транзакций, защита данных пользователей, а также правовые и регуляторные вопросы. Возникает необходимость исследования того, как данные системы могут быть защищены от киберугроз и мошенничества, а также каким образом они могут соответствовать требованиям законодательства различных стран.
Актуальность исследования данной темы обусловлена их растущей популярностью и значимостью в условиях цифровой экономики. Учитывая быстрое развитие технологий и увеличение числа пользователей, использование таких систем становится важным элементом финансовой деятельности. Понимание их функционирования, преимуществ и рисков необходимо для обеспечения безопасного и эффективного использования электронных платежей как на уровне индивидуальных пользователей, так и на уровне государственных и корпоративных структур.
Целью данной работы является исследование электронных денежных систем.
Задачи:
- Изучать теоретические основы электронных денежных систем;
- Проанализировать их функционирование.
1. Теоретические основы электронных денежных систем
1.1. Классификация электронных денежных систем
Электронные денежные системы (ЭДС) представляют собой технологически продвинутые платформы, которые позволяют осуществлять финансовые операции без использования наличных средств. Под электронными деньгами обычно понимается цифровой эквивалент наличных, хранящийся на электронных устройствах или серверах и используемый для осуществления электронных платежей. Такие системы облегчают обмен денежными средствами между пользователями через интернет или другие электронные сети.
Классификация электронных денежных систем может осуществляться по различным критериям (таблица 1).
Таблица 1. Виды электронных денежных систем

Тип ЭДС Описание Примеры
Системы с предоплатой Электронные деньги, которые предварительно загружаются на счет пользователя, а затем используются для оплаты товаров и услуг. а. Qiwi,
б. WebMoney,
в. Яндекс.Деньги
Банковские электронные платежи Системы, основанные на банковских переводах, через которые осуществляется перевод средств между пользователями или на счета предприятий. PayPal,
Apple Pay,
Google Pay
Криптовалюты Децентрализованные системы, использующие криптографию для обеспечения безопасности транзакций и создания новых единиц валюты. Bitcoin, Ethereum, Litecoin
Системы микроплатежей Платежные системы, предназначенные для совершения мелких транзакций в интернете, например, для оплаты контента или услуг. Steam Wallet, PayPal MicroPayments
Системы с послеплатой Платежные системы, в которых пользователь оплачивает свои покупки или услуги после их использования. Klarna, Revolut, AfterPay
Мобильные платежи Электронные деньги, использующие мобильные устройства для совершения транзакций и перевода средств. Samsung Pay, Apple Pay, Google Pay
Электронные деньги на основе смарт-карт Карты, на которых хранятся средства, которые могут быть использованы для безналичных расчетов. PayPass, MasterCard Pay, Visa PayWave
Платежи через QR-коды Платежные системы, которые используют QR-коды для сканирования и перевода средств на счет продавца. AliPay, WeChat Pay
1.2. История развития электронных денежных систем
История развития электронных денежных систем неразрывно связана с эволюцией информационных технологий и коммуникационных средств. Первые шаги к созданию электронных денег были сделаны в 1950-х годах, когда появились кредитные карты. Эти карты стали первым инструментом безналичных расчетов, позволяющим пользователям осуществлять платежи без использования наличных средств. Однако полноценные электронные денежные системы начали развиваться гораздо позже, с появлением интернета и компьютерных сетей.
 1980-е годы ознаменовали собой начало активного развития электронных платежных систем. В это время были созданы первые системы, позволяющие осуществлять электронные переводы денег между банковскими счетами. Одной из таких систем стала SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), обеспечивающая международные банковские переводы. В конце 1980-х годов появились первые примеры использования электронных кошельков, которые могли хранить информацию о пользователях и их платежах.
 В 1990-е годы с ростом популярности интернета начался бум интернет-коммерции, что способствовало развитию новых форм электронных платежей. Одной из первых и наиболее успешных компаний, предоставляющих услуги электронных платежей, стала PayPal, основанная в 1998 году. Ее появление сделало электронные платежи доступными широкому кругу пользователей, обеспечив безопасность и удобство транзакций в интернете.
 С начала 2000-х годов развитие мобильных технологий привело к созданию мобильных платежных систем, таких как Apple Pay и Google Wallet. Эти системы позволили пользователям осуществлять платежи с помощью смартфонов, используя технологии NFC (Near Field Communication) и QR-коды. Мобильные платежи значительно расширили возможности электронных денежных систем, сделав их еще более интегрированными в повседневную жизнь пользователей.
Существенный вклад в развитие электронных денежных систем внесла технология блокчейн, представленная миру в 2008 году с появлением биткойна. Децентрализованные цифровые валюты, такие как биткойн, открыли новые горизонты для электронной коммерции и межграничных транзакций, обеспечивая высокую степень безопасности и прозрачности без необходимости в посредниках.
Правовые и регуляторные аспекты электронных денежных систем являются одной из ключевых сфер, определяющих их успешное функционирование и развитие. Появление электронных денег и платежных систем поставило перед государствами и международными организациями задачу создания нормативной базы, способной обеспечить защиту пользователей, поддержание финансовой стабильности и предотвращение незаконных операций.