Кредитная политика и кредитный договор

Задание №1
В условиях кризиса многие российские банки пересмотрели приоритеты своей кредитной политики. Какие заемщики — юридические лица стали для российских банков «нежелательными» клиентами? Проанализируйте, какой была динамика кредитов, предоставляемых крупным торговым компаниям, кредитов в основные средства за последние два года.

Рассмотрим состояние банковской системы России за последние 2 года. В конце 2020 года на фоне пандемии портфель потребительских кредитов продемонстрировал отрицательную динамику, сократившись на 1 %. Уровень одобрения новых кредитных заявок в 2020 года снизился почти в два раза по сравнению с показателем за январь – март вследствие ужесточения банками требований к риск-метрикам клиентов.
Из-за возросшего кредитного риска средние процентные ставки по потребительским кредитам в 2020 - 2021 годах не снижались, несмотря на ослабление денежно-кредитной политики Банка России.
В связи со специальной операцией на Украине в конце февраля 2022 года минимальная процентные ставки по потребительским кредитам выросла с 6,9% до 21,9%
За время пандемии доля просроченной задолженности оставалась достаточно стабильной, однако 4 % потребительских кредитов ФЛ (625 млрд рублей) было реструктурировано за апрель – июнь 2021 года ввиду снижения уровня доходов заемщиков и сложностей с обслуживанием обязательств.
В связи с кризисом и санкциями, под которые попал ряд Российских банков, банки пристальнее присмотрелись к своим клиентам юридическим лицам. Банки направили свое пристальное внимание на клиентов юридических лиц, проводящих сомнительные операции. прямо определенные Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Однако под подозрением у банка и те компании, в отношении которых возникают сомнения по части легальности статуса и деятельности. Банки практикуют собственные системы контроля клиентов.
2. Подумайте, по каким направлениям происходит сотрудничество различных кредитно-финансовых учреждений, а по каким – конкуренция, и в каких формах. Дайте оценку эффективности существования подобной модели для экономики России.
Коммерческие банки в силу реализуемых ими функций, при выполнении поручений клиентов поддерживают деловые отношения с другими банками. При проведении банковских операций по схеме «банк-банк» устанавливаются и активно используются корреспондентские отношения. Предметом корреспондентских отношений одного коммерческого банка с другими являются расчётно-платёжные операции, которые банки проводят для своих клиентов при участии других банков и небанковских кредитных организаций. Помимо этих операций при наличии корреспондентских отношений между банками могут проводиться собственные операции и сделки. Относительно самостоятельной сферой банковских отношений является межбанковский кредит.
Все банки принимают деньги на хранение, выдают деньги в кредит, переводят деньги на счет. Притом большой разницы между процентами по вкладам или процентам по кредитам нет. Межбанковская система расчетов для всех одинаковая. Все коммерческие банки делают все приблизительно одинаково, и поэтому для клиента не имеет принципиальной разницы, куда именно он обратится. Однако банк может привлечь своего клиента с точки зрения сервиса.
Основной статьей дохода банка являются кредиты, поэтому банки конкурируют в области потребительского кредитования, вклады- еще одно направление в конкуренции между банками. Также недавно заработную плату стало возможным получать в любом понравившемся банке и банки начали развивать конкурентные предложения в области зарплатных проектов и конкурировать за клиента зарплатника.