Курсовая работа по банковскому делу на тему Статус и роль небанковских кредитных организаций в экономике Российской Федерации

Проблема изучения влияния банковской системы на социально-экономическую ситуацию развития государства является актуальной на современном этапе развития. Роль кредитных организаций в этом процессе определяется, прежде всего, инвестиционным потенциалом. В результате воздействия, которого создается необходимые финансовые условия развития, и которые способствуют увеличению добавочной стоимости, росту прибыли предприятий и доходов населения. Банковский сектор также вкладывает капитал в развитие экономики, как регионального, так и национального уровня [18].
Развитие современных технологий подталкивает банки разрабатывать и внедрять инновационные технологии. Основные проблемы, тормозящие развитие банковского сектора в РФ, можно выделить:
- низкая капитализация;
- ограниченные возможности банковской системы государства;
- региональные и отраслевые дисбалансы в российской экономике [12].
Финансово-экономический кризис оказывает большое негативное влияние на состояние банковской системы в Российской Федерации. С начала пандемии в 2022 года, большинство банков начали расширять функциональность мобильных приложений. Это стало основным элементом цифровой трансформации банковский услуг. При этом упор делается не только на новые технологии, но и на постоянное обновление и модернизацию банковских услуг.
Зверев А.В. писал: «...развитие банковского сектора характеризуется внедрением различных цифровых технологий, поэтому их необходимо максимально привлекать в сфере маркетинга кредитных продуктов» [13].
Сейчас можно получить удаленно не только банковский продукт, но и получить выписки, справки, истории транзакций через мобильное приложение. Удобство и простота сервисов стало серьезно влиять на оценку клиентами качества обслуживания в целом.
Управление средствами клиентов является одним из наиболее активно развивающихся направлений в банковских приложениях. Банки стремятся максимально автоматизировать этот процесс, добавляя в приложение, например, сберегательные, депозитные счета и другие сервисы, которые помогают клиентам банка планировать бюджет путем выбора отдельных продуктов. Это становится главным показателем их цифрового развития [14].
Банки в 2024 году попали под санкции и в связи с этим были потери от валютных переоценок и заморозок активов. Были отключены от системы SWIFT для переводов за границу Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ, Промсвязьбанк и другие. Центральный банк запустил систему быстрых платежей (СБП) после удаления приложений Арр Store и Google Play из-за санкций [15].
Система быстрых платежей (СБП) стала ключевой программой совершенствование приложений мобильного банкинга. По данным ЦБ, по состоянию на 2024 года к системе подключено 210 банков. В 1 квартале 2024 года в среднем один пользователь совершил 10 операций в системе. В СБП было совершено 420 млн переводов на сумму свыше 2,3 трлн рублей [16].
Преимущества системы быстрых платежей заключается в том, что население и организации могут оправлять и получать денежные средства в режиме реального времени тем самым без лишних задержек во времени. Кроме того, СБП работает круглосуточно, что позволяет отправлять и получать платежи в любое время, даже в выходные и праздничные дни.
Пользователи могут осуществлять платежи с помощью мобильного приложения или через интернет-банкинг это позволяет не посещать банк и нет необходимости заполнять бумажные документы. Для покупателей является простота оплаты, достаточно иметь телефон с камерой необходимо отсканировать QR-код и оплатить товар или услугу. При этом не нужно знать никаких дополнительных данных. Система быстрых платежей обеспечивает высокий уровень защиты данных и транзакций, что таким образом, минимизирует риски мошенничества [17].
Преимущества СБП для малого и среднего бизнеса в том, что низкие ставки по комиссии. Тариф по эквайрингу составляет 3-5%, а при использовании СБП от 0,2 до 0,7%, что является существенной экономией. Для бизнеса система позволяет автоматизировать учет и анализ платежей, тем самым снизить вероятные ошибки. Не нужно устанавливать дополнительное оборудование, что минимизирует затраты на подключение к системе быстрых платежей [18].
Банки развивают в своей работе платформы цифровой биометрической идентификации. Биометрические данные включают в себя отпечаток пальцев, распознавание по лицу и голосу, сканирование сетчатки глаза. В сфере финансов такие данные обеспечивают безопасность и способствуют аутентифицировать клиентов. Это дает защиту финансовой информации клиента, тем самым биометрические данные сложнее подделать. Все данные хранятся на высокозащищенном облаке в зашифрованной форме, преобразованы в уникальный код, который нельзя преобразовать исходные данные [19].
С 2018 года организации собирающие биометрические данные должны передавать их в единую биометрическую систему (ЕБС). Тем самым вся биометрия населения, которая была собрана, находится у одного оператора.
В конце 2023 года ожидается появление нового способа оплаты с помощью биометрических данных. Можно будет оплатить, например, проезд в метро, товары и услуги в онлайн и офлайн-магазинах. Кредитные организации продолжают насыщать новыми продуктами рынок и максимально упрощать их использование в расчете на массовую аудиторию.
Использование биометрических данных в оплате товаров и услуг позволяет повысить безопасность платежей и сделать процесс более удобным для клиентов. Однако, необходимо учесть, что сохранение и обработка биометрических данных требует соблюдения строгих правил и мер безопасности, чтобы предотвращать возможные злоупотребления и утечки данных пользователей [10].
В связи с внедрения технологических нововведений, необходимо обеспечить безопасность финансового сектора. Приоритетом цифровизации банков является введения российского корпоративного ПО, а также переход BI-систем на российское производство. Банки начали использовать в приложениях чат-ботов на основе искусственного интеллекта, которые может обрабатывать запросы клиентов. Данная технология позволяет в реальном времени получить ответ на проблему или вопрос человека. Численность пользователей мобильных приложений в России в 2024 году составило 68 миллионов человек, это на 15% больше, чем в 2023 году [14].
Банковский сектор является ключевым звеном экономики страны. Повлияли иностранных санкций на экономику в целом так и на банковскую систему.
Институциональная структура банковской сферы — это совокупность институтов банковских организаций. В России банковская система разделяется на два уровня - во главе стоит Банк России, выполняющий регулирующую и контрольную функции, после Банка России стоят кредитные организации, которые подразделяется на коммерческие и небанковские кредитные организации. В первую очередь целью деятельности кредитных организаций является получение прибыли на основании деятельности, лицензированной Банком России [13].
B статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» перечислены банковские операции и другие сделки кредитной организации[2].
Таким образом, к банковским операциям относятся:
1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2. размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4. осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8. размещение привлеченных драгоценных металлов от своего имени и за свой счет;
9. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в драгоценных металлах, за исключением монет из драгоценных металлов;
10. осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам в драгоценных металлах;
11. осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов) [14].
Для анализа институциональной структуры банковской системы России необходимо проанализировать и определить роль в банковской системе коммерческих организаций, в которые входят банки с универсальной лицензией и банки с базовой лицензией, и небанковских кредитных организаций (расчетные НКО, платежные НКО, депозитно-кредитные НКО и центральный контрагент).