Кредитные продукты коммерческого банка и направления их развития ( 1 глава)

Глава 1. Сущность и место кредитных продуктов в деятельности коммерческого банка
1.1 Понятие, роль и место кредитных продуктов коммерческого банка
Клиентская политика современного коммерческого банка должна быть направлена на
максимально полное удовлетворение потребностей клиентов в банковских услугах.
При этом банки постоянно расширяют и дополняют спектр предлагаемых услуг внедряя
актуальные и востребованные услуги.
Банковский сектор относится к самому непостоянному. Это связано с тем, что меняется
финансовая ситуация в стране и потребности клиентов. Понимают это и руководители банковских
учреждений, поэтому основным направлением кредитных учреждений является разработка и
внедрение банковских продуктов и, как следствие, банковских услуг.
Разработка нового банковского продукта начинается с мониторинга внешней среды с целью
поиска идей. Проводится такая работа с помощью консультантов и агентов банка, поскольку они
непосредственно связаны с клиентами.
Услуги по кредитованию – основной вид услуг коммерческого банка, которые приносят ему
наибольшую долю доходов.
Они отличаются сложностью и необходимостью осуществления консультирования. Кредитные
продукты, как правило, должны быть специально приспособлены к требованиям конкретных
клиентов, поэтому, разрабатывая как набор самих услуг по кредитованию, так и стратегию их
продвижения, банки должны учитывать специфические потребности отдельных групп клиентов
(отраслевые, по характеру и размерам деятельности, формам собственности и т. п.) и
индивидуальные особенности каждого потенциального заемщика.
Кредитный процесс в банке должен быть организован таким образом, чтобы обеспечить
индивидуальное обслуживание клиента и постоянный мониторинг его хозяйственно‑финансовой
деятельности. Кредитные менеджеры отделов банков должны понимать проблемы своих
клиентов и хорошо ориентироваться в банковских продуктах, предлагаемых данным банком.
Кредитные продукты, которые разрабатывают коммерческие банки для предприятий, с одной
стороны, отражают особенности кругооборота капитала в различных отраслях реального сектора
экономики и связанную с ними потребность в привлечении заемных средств, а с другой –
учитывают необходимость поддержания собственной ликвидности и достижения требуемого
уровня рентабельности капитала и активов банка.
Известно, что банки играют огромную роль в экономике любого государства, в том числе за счет
осуществления ими кредитных операций. При этом ссуды относятся к числу важнейших видов
банковских активов и приносят банкам основную часть доходов.
Чтобы понять сущность кредитных операций, необходимо обратится к природе самого кредита.
Кредитный продукт – это разработанная и утвержденная банком программа сотрудничества с
клиентом, связанная с размещением денежных средств от имени банка и за его счет на условиях
срочности, возвратности и платности.
Кредит - это более широкое понятие, которое формирует определение исходя из принципов
теории кредита: платности, срочности и возвратности. К кредитам коммерческого банка можно
отнести следующие: кредит без обеспечения, кредит под залог, кредит под поручительство и т.д.,
а к кредитным продуктам следует отнести как розничные кредитные продукты (потребительский
кредит, автокред, ипотека и т.д.), так и корпоративные кредитные продукты (факторинг,
банковская гарантия, овердрафт и т.д.).
1.2. Классификация кредитных продуктов коммерческого банка
Кредитные продукты, которые разрабатывают коммерческие банки для предприятий, с одной
стороны, отражают особенности кругооборота капитала в различных отраслях реального сектора
экономики и связанную с ними потребность в привлечении заемных средств, а с другой -
учитывают необходимость поддержания собственной ликвидности и достижения требуемого
уровня рентабельности капитала и активов банка.
1. Сезонные кредиты, предоставляемые на формирование сезонных запасов и затрат
предприятиям, производство или реализация продукции которых носят сезонный характер.
На основе кредита производится закупка необходимых сырья и материалов в сезон их заготовки
или завоза.
По мере того как созданные запасы превращаются в готовую продукцию и реализуются
потребителям, кредит погашается за счет поступающей выручки от реализации.
2. Кредиты под движение денежных потоков, служащие для финансирования постоянно
увеличивающейся потребности в оборотном капитале.
Такие кредиты используются для формирования текущих активов в случае отсутствия других
источников (кредитов поставщиков, прочих текущих обязательств).
Погашаются они за счет генерируемого предприятием общего денежного потока.
3. Кредиты для конверсии активов, привлекаемые для финансирования разрыва между сроками
реализации продукции и получения выручки от нее. Особенность данного кредита состоит в том,
что постоянно происходит его погашение на основе поступающей выручки и постоянно
осуществляются новые выдачи под вновь возникающие разрывы.
Таким образом, циклы данного кредита непрерывно повторяются и переплетаются, что делает
невозможным отделить один от другого.
4. Кредиты для финансирования закупки машин и оборудования — это относительно
долгосрочные кредиты, которые погашаются за счет либо общего денежного потока, либо
целевых долгосрочных инвестиционных кредитов. [17]
В нашей стране банковская система с точки зрения иерархии кредитных организаций имеет
двухуровневый характер, т.е. разделяется на:
- Центральный банк страны (Банк России) — это банк как руководитель, организатор и расчетный
центр всей кредитной системы страны;
- все остальные кредитные организации - коммерческие банки - которые могут функционировать
в качестве кредитных организаций только на основе разрешения (лицензии), полученной от
Центрального банка.
1.3. Проблемы разработки и реализации кредитных продуктов коммерческого банка
Необходимость создания новых кредитных продуктов возникает из развития «общества
потребления». Иными словами, люди относятся к кредитному продукту, как к некой вещи,
которую они приобретают, хотя кредиты изначально задумывались, как средство помощи для
достижения цели. Так вот, новые кредитные продукты необходимы для более активного
продвижения предоставления кредитов на рынке банковских услуг.
Специалисты по разработке новых кредитных продуктов разрешают следующие задачи:
- выявление целевой аудитории для разработки нового кредитного продукта;
- проектирование кредитного продукта в свободном сегменте рынка кредитования;
- соответствие кредитного продукта требованиям и возможностям потенциального покупателя;
- возможности продвижения кредитного продукта среди потенциальных покупателей.
Формирование новых кредитных продуктов – важный, и в то же время сложный процесс,
требующий от специалистов глубоких познаний в анализе рынка кредитования, а также
управления банковскими финансами, кредитным портфелем. Необходимо учитывать
стабильность финансовой ситуации в стране, показатели инфляции, колебание курса валют.
Особым моментом в создании новых кредитных продуктов являются показатели риска. Иными
словами, какая существует вероятность невозврата кредитов, по сравнению с предполагаемой
прибылью. Как показывает практика, именно этот показатель влияет на принятие решения о
выводе на рынок нового кредитного продукта.
Причины основных проблем кредитного процесса связаны с его сложностью и изначально
присутствующими в нем противоречиями:[29]
- необходимо обеспечивать быстрое наращивание кредитного портфеля для повышения
доходности и конкурентоспособности деятельности, а с другой - снижать возросшие кредитные
риски;
- необходимо идти навстречу клиенту, уменьшая количество необходимых для получения
кредитов документов и сроки рассмотрения заявок на выдачу кредитов, а с другой - повышать
качество и защищенность кредитного портфеля;
- необходимо оценивать финансовое состояние потенциального заемщика не по формальным
критериям, а по сути, а с другой - снижать влияние человеческого фактора;
- необходимо повышать оперативность принимаемых решений, а с другой - обеспечивать их
независимость и т.д.
Одной из причин проблем является неумение адекватно и оперативно реагировать на обострение
перечисленных выше противоречий.
В отдельных случаях попытки необдуманных быстрых решений могут приводить к
перерегулированию или, другими словами, к шараханьям из стороны в сторону.
Одной из основных проблем роста заключается в том, что действующая модель кредитного
процесса банка постепенно по мере изменения системы управления банка, его организационной
структуры, бизнес-процессов вынуждена подстраиваться под них, а подстраиваясь - терять
первоначальную простоту и логичность.