Дипломная работа по банковскому делу на тему Вклады как инструмент повышения клиентской лояльности и доходности банка

В условиях глобализации и экономической нестабильности, банки играют ключевую роль в обеспечении финансовой устойчивости как отдельных граждан, так и бизнеса в целом. В этом контексте вкладные продукты становятся важным инструментом для накопления и приумножения средств, что делает их актуальными для широкого круга клиентов. Одним из ведущих игроков на российском банковском рынке является АО «Газпромбанк», который предлагает разнообразные условия по вкладам, способствующие привлечению новых клиентов и удержанию существующих.
Актуальность данной работы обусловлена недавними изменениями в условиях вкладов АО «Газпромбанк», которые были актуализированы в декабре 2023 года. В частности, повышение доходности по вкладам до 15,1% годовых на срок 181 день привлекло внимание как частных, так и корпоративных клиентов. В условиях растущей инфляции и нестабильности на финансовых рынках, такие изменения могут существенно повлиять на финансовое планирование граждан и организаций, что делает анализ новых ставок и условий вкладов особенно важным.
В условиях высокой конкуренции между банками, понимание того, как ставки и условия АО «Газпромбанк» соотносятся с аналогичными предложениями других финансовых учреждений, является ключевым для клиентов, стремящихся максимально эффективно управлять своими финансами.
Степень проработанности темы дипломной работы в научной литературе. Для изучения и исследования данной темы использовались научно-практические публикации в области повышения клиентской лояльности и доходности банка таких авторов, как Н. Н. Семенова, О. И. Еремина, Т. А. Ефремова, В. М. Бетанов, А. А. Казимагомедов, А. А. Абдулсаламова, О. И. Ларина, В. В. Кузнецова, О. М. Пеганова, Е. Б. Стародубцева, О. М. Маркова, М. В. Антонова, Н. Г. Мванга, Д. А. Арифуллова и др., законодательные, нормативно-правовые и методические материалы.
Объект исследования – клиентская лояльность и доходность банка.
Предмет исследования – вклады в АО «Газпромбанк» как инструмент повышения клиентской лояльности и доходности банка.
Целью работы является разработка рекомендаций по совершенствованию повышения клиентской лояльности и доходности банка путём привлечения вкладов в АО «Газпромбанк».
Для достижения поставленной цели в данной работе были поставлены следующие задачи:
– изучить теоретические аспекты вкладов в системе банковских услуг;
– проанализировать депозитные продукты Газпромбанка;
– проанализировать динамику и структуру привлечения вкладов в Газпромбанке;
– разработать рекомендации по совершенствованию повышения клиентской лояльности и доходности банка путём привлечения вкладов в АО «Газпромбанк».
В процессе исследования применялись общие методы исследования: формализация, абстрагирование, монографический метод, методы анализа бухгалтерской (финансовой) отчетности: вертикальный, горизонтальный и коэффициентный, сравнение и другие.
Информационной базой исследования послужили данные бухгалтерской (финансовой) отчетности АО «Газпромбанк», данные официального сайта банка, а также данные сети интернет.
Теоретическая значимость работы заключается в обобщении теоретических представлений о сущности вкладов в системе банковских услуг, методах и принципах их привлечения. Результаты работы могут быть рассмотрены в научных работах, исследующих механизмы привлечения вкладов.
Практическая значимость заключается в возможности использования разработанных рекомендаций в деятельности АО «Газпромбанк», что позволит совершенствовать клиентскую лояльность и доходность банка путём привлечения вкладов.
Структура дипломной работы соответствует логике исследования и включает в себя введение, две главы (теоретическую и практическую часть), заключение, список использованных источников.
 
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ВКЛАДОВ В СИСТЕМЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

1.1. Сущность и значение банковских вкладов

Вклад (лат. depositum – «вещь, внесенная на хранение») – вклад в банке, денежные средства, хранящиеся в банке в течение определенного времени, с возможностью начисления процентов на эту сумму [13].
Чтобы понять суть банковских вкладов, необходимо ознакомиться с основными определениями, которые приведены ниже.
Гражданский Кодекс РФ в статье 834 определяет вклад через договор банковского вклада (депозита), где банк, принявший от вкладчика денежную сумму, обязуется по договору возвратить сумму вклада и выплатить проценты [1].
Согласно Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», депозит – денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада [3].
Следует подчеркнуть, что понятие «вклад» и «депозит» в нормативных актах идентичны. Это привело к тому, что отсутствует единое мнение на понятие «вклад» и «депозит» среди ученых (таблица 1).
Таким образом, ученые при определении понятия «вклад» выделяют спектр признаков, отличающихся по своему экономическому содержанию и направлениям размещения, что в свою очередь не облегчает процесс управления ими.
Чтобы гарантировать соблюдение процентной ставки, банковская система должна заработать эти средства на более выгодных инвестициях.
Таблица 1 – Анализ авторских подходов к понятию «вклад»
Автор Определение
Лаврушин О.И. под вкладами понимаются все срочные и бессрочные вклады клиентов банка
Васюренко О.В. под вкладом нужно понимать деньги, переданные в банк их собственником для сбережения и которые, в зависимости от условий сбережения, учитываются на определенном банковском счете.
Дмитриева Е.А. вклад - средства в национальной и иностранной валюте, переданные их собственником или другим лицом по его поручению в наличной или безналичной форме на счет собственника для сбережения на определенных условиях.
Бартош О.М. вклад - деньги или ценные бумаги, поступающие в банки и подлежащие возврату вкладчику или какому-либо лицу по указанию вкладчика при наступлении определенных условий.
Кожель Н.И. вклад - это передача средств клиента банку во временное пользование. Вклад рассматривается не как средства, привлеченные банком на сбережение, а как ссуда, предоставляемая субъектами хозяйствования и населением в пользование банку на выгодных условиях.
Мельникова И.М. вклад – денежные средства или ценные бумаги (акция, облигация), что вносятся для сбережения в кредитные учреждения.
Рысин М.В. вклад - это деньги или ценные бумаги, внесенные в кредитные учреждения (банки, сберегательные институты) на сбережение предприятиями, организациями и гражданами.
Спивак С.И. вклад - это средства, предоставляемые физическими или юридическими лицами в управление резиденту, определенному финансовой организацией согласно действующего законодательства, нерезиденту на четко определенный срок и под процент с оформлением соответствующего соглашения.
Успаленко В.И. вклад - это, прежде всего, денежные средства физических и юридических лиц, что вносятся в банк на депозитный счет или на конкретный срок, или до востребования.

Поэтому банкиры инвестируют в ценные бумаги других коммерческих банков или Центрального банка Российской Федерации с более выгодной процентной ставкой.
Процентная ставка – это плата клиенту за пользование депозитными средствами, которые клиент вносит в банк [17]. Чем выше ставка, тем выгоднее условия взаимодействия. Следует отметить, что в современной практике используются простые и сложные проценты. В первом случае сумма фактически оказывается фиксированной, во втором увеличение производится не только на основную, фиксированную сумму, но и на увеличение за предыдущий период (капитализация). Процентная ставка может отличаться в зависимости от банка, типа валюты и срока размещения.
Срок размещения - это период, на который деньги размещаются в банке. Любой вклад, независимо от указанного в договоре срока, можно вернуть досрочно [8].
Внесение вклада – это возможность обогатить каждую сторону сделки: для физического или юридического лица – процентная ставка, которую обещает банк; для финансовой структуры – доход, но при менее ликвидных инвестициях и с большим процентом. Такое функционирование выгодно не только банковским служащим и обычным гражданам, но и государству.
Кроме того, размещение средств в банковской системе играет роль в регулировании некоторых макроэкономических показателей:
– скорость обращения денежной массы на рынке;
– коррекция инфляционных процессов в связи с изменением спроса и предложения на деньги;
– накопление ресурсов для отдельных государственных или частных программ кредитования населения, бизнеса;
– корректировка процентной ставки по инвестиционному предложению.
Вклады имеют различные виды (таблица 1).
Далее охарактеризуем некоторые виды вкладов:
1. Краткосрочные и долгосрочные. Они различаются в зависимости от срока размещения средств в банковской структуре. Обычно на практике срок до года считается краткосрочным, свыше этого периода - долгосрочным. Чем дольше срок, тем выше процентная ставка. Банку выгоднее привлекать долгосрочные кредиты, так как доход от них также выше.


Рисунок 1 – Классификация вкладов для физических лиц

2. По типу валюты: в национальной и иностранной. Процентная ставка отличается в зависимости от вида валюты, при этом она может существенно варьироваться. Это связано с курсами валют, а также с политикой государства.
3. Возможность вывода средств или пополнения счета. В договоре предусмотрены четкие различия, которые оговариваются в условиях предоставления услуг. Большинство банков приветствуют вклады, но не снятие средств.
4. Для физических лиц или для коммерческих организаций. Условия для бизнеса и обычных граждан существенно различаются. Это касается и суммы инвестиций, и возможности возврата в случае банкротства.
5. Одним из самых привлекательных фактов, побуждающих клиента открыть данный вид вклада, является возможность получения хорошего дополнительного дохода в случае, если валюта внезапно начнет расти. Затем, в дополнение к процентной ставке, указанной в договоре банковского вклада, также добавляется повышение обменного курса определенной валюты в рублевом эквиваленте, что может увеличить сумму вклада в несколько раз. Поэтому одним из рисков данного вида вклада является уменьшение средств в случае падения обменного курса. Поэтому вклады в иностранной валюте чаще всего открывают клиенты, которые внимательно изучили колебания валютных котировок, тщательно следили за тенденциями взлетов/падений обменного курса интересующей валюты.
Основным видом вкладов, привлекаемых коммерческими банками, являются вклады физических лиц. Они раскрывают содержание деятельности коммерческого банка как посредника при приобретении ресурсов на свободном кредитном рынке. Что касается элементов депозитной политики банка, следует отметить, что формирование депозитной политики тесно связано с процентной политикой банка, поскольку депозитная ставка является эффективным инструментом привлечения ресурсов.
Политика банковских вкладов необходима для поддержания баланса, привлечения вкладов физических и юридических лиц для финансирования различных банковских операций и проектов, а также для поддержания процентных ставок, то есть процентных доходов банка и его процентных выплат. Для достижения этой цели банки должны принять соответствующие стратегии. Хорошая стратегия депозитной политики должна основываться на следующих трех основных принципах.
Первый принцип заключается в следовании правилам экономической эффективности или рентабельности - все усилия должны обеспечивать конечную отдачу. Ведь если депозитная политика включает в себя меры, которые невозможны с экономической точки зрения, это означает, что банк не сможет выполнять какие-либо обязательства по начислению процентов по вкладу или осуществлять другую банковскую деятельность [11].
Второй принцип заключается в том, что положения депозитной политики не должны противоречить друг другу, то есть все финансовые инструменты определенного типа должны сочетаться с коммерческими банками, например, проценты по вкладам равны процентам по кредитам.
Конкретные принципы депозитной политики заключаются в обеспечении оптимального размера банковских комиссий, соблюдении принципа безопасности и надежности депозитного бизнеса, банковской тайны, а также на практике в ее реализации. Накопление доступных средств с течением времени приводит к получению дохода. Важно принимать во внимание рыночные факты действия депозитной политики. Соблюдение этих принципов может создать банк и обеспечить стратегическое и рациональное направление в организации депозитного процесса, а также эффективность и качество его депозитной политики.

1.2. Клиентская лояльность: понятие, факторы и роль депозитных продуктов

В контексте изменений на финансовом рынке исследование лояльности клиентов приобретает особую актуальность. Новые условия конкуренции и растущие требования потребителей подчеркивают необходимость для банков внимательного анализа стратегий удержания клиентов.
Привлечение клиентов выходит на новый уровень благодаря программам лояльности, которые не только предоставляют привилегии, но и являются сильным стимулом для банков в расширении своей клиентской базы. В настоящее время, более 78% крупнейших российских банков предоставляют разнообразные программы лояльности, ставя перед собой задачу не только улучшить условия предоставления услуг, но и внедрить качественные изменения, чтобы эффективно соперничать в динамичной финансовой среде [10].