Платёжные системы банковских пластиковых карт

ВВЕДЕНИЕ

В современном мире сформировалась устойчивая потребность в организации проведения безналичных расчетов, как между компаниями, так и между обычными людьми. Один из основных способов безналичных расчетов на сегодняшний день – это пластиковые карты. В основной массе экономически развитых государств пластиковая карта считается обязательным атрибутом сферы торговли и услуг.
Несмотря на давнюю историю карточного бизнеса в зарубежных банках в российской практике карты как расчетный инструмент появились сравнительно недавно, а эффективность его использования еще недостаточная. Вместе с тем банковская карта превратилась в неотъемлемый элемент жизни российских граждан как повседневный инструмент безналичных платежей.
Использование пластиковых карт в бизнесе коммерческого банка уже не является новым явлением, правильнее говорить о том, что это одно из направлений деятельности, формирующее для банка соответствующую доходную базу, создающее комплексность предложений на рынке, служащее имиджу банка и т.д. Актуальность темы определяется тем, что конкуренция на карточном рынке велика, поэтому необходимо находить пути совершенствования этого вида банковской деятельности, а для этого – проводить научные исследования.
Цель работы – на основе анализа развития рынка банковских пластиковых карт в России определить проблемы и пути их решения.
Задачи работы:
1. Изучить теоретические основы функционирования банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов.
2. Провести анализ операций с банковскими картами в России.
3. Определить проблемы и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России.
Объект исследования – система безналичных расчетов посредством применения банковских пластиковых карт.
Предмет исследования – расчетные операции с помощью банковских пластиковых карт.
Методической и теоретической основой работы послужили труды ученых по банковскому делу и рынку банковских карт, в частности, Лаврушина О.И., Бровкина Н.Е., Валенцева Н.И., Варламова С.Б., Гурина Л.А., Дадашева О.Ю., Ершова Т.А., Казанкова Н.С., Ковалева Н.А. и других; нормативные акты Российской Федерации и Банка России.
В процессе исследования применялись методы структурного, сравнительного, статистического анализа, наблюдения и классификации.
Структурно работа состоит из введения, двух глав, выводов и предложений, списка использованной литературы.
В первой главе исследованы понятие и сущность банковских пластиковых карт; классификация банковских пластиковых карт; механизм расчетов с банковскими пластиковыми картами.
Вторая глава содержит анализ рынка банковских карт в России; анализ операций коммерческих банков с пластиковыми картами; перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России.
Выводы и предложения аккумулируют выводы, сделанные в ходе выполнения работы, и дают перечень предложений по результатам анализа для развития рынка пластиковых карт.


1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

1.1. Понятие и сущность банковских пластиковых карт

Сегодня банковские карты стали привычным атрибутом повседневной жизни, и можно утверждать, что большинству жителей нашей планеты хотя бы в общих чертах известно о том, что собой представляют банковские карты и как ими пользоваться.
Долгое время понятие банковской карты отсутствовало в нормативных документах, поэтому банки, чаще всего, сами давали определения своим продуктам в заключаемых с клиентами договорах. Банк России определил банковские карты как инструмент безналичных расчётов, определив, какие операции физическое лицо может совершать с помощью карты (гл. 2 Положения № 266-П).
Несмотря на то, что Положение Банка России № 266-П называется «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», понятия пластиковой карты в данном положении не приводится. Речь в нем идет об операциях с банковскими картами.
Проведем анализ определений банковской (пластиковой) карты в исследованиях российских ученых.
Так, по мнению М.И. Аликовой, банковская карта представляет собой документ в виде карты из негибкого пластика, не подлежащий передаче и помогающий ее держателю оплачивать товары и услуги и получать со счета денежные суммы .
О.И. Лаврушин с коллегами считают, что банковская карта – это именной платёжный документ, выпущенный банком или иной специализированной организацией, удостоверяющий наличие в организации-эмитенте счёта держателя пластиковой карты и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчёту, а также на снятие наличных денег со счёта .
Другое определение нам предоставляет И.Н. Мельникова: банковская карта – это обобщающий термин, который обозначает все виды карт, различающиеся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, своими техническими возможностями и организациям, их выпускающим .
А.И. Злизина считает, что банковская карта – это персонифицированный банковский инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских банкоматах .
Таким образом, банковская карта представляет электронный носитель информации, используемый для безналичных расчетов физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
Чтобы лучше разобраться в значении банковских карт как современного средства безналичного расчета уделим внимание основным этапам их развития