Место розничных продаж и их место в системе банковского обслуживания

Сферой экономических услуг, специализирующейся на удовлетворении потребностей населения в банковских услугах, является рынок розничных банковских услуг, сегментами которой являются сами банки, филиалы этих банков, иные структурные подразделения, занимающиеся предоставлением розничных банковских услуг, а также непосредственно физические лица, которые выступают потребителями этих услуг. Также в качестве участников этого рынка можно выделить небанковских финансовых посредников, а также другие субъекты, которые занимаются удовлетворением потребностей банков и населения в информационных, консультативных и сервисных услугах.
Розничные услуги банков, как и любое иное экономическое благо, обладает определенными особенностями, среди которых можно выделить следующие:
— неосязаемость;
— необходимость взаимодействия иных участников рынка банковских услуг;
— имеет место так называемая неотделимость потребления услуги от ее производства;
— кредитное и депозитное обслуживание характеризуется протяженностью во времени;
— население, чтобы иметь возможность пользоваться этой услугой, должно обладать определенным уровнем образования, а значит, банку необходимо дополнительно оказывать консультационную помощь.
Розничная торговля банка не связана с бизнесом, она удовлетворяет лишь личные потребности физических лиц, которых можно классифицировать по уровню дохода, по возрасту и т.д. В ее основе лежит принцип максимального учета потребительских предпочтений
Универсальные банки часто называют финансовыми супермаркетами из-за того, что они оказывают типовые массовые услуги, позволяющие обеспечить равный уровень качества для всех клиентов и, одновременно с этим, у клиентов есть возможность самим выбирать услуги, которые смогут максимально удовлетворить их потребности. Зачастую, этот набор услуг содержит как банковские, так и небанковские услуги, при условии, что выбранный банк сотрудничает с другими участниками рынка и выступает агентом по страховым, пенсионным и инвестиционным программам. Таким образом, для большего числа клиентов создается разнородный продуктовый ряд, который видоизменяется в зависимости от того, как меняются потребности клиентов и рынок в целом.
В зарубежной банковской практике выделяется отдельный вид розничной торговли банковскими продуктами - персональное обслуживание (Private Banking), которое можно определить как отношения между банком и клиентом, отличающиеся индивидуально подобранными параметрами обслуживания и оказания финансовых, сервисных и других услуг при условии обеспечения абсолютной конфиденциальности.
В российских же банках ситуация немного иная - здесь персональные услуги предоставляются в том же порядке, что и услуги для массового потребителя, но, в отдельных случая (например, при работе с крупными клиентами) банком могут предоставляться определенные преимущества в виде других банковских тарифов и процентных ставок.
Рынок банковских услуг можно назвать достаточно стабильным, поскольку создание новых банковских услуг может мотивироваться только появлением у населения качественно новой потребности (такие технологии дистанционного обслуживания, как интернет-банкинг, по сути, могут выступать самостоятельной услугой, но, по факту, их появление вызывает лишь модификацию существующих продуктов, которые отличаются лишь технологией продажи, но не меняющие потребности населения).
Розничная банковская торговля делится, в зависимости от вида потребности клиентов на пять следующих составляющих:
• во-первых, расчетно-кассовое обслуживание клиентов;
• во-вторых, кредитование, дающее возможность приобрести благо в настоящем за счет будущих доходов;
• в-третьих, банковское хранение и иные сопутствующие услуги;
• в-четвертых, сберегательный бизнес;
• и в-пятых, обмен валюты и сопутствующие ему услуги.
Особой сферой в этом сегменте банковского бизнеса можно назвать карточный бизнес - предоставление услуг посредством использования кредитных и дебетовых пластиковых карт, а также интернет-банкинг.
В целом розничные услуги банков в части соответствия специфике деятельности банка в качестве финансового посредника, можно разделить на специфические и неспецифические. Следующим классификационным признаком выступает цель потребителей услуг, согласно которому услуги делятся на стратегические, оперативные и специальные. Еще один признак - содержание услуги, классифицирующий услуги на сберегательные, кредитные, РКО, инвестиционные и прочие. Подробности об этих и других классификационных признаках приведены в Табл. 1.1.
Таблица 1.1. Классификация розничных банковских услуг