«Страхование жизни как ключевой драйвер развития российского страхового рынка»

Введение

Каждый из нас независимо от материального обеспечения, пола, социального статуса ежедневно рискует своей жизнью, садясь за руль автомобиля, переходя дорогу, покупая продукты, включая газовую плиту или отдыхая на водоеме.
Страхование такого рода не гарантирует человеку сохранение его жизни, но помогает накопить денежный капитал к наступлению оговоренного случая. Оно направлено на защиту финансовых интересов выгодоприобретателей в случае смерти застрахованного лица.

1. Страхование жизни как ключевой драйвер развития российского страхового рынка

1.1.Понятие страхования жизни

Страхование жизни – это вид обязательного и добровольного неимущественного страхования, объектом которого выступает жизнь человека и его имущественные интересы .
Страхование жизни относится к обязательным видам. Государство обязывает страховать работодателей своих работников на случай смерти или утраты трудоспособности. С этой целью они выплачивают каждый месяц взносы во внебюджетные фонды. Риски производственной смерти и утраты трудоспособности относятся к тем, на основании которых проводится страхование жизни. Одним из основных рисков, которому подвергается человек на протяжении своей «трудовой жизни» — это риск остаться без материального обеспечения в старости. Именно поэтому работодатели выплачивают взносы в Фонд пенсионного страхования.
Страхование жизни носит неимущественный характер. Объектом страхования выступает жизнь конкретного человека и приобретаемый на ее протяжении имущественный интерес. Имущественный интерес связан с риском смерти, поэтому в целом данный вид страхования не позиционируется как имущественное страхование.
Страхование жизни осуществляется на добровольной основе. Это связано с природой добровольного страхования. Оно всегда рассматривается как дополнение к обязательному. Например, выплаты работнику при временной утрате работоспособности от государства ничтожно малы по отношению к стоимости медицинского и санаторно-курортного обеспечения. Он может себя дополнительно застраховать от риска потери трудоспособности и при наступлении страхового случая получить денежную компенсацию. Выплата такого рода гарантирует обеспечение имущественного интереса, и как следствие охрану неимущественного объекта страхования.
Главная особенность такого страхования – его объект. Только страхование жизни предусматривает защиту от смертельного риска. Подобное страхование является долгосрочным и не оформляется на срок меньше 1 года. Характеризуется наличием накопительного периода. Срок действия договора является по умолчанию накопительным периодом, если иное не предусмотрено соглашением или оно не является пожизненным.

1.2.Роль страхования в системе финансовых отношений

Страховая организация наряду с другими институтами (банками, инвестиционными фондами и т.п.) составляет органичный элемент финансовой системы общественного хозяйства. Принцип аккумулирования и последующего распределения значительных денежных потоков предопределяет состав и структуру капитала страховой компании, выделяя качестве основной части финансовые ресурсы .
Однако последние чаще его представляют собой привлеченный капитал, который некоторое время составляет группу временно свободных средств страховщика. В этом смысле механизм действия страхования является достаточно интересным с точки зрения использования таких ресурсов, как источ¬ника финансирования инвестиций. Кругооборот средств страховой ор¬ганизации не ограничивается только выполнением страховых операций, а усложняется в результате ее вовлечения в инвестиционный процесс. Это позволяет обозначить средства, находящиеся в обороте страховщика, как его финансовый потенциал .

2.Тенденции развития рынка страхования жизни в России

2.1.Структура рынка страхования

Тенденции структурных изменений, которые наметились еще в прошлом году (рост убыточности ОСАГО даже без учета судебных издержек, стабилизация убыточности в автокаско и корпоративном сегменте, продолжение ускоренного роста личных видов страхования) продолжаются и даже усиливаются в 2017 году. Есть и новые вводные: возможно, что именно в этом году сегмент автокаско снова начнет расти, при этом сохраняя низкую убыточность.
В первом квартале 2017 года совокупные сборы страховщиков выросли на 5,2% и составили 316,3 млрд руб. Выплаты увеличились на 5,2%, до 123,5 млрд рублей. Страхование жизни в первом квартале показало максимальные темпы прироста (+44,4%) тогда как ОСАГО «просело» на 3%, рис. 1.

Рисунок 1 – Динамика страхового рынка за 2013 -2017 гг., млрд. руб.
ОСАГО продолжает оставаться наиболее проблемным сегментом. Выплаты по ОСАГО выросли до 52,4 млрд. руб. (на 46,4%). Убыточность продолжает расти: уровень выплат по итогам 2016 года составил 73%, а в первом квартале 2017 года – превысил 108%.
Страхование жизни – по-прежнему драйвер развития российского рынка. Впервые за 12 лет сегмент страхования жизни в первом квартале 2017 года вышел на первое место по объему премий (59,8 млрд. руб.), обогнав рынок ОСАГО (48,2 млрд. руб.), рис. 2.

Рисунок 2 – Место страхования жизни на рынке страхования и его динамика, млрд. руб.
В 1 квартале крупнейшим сегментом стало страхование жизни (доля 18,9%, в 2016 году – 19,1%), доля моторного страхования – ОСАГО и КАСКО на рынке продолжает снижаться: 36,7% по итогам 2016 года и 26,9% по итогам первого квартала 2017 года.
Структура распределения сборов по каналам продаж продолжает меняться в сторону банкострахования. Банковский канал впервые обогнал агентский – по итогам первого квартала 37,9% сборов пришлось на него и 37,8% – на долю агентов. По прогнозу ВСС, по итогам года доля банкострахования превысит 40% (против 35,2% в 2016-м), рис. 3.

Рисунок 3 – Вклад отраслей в динамику сборов за 1 квартал 2017 года, %
За последние годы премии и выплаты по договорам страхования от несчастных случаев практически не изменились. Сегмент стабилен и по каналам дистрибуции. В 2015 году произошел резкий всплеск убыточности в сегменте (хотя уровень выплат на рынке и тогда не превышал 20%), а начиная с 2016 года она стала постепенно снижаться.
По нашим оценкам, при позитивном сценарии развития в 2017 году убыточность сегмента будет постепенно снижаться далее, а в случае негативного сценария темпы прироста сборов будут снижаться.
В добровольном медицинском страховании наметился позитивный тренд: в 1 квартале 2017 года страховщики собрали на 11% больше аналогичного периода 2016 года. При этом выплаты остались на прежнем уровне.
В страховании имущества физлиц премии также растут быстрее выплат. Так, по итогам первого квартала 2017 года сборы увеличились на 15,6%, а выплаты – на 8,1%. «Коробочное» страхование имущества физлиц является одним из растущих сегментов в 2017 году и будет одним из драйверов развития рынка в целом. Прогноз ВСС по приросту этого рынка в 2017 году составляет +15%.
2.2.Прогноз рынка страхования жизни


В условиях замедления кредитования населения крупнейший сегмент страхования жизни - рынок страхования заемщиков кредитов - сократился на 20,2%.
Активное продвижение страховщиками программ страхования жизни в качестве дополнительного инструмента диверсификации личных финансовых вложений, как инструмента сохранения и даже в ряде случаев приумножения денег, способствовало резкому росту инвестиционного страхования жизни (+57,6%), что позволило страховой отрасли поддержать высокие темпы прироста страховых взносов.
При этом страхование жизни за счет юридических лиц сокращается. В условиях экономической нестабильности предприятия сокращают свои социальные расходы.
В ближайшие 2 года (2017 -2018 годы) рынок страхования жизни будет расти за счет взносов, полученных преимущественно от физических лиц.
В 2016 году, по прогнозам RAEX (Эксперт РА), темпы прироста взносов по страхованию жизни составили 6-11%, а объем рынка страхования жизни достиг 115-120 млрд. рублей.
Хотя и на рынке страхования жизни негативные тенденции в финансово-экономическом состоянии страны также отразились. Так в 1 полугодии 2016 года темпы прироста взносов на страхование жизни замедлились и составили 12,5%.
Для сравнения: в 1 полугодии 2015 года прирост взносов на страхование жизни составлял 30,2%, а в 1 полугодии 2014 года - 65,5%.
Несмотря на замедление темпов прироста страховых взносов, сегмент страхования жизни растет заметно быстрее страхового рынка в целом (+2,1% за 1 полугодие 2016 года по сравнению с 1 полугодием 2015 года). В результате, как видно из приведенного графика, доля страхования жизни в совокупных страховых взносах выросла и достигла 10,3% по итогам 1 полугодия 2016 года.
Лидером рынка страхования жизни, как и годом ранее, стало ООО СК «Сбербанк страхование жизни» .
Рынок страхования жизни растет в значительной степени за счет быстрого развития накопительного и инвестиционного страхования.
В условиях сокращения прошлого драйвера страхового рынка – сегмента страхования заемщиков кредитов - рынок страхования жизни вырос за счет быстрого развития накопительного и инвестиционного страхования жизни.
Замедление кредитования населения привело к сокращению рынка страхования заемщиков. За 6 месяцев 2017 года страховщики жизни собрали 16,6 млрд. рублей по этому виду страхования, что было на 20,2% ниже, чем годом ранее.
При этом активное продвижение страховщиками накопительных и инвестиционных программ страхования жизни в качестве дополнительного инструмента диверсификации личных финансовых вложений наряду, с банковскими инструментами и ПИФами, способствовало резкому росту соответствующих сегментов страхования жизни.
Объем смешанного страхования жизни в 1 полугодии 2016 года достиг 17 млрд рублей (+23,2% к значению 1 полугодия 2015 года), а объем инвестиционного страхования жизни вырос до 18,6 млрд рублей (+57,6%).
Вывод 3: Предприятия сокращают расходы на социальные программы, в том числе за счет сокращения программ накопительного и пенсионного страхования.
Объемы рынка страхования жизни за счет юридических лиц заметно сокращаются второй год подряд. Значение показателя за 1 полугодие 2016 года составило минус 33%, а за 1 полугодие 2016 года - минус 22%.
Значительное влияние на изменение данного показателя оказало также падение страховых взносов по коллективным договорам страхования заемщиков с банками. В 1 полугодии 2016 года продолжилось сокращение темпов прироста страховых взносов по чистому страхованию жизни, полученных от физических лиц, до 16% (37% годом ранее) .
Замедление темпов прироста страховых взносов связано с замедлением кредитного страхования. При этом высокие темпы прироста страховых взносов по накопительному и инвестиционному страхованию, продвигаемого напрямую физическим лицам (в основном через банки), позволило поддержать темпы прироста страховых взносов на уровне заметно выше среднего значения по рынку страхования.
Заключение

На сегодняшний день большую роль во всех сферах жизни граждан играет страхование. Понятие, сущность, виды таких отношений отличаются разнообразием, так как условия и содержание договора напрямую зависят от его объекта и сторон.
Ключевым элементом страхования является риск. Под эти словом подразумеваются ситуации, при которых объекту соглашения наносится ущерб. Существует множество рисков, которые обусловливают то разнообразие, коим отличаются понятие страхования и виды страхования.
Лица, заключающие договор, имеют значительный материальный интерес – уберечь себя от убытков, связанных с причинением их здоровью, жизни или имуществу значительного ущерба.