Курсовая работа по банковскому делу на тему Кредит под залог недвижимости в коммерческом банке

Кредитная активность является ключевым атрибутом, определяющим сущность коммерческого банка. Эффективность организации кредитования в банке служит важным индикатором его общей производительности и качества управления. Финансовые затруднения кредитной организации, связанные с невозвратностью выданных кредитов, часто возникают из-за ошибочных управленческих решений, неправомерных действий с кредитами, некорректной кредитной политики или непредсказуемого экономического спада.
В большинстве российских кредитных учреждений кредитные механизмы развиты недостаточно, что негативно влияет на развитие банковского сектора в России. Совершенствование этих механизмов является одной из приоритетных задач, стоящих перед Центральным Банком и коммерческими банками Российской Федерации.
Деятельность коммерческих банков в области кредитования регулируется Конституцией РФ и Гражданским кодексом РФ.
На федеральном уровне нормативно-правовое регулирование включает: Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», определяющий функции Банка России как органа, контролирующего деятельность коммерческих банков; Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», устанавливающий определения, основные виды банковских операций и услуг, порядок лицензирования банков и т.д.; Федеральный закон «Об акционерных обществах», регулирующий создание и деятельность акционерных обществ; Федеральный закон «О рынке ценных бумаг», определяющий возможную деятельность на рынке ценных бумаг; Положения, Указания и Инструкции Центрального Банка России, регламентирующие порядок и правила осуществления различных банковских операций.
Для начала следует определить понятие «кредит». Существуют различные интерпретации этого термина, некоторые из которых будут рассмотрены далее.
Таблица 1 – Сущность кредита
Автор Кредит – это…
Волкова В.И. Определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности.
Лаврушин О.И. Процесс аккумуляции и перераспределния свободных денежных средств.
Прохорова Д.А. Передача настоящих активов (в т.ч. денег) в обмен на будущие активы (в т.ч. деньги) на условиях возвратности, на оговоренный срок и с уплатой процентов.
Кудрявцев В.А. Движение ссудного капитала, использование одного предприятия на другом при условии их возврата первому, как задолженность одного субъекта другому.
Абдуллаев М.А. Совокупность определенных экономических отношений между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости.
Основной целью создания кредитных организаций является кредитование своих клиентов. Кредит в современном мире является очень важным, активным и эффективным участником финансово-экономических процессов. Ни предприятие, ни государство, ни население, ни производство и обращение валового национального продукта не могут обойтись без кредита. С помощью кредитных отношений происходит перераспределение капитала и ресурсов, формируется новая стоимость. Коммерческие банки, предоставляя кредиты, влияют не столько на расширение воспроизводственного процесса, рост капитала, сколько на повышение уровня жизни населения.
Основные принципы кредитования коммерческими банками:
- возвратность и срочность кредитования (возвратность-признак, отличающий кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возврата ссуда существовать не может, поэтому погашение является неотъемлемой частью ссуды, ее атрибутом);
- дифференцированное кредитование (кредит должен предоставляться только тем хозяйствующим субъектам, которые в состоянии своевременно его погасить);
- обеспечение кредита (принцип обеспечения кредита охватывает один из основных кредитных рисков – риск невозврата кредита);
- оплата банковских кредитов (оплата банковских кредитов означает, что получатели кредита уплачивают определенную плату за временное использование средств для своих нужд. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента).
В процессе кредитования выделяют 4 основных этапа: подготовительный этап; стадия рассмотрения кредитного проекта; этап оформления кредитной документации; этап использования кредита и последующий контроль в процессе кредитования.
Основной классификацией существующих кредитов является классификация:
- по группам заемщиков: кредит предоставляется хозяйствующим субъектам и населению, органам местного самоуправления и государственной власти, небанковским организациям и банкам;
-по срокам использования: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 3 лет); долгосрочные (свыше 3 лет);
-по размеру: малый (в основном предназначен для населения), средний (предназначен для малого и среднего бизнеса), крупный (в основном для крупных акционерных обществ);
- по способам погашения: расс рассрочка (в рассрочку, по частям), единовременная оплата;
- по процентным ставкам: по фиксированной процентной ставке, с понижающейся процентной ставкой;
- обеспечение: обеспеченное, необеспеченное (обеспеченное банком);
- по типу клиента: кредитование физических и юридических лиц.
Сегодня в России существует три относительно независимых сегмента рынка частного кредитования: потребительское кредитование, включающее кредиты на неотложные нужды и на приобретение товаров длительного пользования; кредиты на покупку автомобилей (автокредиты); ипотечное кредитование.
Каждое из этих направлений кредитования имеет своих лидеров. Сегментация рынка связана не только с разным назначением кредитов, но и с разными клиентскими нишами. Кредиты на покупку товаров длительного пользования через крупнейшие торговые сети ориентированы на массового потребителя, а ипотека и автокредиты-на сегмент высшего среднего класса.
Таким образом, роль кредита очень высока, и одной из форм кредита является ипотечное кредитование, которое необходимо рассмотреть более подробно.