1. Страховщики как субъекты страхового дела. 2. Формы и методы государственного регулирования страховой деятельности.

1. Страховщики как субъекты страхового дела

Исходя из анализа статей 929, 934, 938 ГК РФ можно сделать вывод, что страховщиком может выступать юридическое лицо, которое является стороной договора страхования, которая приняла на себя обязательство выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Таким образом, страховщик обладает двумя основными признаками:
- должен являться стороной по договору страхования;
- обязан выплатить обусловленную договором сумму страхового возмещения.
Из числа страховщиков исключены публично-правовые образования, как субъекты гражданских прав, и физические лица, в том числе и индивидуальные предприниматели.
Несколько более расширенный подход к признакам страховщиков содержится в специальном законе, регулирующем страховую деятельность в Российской Федерации. Согласно ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страховщиками понимаются «страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке» .
Можно выделить следующие критерии отнесения юридического лица к страхователям:
- цель создания юридического лица – осуществление страховой деятельности;
- наличие лицензии на осуществление страховой деятельности, выданной в установленном в законодательстве порядке.
Заметной становится разница подходов ГК РФ и Закона об организации страхового дела в России. Гражданское законодательство относит к страховщикам любое юридическое лицо, которое является стороной договора страхования. А Закон об организации страхового дела квалифицирует участника страхования как страховщика при соблюдении определенных законом требований (наличие лицензии, основная цель деятельности – страхование) не зависимо от его участия в договоре страхования.
Если подвести промежуточный итог анализа положений законодательства, регулирующего правовой статус страховщика, можно сделать вывод о том, что несогласованность позиций ГК РФ и специального закона порождает неопределенность относительно действительности договора страхования. Разумеется, примат специального закона является неизменным. Однако, подобное разночтение может вызвать заблуждение у страхователя, который не является профессиональным участником отношений страхования (за исключением случаев заключения договора о перестраховании).
Правоспособность страховщика ограничивается теми видами страхования, в отношении которых ему выдана лицензия уполномоченным на то органом. В статье 32.9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» исчерпывающим образом определены все виды страхования, на которые выдается лицензия. Особенным является п. 24 статьи 32.9, который позволяет отдельным законам дополнять перечень видов страховой деятельности, подлежащей лицензированию. Например, страхование в космической сфере, в сфере частной детективной деятельности, в сфере торгового мореплавания и в иных сферах. Но все законы содержат в себе положения, относящиеся к уже упомянутым в статье видам страхования.
Что касается обязательства страховщика, которое он принимает на себя по договору страхования, то оно имеет условный предмет. Иначе говоря, страховщик обязан выплатить страховое возмещение лишь при условии наступления определенного договором страхового случая, который, как известно, может и не наступить. При наступлении страхового случая, формулировка меняется. Страховщик уже обязан платить по наступившему страховому случаю.
Согласно п.2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ», страховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Такая формулировка позволяет истолковать так, что обязанность возникает у страховщика лишь с наступлением страхового случая. Если так, то и сделка считается условной.
Если признать тот факт, что обязанность страховщика возникает лишь тогда, когда наступает страховой случай, то указанное положение вступит в противоречие с главной целью, ради которой и созданы страховые отношения. Она заключается прежде всего в защите и обеспечении интересов страхователя. Такая защита реализуется уже в момент заключения договора. Страховщик принимает на себя безусловное обязательство – платить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Мы вполне согласны с мнением Т.И. Султоновой. Все отличительные особенности условных сделок и алеаторных договоров явно превосходят внешнее сходство данных договорных конструкций, что, - по мнению автора, - не позволяет поставить между ними знак равенства и признавать их тождественными понятиями .
В таком случае, учитывая изложенное выше, считать моментом возникновения обязательств выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая, момент заключения договора страхования. Наступление страхового случая не изменяет обязательство, а лишь его предмет. Например, в случае, если лицо застраховало имущество, и оно было