Анализ влияния мер государственной поддержки ипотечного кредитования на доступность жилья в России

Ипотечное кредитование представляет собой вид целевого займа, при котором обеспечением выступает приобретаемая или имеющаяся в собственности недвижимость. Особенностью ипотеки является длительный срок кредитования (обычно от 10 до 30 лет) и необходимость надёжных гарантий возврата средств, что делает её тесно связанной с уровнем доходов населения, ставками по займам и государственным регулированием.
В научной литературе ипотека рассматривается как финансовый механизм, обеспечивающий реализацию права граждан на жильё, а также как элемент экономического роста через стимулирование строительной отрасли и банковской активности [1, с. 45]. В России ипотечное кредитование стало активно развиваться с начала 2000-х годов, пройдя несколько этапов реформирования и адаптации к макроэкономическим условиям.
Согласно данным Центробанка РФ, на начало 2024 года ипотечный портфель банков превысил 15,4 трлн рублей, при этом 65% новых кредитов выдавались с использованием программ господдержки [2, с. 12]. Это подчёркивает возрастающую роль государства как регулятора и участника рынка.
Цели и формы государственной поддержки ипотечного кредитования
Государственная поддержка в сфере ипотеки направлена на обеспечение большей доступности жилья, снижение процентных ставок и стимулирование строительного сектора. Основными целями поддержки являются:
– снижение нагрузки на бюджет домохозяйств;
– рост доступности жилья для молодых семей, многодетных, бюджетников;
– поддержка спроса на новостройки и развитие регионального жилищного строительства.
Формы поддержки условно делятся на прямые (субсидии, бюджетные выплаты, материнский капитал) и косвенные (налоговые льготы, льготное налогообложение застройщиков, участие госкорпораций). Среди наиболее известных программ можно выделить:
– Льготную ипотеку под 8% (с 2020 года);
– Семейную ипотеку под 6%;
– Сельскую ипотеку под 3%;
– Военную ипотеку (через накопительно-ипотечную систему) [3, с. 67].
Эти меры реализуются в рамках государственной программы «Обеспечение доступным и комфортным жильём и коммунальными услугами граждан РФ», утверждённой постановлением Правительства № 1683 от 30 декабря 2020 года [4].
Государство как участник ипотечного рынка
Государство на ипотечном рынке выступает в нескольких ролях:
1. Регулятора — устанавливает нормативные рамки через Банк России, Минстрой и Минфин;
2. Финансового посредника — реализует субсидии через АО «ДОМ.РФ», региональные программы, банки с государственным участием;
3. Гаранта социальной справедливости — обеспечивая льготные условия для уязвимых категорий граждан.
По мнению исследователей, эффективность государственной поддержки зависит не только от размера вложений, но и от способности адаптироваться к текущей экономической ситуации, поддерживая баланс между стимулированием спроса и предотвращением перегрева рынка [5, с. 54].
Анализ современных мер государственной поддержки ипотечного кредитования