ВКР (Выпускная квалификационная работа) по страховому делу на тему Рынок медицинского страхования в России: состояние и перспективы развития на примере АО СОГАЗ

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность. Самое масштабное изменение системы здравоохранения нового времени – это изменение принципов, а также структуры финансирования оказания медицинской помощи, а также перераспределение финансового потока. С правовой позиции происходит переход от административного урегулирования финансирования сферы здравоохранения к урегулированию нормой гражданского права.
С позиции экономики, а также социального обеспечения отечественная система здравоохранения перестала являться полностью государственной, приобретя черты страховой медицины.
В качестве медицинского страхования определяют тип социальной защиты россиян в сфере защиты здоровья; в качестве цели определяют гарантии россиянам при возникновении страховых ситуаций оказания медицинских услуг за счет накоплений и материального обеспечения разнообразных профилактических программ.
Обязательное медицинское страхование (ОМС) выступает, в качестве компонента государственной системы социального страхования предоставляя все гражданам России возможностей для использования медицинских услуг, а помимо этого лекарственного обеспечения финансируемых средствами ОМС в размерах и на условиях которые должны соответствовать программам ОМС.
В 2011 г. был принят ФЗ от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» [4]. В данном нормативно-правовом акте закрепили принципы реализации ОМС. На основании данного закона ввели страховой полис, который призван удостоверять права граждан в области получения медицинских услуг безвозмездно.
Таким образом, выбранная для исследования тема представляет несомненный интерес и подтверждает актуальность данного исследования.
Объектом исследования выступают общественные отношения, в области рынка медицинского страхования в России.
Предмет исследования - это положения законодательных актов Российской Федерации, которые призваны регулировать рынок медицинского страхования в России.
Целью настоящего исследования является комплексный анализ состояния и перспектив развития рынка медицинского страхования в России, выявление сущности данной правовой конструкции, анализ правового регулирования складывающихся в данной сфере отношений, и, как следствие, выявление наиболее важных теоретических и практических проблем в исследуемой области.
Задачи исследования. Для достижения поставленной цели поставлены следующие задачи:
1. Рассмотреть историко-правовой аспект появления и развития рынка медицинского страхования в России.
2. Представить характеристику законодательства в сфере медицинского страхования.
3. Раскрыть виды медицинского страхования в России.
4. Изучить организационно-экономическую характеристику АО «СОГАЗ».
5. Проанализировать современное состояние обязательного медицинского страхования в России.
6. Проанализировать рынок добровольного медицинского страхования в России.
7. Выявить проблемы и практический опыт на рынке медицинского страхования.
8. Представить перспективы развития рынка медицинского страхования в России.
Теоретическая база работы – статьи, монографии, иные работы различных исследователей и ученых, таких как Бесстремянная, Г., Бочарова О.В., Данченко С.П., Канева, С. Ю., Мохов А.А. и т.д. по вопросам, являющимся предметом настоящего исследования.
Нормативной основой исследования - явились имеющие отношение к теме исследования положения Конституции РФ [1], а также иные нормативные правовые акты, регламентирующие общественные отношения, связанные с рынком медицинского страхования в России.
Методологическая основа исследования. Метод теоретического анализа: изучение, анализ, синтез и обобщение научной и учебной литературы, которая раскрывает особенности рынка медицинского страхования в России, частнонаучные (формально-юридический, сравнительно-правовой) методы исследования, что позволило исследовать заявленную тему и сделать соответствующие обобщения и выводы.
Структура работы. Структуру работы определяют цели и задачи исследования. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РЫНКА МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

1.1. Историко-правовой аспект появления и развития рынка медицинского страхования в России

Рассмотрение аутентичности становления и развития института обязательного медицинского страхования как в России, так и за рубежом необходимо для понимания того момента, когда становятся все более важными попытки упорядочить массивы исторической «архитектоники», и выстраивание их в определенную систему.
Так, в Германии до второй мировой войны медицина государственного сектора обеспечивала жизни граждан среднего класса. Практика, сложившаяся ещё с начала восемнадцатого века, когда городские больницы нанимали врачей для ухода за бедными, становилась все более неприемлемым условием в обстановке развития общества, базирующегося на «рельсах капитализма». Частные врачи были «сами по себе» и в большинстве случаев люди, обращавшиеся к ним за медицинской помощью, не могли платить определённые денежные суммы за оказанные услуги. Сделки в основном носили бартерный характер.
Поэтому, для решения сложившейся проблемной ситуации, Отто фон Бисмарк в 1883 году учредил первое обязательное страхование по болезни. В 1881 году новым законом было сформировано обязательное страхование от несчастных случаев на производстве. Уплата страховых взносов требовалось как от работодателей (тридцать три процента), так и от работников (шестьдесят семь процентов). В 1884 году несчастные случаи на производстве были включены планы страховых случаев, а в 1889 году началась первая государственная пенсионная реформа (для которой Бисмарк установил пенсионный возраст 65 лет). Взносы, поступающие от работников, вносились в фонды, находящиеся в ведении «штатов» (сторон, обеспечивающие льготы).
Работники имели право выбирать фонд: или по месту проживания трудящегося, или фонд, основанный работодателем. Те лица, у которых доход был выше минимального размера, имел право по собственному волеизъявлению оплачивать медицинское обслуживание самостоятельно. Все остальные категории лиц обязаны были «присоединиться» к фонду [26, C.27].
Бельгия и Голландия вскоре последовали примеру Германии и ввели обязательное медицинское страхование, только основанное на системе гильдий. Австрия очень быстро (1888) приняла немецкую систему медицинского страхования в качестве ответа на экономические проблемы бедных граждан.
В скандинавских странах приход индустриальной революции случился в более поздний период по сравнению с европейскими странами.
Общества скандинавского типа имели давнюю традицию общинного проживания, а забота о больных была обязанностью церкви вплоть до шестнадцатого века. В восемнадцатом веке король Швеции установил, что местный приход должен «поддерживать своих больных и оказывать содействие своим бедным». Первая шведская больница «Серафимер» была построена в 1752 году в Стокгольме. К 1800 году в Швеции насчитывалось около двадцати одной больницы, при этом графства брали на себя ответственность за лиц, нуждающихся в медицинской помощи, в то время как приходы продолжали заботиться о бедных. Официальные окружные советы были созданы в 1862 году, а уплачиваемые гражданами налоги поддерживали данную систему. В 1913 году была учреждена программа обязательного страхования, включающаяся также создание пенсионной системы. Медицинское страхование было добавлено в программу в 1955 году. В это время профсоюзы были вовлечены в программу страхования, так как Швеция всегда имела очень высокий процент работников, зачисленных в профсоюзные организации. Государственная социальная программа привела к высоким налогам, но, несмотря на это, она до сих пор поддерживается населением [24, C.422].
В Норвегии история становления института медицинского страхования складывалась иначе. Прежде всего, различие заключается в географическом расположении населения, так как его значительная часть проживает в небольших изолированных деревнях. В 1857 году после серии эпидемий был внесён на рассмотрение закон «О здравоохранении», который был принят только через три года. Согласно этому закону, местная община была правомочна взимать налоги на осуществление медицинской помощи, а также несло бремя ответственности за организацию медицинской помощи локального характера. В 1911 году правительством было созданы органы обязательного медицинского страхования для граждан Норвегии, чей доход был ниже прожиточного минимума.
Внедрение социального медицинского страхования в этот период сопряжено с развитием организации медицинской помощи на разных уровнях.
С 1911 по 1953 года профсоюзы реализовывали частные страховые программы. В 1956 году обязательное медицинское страхование охватило все население Норвегии. В соответствии с медицинскими страховыми программами, больничный уход и предоставление транспортных льгот является важной частью программы, поскольку большая часть населения находится на большом расстоянии от больниц [16, C.78].
В Англии становление института медицинского страхования разворачивалось по аутентичному сценарию, чем в Германии. До Второй Мировой войны предпринимались определённые усилия в области здравоохранения для некоторых категорий граждан (например, для бедных детей), но Англия никогда не имела хорошей государственной больничной системы. К 1939 году многие из наиболее богатых и прогрессивных местных органов власти (города и сельские районы) обеспечивали некое подобие предоставления комплексных медицинских услуг. К сороковым годам двадцатого века на территории Англии имелось около 1000 добровольных (частных) больниц и 3000 государственных больниц, контроль над которыми производили местные органы здравоохранения. Но к началу Второй Мировой войны все больницы были приведены под единое национальное управление. 21 марта 1946 года был внёс в парламент законопроект о национальном здравоохранении. Программа включала в себя трёхуровневую организацию администрирования здравоохранения. Больницы, государственные медицинские учреждения и независимые подрядчики (врачи общей практики) правомочны были иметь свою собственную администрацию.
Районные комитеты контролировали деятельность больниц, включённых в региональные больничные Советы. Региональный Совет стал центром планирования и координации бюджета вышеупомянутой категории больниц. Местные власти по-прежнему управляли домами престарелых, «школами здоровья» и учреждениями, оказывающими скорую медицинскую помощь [17, C.100].
В 1970-х годах, когда правительство по вопросам труда находилось у власти, профсоюзные сотрудники перестали платить больницам взносы на содержание частных пациентах. По новым правилам, теперь частные пациенты больше не будут приниматься в больницы государственного сектора, если они не займут своё место в очереди со всеми остальными [18, C.216].
В это время пострадала улица Харли-стрит (Лондонская улица, где у выдающихся специалистов были свои офисы), так как многие специалисты перенесли свои медицинские офисы в Бельгию. Большая часть медицинских специалистов перебрались через Ла-Манш.
Ситуация была скорректирована, когда в 1979 году консервативная партия вернулась к власти. В национальную систему здравоохранения были внесены изменения. Кроме того, консервативное правительство разрешило строительство частных больниц в Великобритании. К 1995 году около двадцати пяти процентов жителей Юго-Восточной Англии (самого богатого региона) имели частное Американское медицинское страхование и искали помощи в частных больницах, подобных тем, которые видели в США. Поэтому, в Англии была внедрена новая система здравоохранения под названием «фонд-холдинг», в которой группы врачей общей практики могли функционировать как американские государственные медицинские организации, заключая контракты с окружными больницами, согласовывая цены на конкретные операции и отправляя пациентов в конкурирующие больницы, если обслуживание не было удовлетворительным [12, C.3].
Если рассматривать истории становления страховой медицины в России то можно отметить то, что потребность в бесплатной медицинской помощи формировалась на протяжении многих лет. Первые упоминания о законодательных актах, связанных с внедрением элементов медицинского страхования, датируются серединой 19 века. В 1861 году был издан закон, по которому при горных предприятиях создавались так называемые вспомогательные кассы, чей бюджет базировался на основе взносов рабочих. При наступлении определенных обстоятельств, к которым относились и болезни, участник своеобразного фонда получал фиксированное пособие, которое должно было облегчить период его нетрудоспособности.
Впоследствии кассы взаимопомощи стали создаваться повсеместно на большинстве крупных производств и заводов, зачастую даже без посредничества работодателей, однако в общем и целом уровень доступности медицинской помощи в этот период был неудовлетворительным.
В 1912 году, когда в государстве был создан специальный Совет по делам страхования, благодаря его активной деятельности, по всей территории России стали открываться страховые товарищества, обеспечивавшие оплату лечения работника при особо тяжелых заболеваниях и несчастных случаях. Действовали данные организации вплоть до революции, однако с узакониванием монополии государства во всех отраслях, в том числе и в здравоохранении, они лишились своей легитимности.
С приходом к власти советское правительство преобразовало институт страхования в институт социального обеспечения. Он распространялся на всех граждан и любые случаи временной потери трудоспособности. Для финансирования создавались специальные фонды, денежные средства в которые поступали от уплаты обязательных взносов предприятий и дотаций из государственного бюджета. Система здравоохранения была полностью бесплатной, а потому надобность в каких-либо дополнительных механизмах страхования отсутствовала.
Год, с которого можно считать зарождение страховой модели медицины в РФ, является 1991, когда на смену командно-административному типу управления приходит рыночная модель построения отношений, а с ней и новое государство под названием Российская Федерация.
Хотя элементы обязательного медицинского страхования можно проследить в дореволюционный период, когда в 1890 г. был введён больничный сбор для покрытия части расходов в области оказания платной медицинской помощи. Врачевание, оказываемое рабочим фабрик и заводов, контролировалось работодателями, которые, в свою очередь, ограничивали деятельность больничных касс для невыплаты своим работникам пособий в случае болезни. По закону, принятому Государственной Думой 23 июня 1912 г., страхованием охватывалось лишь 1/6 часть рабочих крупной фабрично-заводской и промышленной зоны Российской Империи, остальная часть железнодорожных и сельскохозяйственных рабочих не входили в данную группу лиц, на которых распространялось действие ведомственного акта. Страховые взносы, в большинстве случаев, вносились в кассы лишь рабочими. Пособие по болезни выплачивалось лишь с 4-ого дня [27, C.1079].