Применение математических моделей в сфере страхования

Применение математических моделей в сфере страхования
В научных исследованиях все большее применение находят математические модели и методы. Без математического обоснования в настоящее время невозможно ни одно экономическое исследование. Оно является основой для результатов наблюдений, обработки экспериментальных данных, обобщения результатов экономического анализа, принятия управленческих решений на перспективу.
Широкий выбор методов анализа открывают исследования в области страхования.
Страхование – это система взаимоотношений между страховщиками и лицами-страхователями, которая позволяет снизить имущественные риски, застраховав от возможных неблагоприятных событий.
Суть страхования заключается в формировании денежного фонда и его распределении между участниками при наступлении страхового случая, то есть возможных убытков при наступлении стихийных бедствий и прочих обстоятельств, в результате которых происходит потеря активов и собственности, согласно договору страхования.
В системе государства страхование выступает элементов социальной защиты имущественных интересов граждан. Это своего рода гарантии восстановления имущества в случае явлений техногенных и природных.
Предостеречь себя и защитить свою семью от непредвиденных расходов можно заранее. Именно эта услуга позволяет подготовиться к неожиданным ситуациям и не беспокоиться о поиски финансовых средств в момент их происшествия. Страховая компания берет на себя все обязанности по возмещению потерь.
Современный рынок предлагает множество вариантов страховки, которые отличаются случаями, выплатами, величиной возмещения и т.д. С помощью данной услуги каждый может не только обезопасить себя (семью) от непредвиденных финансовых потерь, но и оставить поддержку своей семье (в случае страхования жизни).
Страхование автомобилей: КАСКО и ОСАГО
Авто страхование – это наиболее распространенная и привычная разновидность данной услуги. Каждый человек обладающий транспортом обязан оформить соотвесвующие документы – это прописано в законодательных постановлениях. Такой вариант страхования гарантирует решение всех проблем в случаях повреждения машины (упало дерево, поджог и т.п.) или попадания в аварию. Диагностика, ремонт и возмещение расходов, связанных происшествием берет на себя компания. «ВСК» предоставляет услугу авто страхования по справедливой стоимости. Процедура оформления не занимает много времени.
се больше людей стремиться обезопасить себя от убытков с помощью подобной разновидности услуги. Все развитые Европейские страны уже давно прибегают к страхованию недвижимости, у нас же люди только начинают ей интересоваться. Причиной интереса стало желание защитить свои ценности и иметь гарантии в случае какого-либо непредвиденного происшествия.
Страхование недвижимости возмещает убытки при наступлении разных ситуаций, а именно:
-Пожар;
-Стихийное бедствие – буря, град и т.п.;
-Кража;
-Прорыв труб в квартире.
Все эти бедствия, как правило, невозможно запланировать и предвидеть. Их никто не ожидает, и мало у кого находятся средства на возмещение всех расходов. Именно поэтому лучше всего заранее обеспечить себе спокойный сон и оформить документы на страхование недвижимости. Перед тем как ставить подпись в договоре, лучше внимательно изучить при каких именно случаях будет производиться выплата и в каких размерах.
Некоторые исполнители предлагают выплату в процентном соотношении к общей сумме потери или очень долго возмещают убытки. Во избежание переживаний лучше всего изначально довериться надежной и серьезной страховой компании, одной их которых является «ВСК». Каждый клиент «ВСК» получает финансовую поддержку и гарантированное возмещение потерь в максимально оперативные сроки.
Достигая зрелого возраста, каждый человек задумывается о старости и том, что останется семье после его ухода. Мало кто хочет утруждать своих близких срочной необходимостью поиска денег в случае болезни или смерти. Именно поэтому многие решаются на страхование членов семьи. Эта разновидность способствует созданию страхового капитала для наследников в случае смерти клиента.
Преимуществом данной услуги является то, что все выплаченные денежные средства по договору возвращаются в семью. Если клиент доживает до истечения срока договора, вся сумма ему возвращается. Страхование жизни считается одним из лучших способов обеспечить себе спокойный уход и защитить детей (жену) от лишних беспокойств в подобной ситуации.
Успех страховых компаний зависит от работы страховых агентов и эффективности деятельности организационных служб. Математические методы являются фактором, обеспечивающим направления по совершенствованию этой деятельности.
Рассмотрим математические модели страхования жизни и здоровья.
Для того чтобы зарегистрировать свою жизнь сегодня, необязательно обладать высоким достатком, сейчас это может сделать каждый человек. Как говорят страховщики, с каждым годом часть тех, кто решается на страховку жизни, все больше и больше растет, но они пока не могут дать точного ответа с чем связана эта тенденция.
Некоторые утверждают, что всем сейчас нужны деньги, особенно с такой дорогой медициной в стране. Другие же говорят, что в наше время стало возможным чувствовать себя под защитой, вот люди и хотят поскорее оформить данный вид страховки. Но, как бы там ни было, страхование жизни и здоровья остается важной и развитой частью каждой страны.
Объектом страхования выступает жизнь и здоровье страховщика, который пострадал от несчастного случая, в итоге получил болезнь, какую-либо инвалидность или даже смерть. Так, в этом случае все деньги приобретет человек, если он болен, или же его близкие родственники или лица, прописанные в контракте, в случае смерти страхуемого.
Получается, что в страхование жизни входят все виды страховки, предметом которых является жизнь человека. Именно по этой причине защищаться будет только инвалидность или смерть объекта. Так, компании помогут защитить вас не только от несчастных случаев и болезней, но также в страховой полис войдут условия о том, что вы или ваши родственники получите свои деньги, если вред будет нанесен третьим лицом. Отдельным случаем является нетрудоспособность, так как хоть объект и остается жив, он больше не может нести основную функцию и зарабатывать деньги.
В любой страховой компании вам скажут, что минимальный срок заключения страховки жизни и здоровья должен составлять 1 год. Если же страховка является накопительной, то от 5 лет. По этой причине в страховых компаниях распространены случаи смешанной страховки, которые включают в себя как рисковую, так и накопительную систему.
На две группы условно делят модели страхования в актуарной математике, в зависимости от того, принимается или нет в расчет доход от инвестирования собранных премий.
Если нет, то речь идет о страховании краткосрочном, интервалом такого страхования рассматривается интервал до 1 года. Если да, имеет место долгосрочное страхование.
Несомненно, такая классификация является условной, с рядом других обязательств связано долгосрочное страхование, например андеррайтингом.
Рассмотрим простейший вид страхования жизни. В страховую компанию страхователь платит р рублей. Здесь р является страховой премией.
При наступлении страхового случая компания должна выплатить страховую сумму b рублей, например в случае смерти по причинам, перечисленным в договоре.
Часто страховая сумма определяется как 1 или 1000.
Нетто-премия.
Размер страховой выплаты превышает размер страховой премии, одной из главных задач актуарной математики является нахождения соотношения между ними.
Крайне сложным является вопрос о том, какая плата может быть назначена за тот или иной страховой риск страховой компанией.
Решая его учитывается целый ряд моментов: вероятность наступления, величина, организационные расходы, взаимосвязь с прочими рисками, соотношение на рынке страховых услуг между спросом и предложением.
В основе лежит принцип эквивалентности финансовых обязательств застрахованного и страховых компаний.
В выше рассмотренном примере, когда в момент заключения договора вносится плата за страховку, обязательство застрахованного выражается в премии р. При наступлении страхового случая обязательство в выплате страховой суммы заключается обязательство компании.
Обязательства страховщика в денежном эквиваленте являются случайной величиной Х: