Различные трактовки понятия «ипотека» можно объединить в две группы. В первую группу войдут понятия, которые характеризуют ипотеку как совокупность отношений, возникающих по поводу имущественных прав собственника недвижимости в целях получения и обслуживания ипотечного займа. С другой стороны ипотеку можно рассматривать как процесс долгосрочного кредитования под залог недвижимости. Предметом ипотеки является недвижимость, остающаяся во владении залогодателя. Данный термин обычно применяется для обозначения некоторых правовых категорий, а именно:
а) залога недвижимого имущества, с целью получения особого кредита – ипотечного;
б) закладной – долгового свидетельства, подтверждающего права залогодержателя по ипотеке;
в) ипотечного кредита (денежной ссуды), выдаваемого под залог кредитным учреждением заемщику под залог недвижимости
Таким образом, ипотека представляет собой тесную взаимосвязь залога недвижимости в целях получения долгосрочной ссуды при условии, что заложенное имущество может оставаться в пользовании у заемщика или третьего лица, и кредита под данный залог.
Ипотечное кредитование можно опередить как отношения по поводу доходного движения стоимости в сфере финансирования недвижимости, предоставленной в долгосрочный заем под залог земли, другого объекта недвижимого имущества или имущественных прав с сохранением за залогодателем права владения и пользования им на принципах возвратности, платности, срочности, дифференциации.
Можно выделить следующие особенности ипотечного кредитования:
1. Длительность процесса оказания услуги ипотечного жилищного кредитования. При изучение сущность ипотечного жилищного кредитования было определено, что оно имеет долгосрочный характер, следовательно взаимодействие банка как поставщика услуги и заёмщика, как потребителя услуги наиболее продолжительно во времени в сравнении с другими банковскими услугами.
2. В отличие от других банковских услуг, где процесс их оказания ограничивается только двумя субъектами: банком и клиентом, субъектный состав услуги ипотечного жилищного кредитования гораздо шире и может включать в себя: риэлторские и оценочные компании; АИЖК (агентство по ипотечному жилищному кредитованию); страховые компании, нотариальные конторы; органы опеки и попечительства, правоохранительные органы и т.д.
3. Предыдущая особенность определяет и следующую – услуги ипотечного жилищного кредитования стимулируют и развитие смежных услуг: страховых; оценочных; риэлторских; юридических, тем самым способствую развитию сферы услуг и увеличению её добавленной стоимости.
4. Еще одна особенность – право собственности на предмет кредита и, соответственно, предмет залога переходит к заёмщику только после полного погашения задолженности по кредиту.
Принципы ипотечного кредитования представлены на рисунке 1.
Роль ипотечного кредитования в экономике проявляется через его функции:
– функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства;
– функция обеспечения возврата заёмных средств;
– функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;
– функция формирования многоуровневого фиктивного капитала в виде закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др.
В настоящее время в практике российских банков используется два вида ипотеки: ипотечное жилищное кредитование и коммерческая ипотека.
Коммерческая ипотека – это вид целевого кредита, который предоставляется банком на приобретение коммерческой (нежилой) недвижимости. К коммерческой недвижимости может быть отнесено: помещение под производство или склад; строение или часть его для устройства офиса.
С точки зрения банка, к критериям качества услуг и обслуживания можно отнести: скорость внутренних рабочих процессов, объем расходов на исправление ошибок, производительность труда, уровень мотивации, степень достижения нормативно-плановых показателей деятельности кредитной организации. В современных условиях развития информационных технологий можно предложить дополнить перечень показателей качества банковской услуги ипотечного жилищного кредитования с позиции клиента такими критериями (показателями), как инновационность и возможность получить услугу в дистанционном виде (возможность применения удалённой формы обслуживания).
В официальных источниках российский банковский сектор относится к категории конкурентных, фактические качественные и количественные показатели состояния рынка свидетельствуют об обратном.
Рост показателей концентрации рынка и его монополизация отрицательно сказываются, прежде всего, на потребителях услуг, так как растут их издержки и полезность услуг в итоге снижается. Преференции, которые искусственно создаются для отдельных участников рынка отрицательно сказываются на общем уровне качества банковских услуг. Происходит постепенный переток клиентов в крупные банки (преимущественно, с государственным участием), и силы конкуренции, смысл которых заключается в стимулировании роста качественного уровня услуг при снижении их стоимости для потребителя услуги, постепенно перестают действовать в банковском секторе.
Роль ипотечного жилищного кредитования в экономике можно оценить по такому показателю, как удельный вес задолженности по ипотечным жилищным кредитам в ВВП.
В таблице 1.1 показано, как данный показатель изменился за последние 10 лет.
К началу 2024 года задолженность россиян по ипотечным кредитам достигла рекордного показателя и составила 18 млрд рублей, что соответствует 13,6 % от всего ВВП. За три года удельный вес ипотечных кредитов в ВВП возрос 4,5 раза, что свидетельствует об опережающем развитии рынка ипотечного жилищного кредитования.
С одной стороны, система ипотечного кредитования не дает угаснуть рынку недвижимости, превращая жилье в рабочий капитал, а в итоге кредиторы получают свой доход от сделок, а с другой стороны – россияне могут дополнительно финансировать приобретение недвижимости. Приобретение недвижимости может служить в качестве инвестиций в долгосрочной перспективе, поэтому оформление ипотеки для некоторой части населения несет в себе выгодную финансовую составляющую.
Дальнейшее увеличение объема долгосрочных кредитов положительно сказывается на развитии инвестиционной привлекательности страны и уровне жизни населения.
Государство является непосредственным участникам системы ипотечного жилищного кредитования в России, причём участие государства в субсидировании ипотечных программ является не только инструментом социальной политики, но и механизмом регулирования экономической активности.
Процессы, происходящие на рынке жилья, создают мультипликационные эффекты для многих отраслей экономики. Прежде всего, активизация спроса на жильё, особенно в сегменте первичного рынка, стимулирует жилищное строительство. Жилищное строительство, в свою очередь, стимулирует спрос и производство в отрасли промышленности строительных материалов.
Несмотря на высокую зависимость от импорта, в сфере производства стройматериалов Россия по отдельным позициям полностью обеспечивает внутренний спрос. Это относится к производству бетона и железобетонных конструкций, кирпича и прочих строительных материалов.
Также на сферу жилищного строительства приходится достаточно большой процент занятых от общей численности трудовых ресурсов.
Даже незначительное увеличение спроса на рынке недвижимости и стройиндустрии незамедлительно сказывается на повышении спроса в других отраслях экономики.
- Курсовая работа
- Дипломная работа
- Контрольная работа
- Реферат
- Отчет по практике
- Магистерская работа
- Статья
- Эссе
- Научно-исследовательская работа
- Доклад
- Глава диплома
- Ответы на билеты
- Презентация
- Бизнес план
- Научная статья
- Рецензия
- Лабораторная работа
- Решение задач
- Диссертация
- Доработка заказа клиента
- Аспирантский реферат
- Монография
- ВКР
- Дипломная работа MBA
- Компьютерный набор текста
- Речь к диплому
- Тезисный план
- Чертёж
- Диаграммы, таблицы
- ВАК
- Перевод
