Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

Один из самых популярных целевых кредитов - ипотечный, а также заем на покупку автомобиля. При нецелевом кредите деньги заемщик получает наличными или на карту и может их тратить на свои нужды - уведомлять об этом банк не нужно.
Также существуют краткосрочные и долгосрочные кредиты. Краткосрочными считают кредиты, которые оформляются на срок не более 12 месяцев. Если срок кредитования больше года, то этот банковский продукт относится к долгосрочным.
Любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может быть рассмотрен как потребительский, так как его целью является удовлетворение заемщиком своих потребительских нужд. Однако, в соответствии с практикой, потребительские кредиты делятся на функциональные группы.
Первая функциональная группа включает все ипотечные кредиты, которые предоставляются гражданам под залог недвижимости, такой как квартиры, загородные дома, дачи, гаражи, земельные участки и другие.
Вторая функциональная группа включает все автокредиты, которые предоставляются гражданам для приобретения авто- и мототехники, а также связанного оборудования.
Третья функциональная группа составляет "классические" потребительские кредиты, которые также имеют разнообразное разделение. В соответствии с этим разделением, потребительские кредиты могут различаться по обеспечению или отсутствию такового, по отнесению категорий товаров и услуг, по скорости и процедуре предоставления кредита, по срокам предоставления, по однократному или многократному использованию кредитных средств, по размеру кредита, по ставке кредитования и по способу погашения - аннуитетному, единовременному или с индивидуальной схемой погашения.
Основные принципы банковского кредитования включают срочность, возвратность, платность, обеспеченность ссуд, подчинение нормам законодательства и банковским правилам, а также взаимовыгодность кредитной сделки.
Итак, банковский кредит часто используется домашними хозяйствами с невысокими доходами, чтобы справиться с недостатком средств и покрыть текущие расходы. Однако такой кредит не всегда способствует инвестициям и развитию человеческого капитала.
Обобщая всё вышесказанное, можно сделать вывод о том, что кредиты играют немаловажную роль в современности, способствуя функционированию банковской системы в стране, а также развивая страну экономически.

1.2 Доходы населения как фактор развития банковского кредитования физических лиц

Доходы населения являются основным источником средств для потребления товаров и услуг, и, следовательно, они имеют огромное значение для экономического развития. Повышение доходов населения способствует увеличению покупательской способности населения, что стимулирует спрос на товары и услуги. Это в свою очередь способствует росту производства и развитию бизнеса.
Однако, важно отметить, что доходы населения не являются единственным фактором, влияющим на экономическую стабильность и благосостояние общества. Другие факторы, такие как уровень безработицы, инфляция, социальная политика и эффективность государственных программ, также играют важную роль.
Таким образом, повышение доходов населения является одной из ключевых задач экономической политики государства. Оно способствует развитию общественного производства, улучшению качества жизни граждан и повышению уровня благосостояния в целом.
Для населения причины и последствия привлечения банковского кредита в семейный бюджет весьма многообразны, однако все они позволяют выделить две группы банковских кредитов населению.
Первая группа — это потребительские кредиты, которые предоставляются банками для приобретения товаров и услуг. Эти кредиты позволяют людям сразу получить нужный товар или услугу, не откладывая её покупку из-за отсутствия достаточной суммы денег. Такие кредиты обычно имеют сравнительно низкие процентные ставки и сроки погашения.
Вторая группа — это ипотечные кредиты, которые предоставляются для покупки или строительства жилой недвижимости. Ипотечные кредиты позволяют населению приобрести собственное жилье, что является одной из основных потребностей каждой семьи. Такие кредиты обычно имеют долгосрочный срок погашения и более высокие процентные ставки.
Причины привлечения банковского кредита включают:
- Недостаток собственных средств для совершения покупки или покрытия расходов.
- Желание сэкономить на покупке товара или услуги за счёт получения кредита (например, по акционной цене).
- Необходимость срочного покрытия финансовых потребностей (например, оплата медицинских услуг или ремонта).
- Желание улучшить жилищные условия или приобрести собственное жилье.
- Желание улучшить кредитную историю для получения более выгодных условий кредитования в будущем.
Однако, также существуют и негативные последствия привлечения банковского кредита:
- Необходимость выплачивать проценты на ссуду, что увеличивает финансовую нагрузку на домохозяйство.
- Риск задолженности и проблем с погашением кредита в случае снижения доходов или изменения финансовой ситуации.
- Зависимость от банков и необходимость соблюдать их требования (например, соблюдать сроки погашения или предоставлять обеспечение).
Итак, банковский кредит часто используется домашними хозяйствами с невысокими доходами, чтобы справиться с недостатком средств и покрыть текущие расходы. Однако такой кредит не всегда способствует инвестициям и развитию человеческого капитала.

1.3 Проблемы потребительского кредитования в России и его влияние на развитие экономики страны

Значение кредита в экономике в ходе развития рыночных отношений возрастает. Кредит оказывает большое влияние на процессы производства, продажи, потребления товаров и услуг, а также на функционирование денежного обращения. Благодаря нему происходит движение капитала, превращение денежных сбережений в капитальные вложения, рост торговли и обновление основного капитала.
Устойчивые кредитные отношения необходимы для стабильного функционирования экономики. Они определяются платностью и возвратностью предоставленных ресурсов. Устойчивые кредитные отношения положительно влияют на ответственность и заинтересованность всех субъектов кредитных отношений, стимулируют их к рациональному предоставлению и использованию кредитных средств. Из-за постоянной нехватки денег потребители обращаются к кредитам для удовлетворения своих личных и основных потребностей. По мере того, как неравенство доходов и дефицит торгового баланса продолжают расти, растет и уровень долга, чтобы предотвратить экономический спад и рост безработицы.
Более того, валовой внутренний продукт используется как показатель объема производства, а одной из его составляющих являются потребительские расходы. Таким образом, увеличение расходов потребителей напрямую ведет к увеличению ВВП. Вот почему потребительские кредиты вносят значительный вклад в экономический рост, поскольку позволяют людям совершать покупки сверх своих денежных доходов.
В каждой стране правительство берет на себя инициативу, чтобы помочь экономике достичь своих целей по росту, полней занятости и стабильности цен. Когда происходит инфляция, цены на товары и услуги будут расти, что приведет к снижению покупательной способности потребителей. Чтобы контролировать такие ситуации, правительство повышает процентные ставки и уменьшает денежную массу. Поскольку денег становится меньше, спрос на товары и услуги будет снижаться вместе с ценами.
Дефляция является противоположностью и часто сигнализирует о надвигающейся рецессии. Чтобы противостоять рецессии, правительство снижает процентные ставки и увеличивает денежную массу. Поскольку занимать деньги дешевле, потребители берут больше кредитов и покупают больше товаров и услуг.
Поскольку потребители занимают больше денег и тратят больше, компаниям приходится увеличивать производство, чтобы удовлетворить спрос. Когда они не в состоянии финансировать такие операции, они выбирают кредиты для поддержания своего бизнеса. Таким образом, доходность инвестиционного долга приведет к производству своих товаров и услуг, которые, в свою очередь, внесут свой вклад в экономику.
Потребительский кредит напрямую влияет на условия жизни населения. Банковская система регулирует экономический потенциал страны и населения посредством снижения или повышения процентной ставки по кредитам. Увеличение денежной массы приводит к необходимости повышения процентных ставок, тем самым способствуя ее уменьшению. При малом уровне денежной массы требуется увеличение эмиссии денег и снижение кредитных ставок для увеличения объемов кредитования и производства новых товаров и услуг.
На сегодняшний день круг проблем, связанных с эффективным функционированием рынка банковского кредитования населения, достаточно широк. Показатель долговой нагрузки — это соотношение всех платежей по кредитным обязательствам к доходам. Центральный банк РФ с 2019 года обязал все кредитные организации рассчитывать данный показатель, что способствует снижению рисков невозврата средств кредиторам, а клиентам — избежать материальных и имущественных проблем.
Данный показатель не применяется в случае. если:
— происходит заем средств до 10000 руб.:
— предоставляется льготная ссуда на образование:
— заемщик обращается по программе военной ипотеки с государственной поддержкой;
— проводится реструктуризация долгов заемщика, которая позволяет уменьшить ежемесячный платеж.
Центральный банк Российской Федерации утвердил формулу для расчета ПДН: общая сумма ежемесячных платежей по кредитам и займам делится на сумму ежемесячных доходов.