Проблемы и перспективы развития автокредитования в Российской Федерации

Введение

Развитие рыночной экономики в России вывело потребительскую активность населения на качественный новый уровень, что, несомненно, поспособствовало становлению и развитию кредитных взаимоотношений с физическими лицами.
На сегодняшний день потребительское кредитование является одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов российского банковского сектора. Кредитование традиционно относится к основному виду операций коммерческих банков, занимая значительную долю в общем объеме активов финансово-кредитных институтов. В ходе эволюции кредитные организации постепенно разработали и апробировали различные программы целевого (автокредитование, ипотечное кредитование) и нецелевого характера.
Развитие рынка потребительского кредитования обуславливает актуальность избранной темы. Стимулирование потребительского спроса на товары и услуги должно приводить к перераспределению денежной массы, которая находится в обращении экономики страны.
В сегменте потребительского кредитования следует особо выделить один из самых востребованных видов кредитования, а именно автокредитование. Следует отметить, что тенденция к стремлению населения к целевым кредитам наблюдается в большинстве развитых стран.
Цель исследования – изучение автокредитования: современного состояния и перспектив развития.
На основе поставленной цели автором выделены следующие задачи исследования:
 изучить нормативно-правовую базу, регулирующую автокредитование в Российской Федерации;
 раскрыть сущность и виды автокредитов в Российской Федерации, их основные условия;
 представить краткую характеристику кредитной политики банка в области автокредитования;
 провести анализ рынка автокредитования в России в период 2018-2020 гг.
 выявить проблемы регулирования автокредитования в Российской Федерации на современном этапе;
 выявить основные тенденции и перспективы развития рынка автокредитования в Российской Федерации.
Объектом исследования выступает рынок автокредитования.
Предмет исследования – совокупность экономических отношений, которые возникают при предоставлении автокредитов заемщикам, с целью повышения эффективности кредитного процесса.
Методы исследования: теоретические и эмпирические, в том числе обобщение, анализ, сравнение, графический метод и др.
Информационную базу работы составляют нормативные акты России, регламентирующие деятельность банков, страховых организаций, а также различные аспекты кредитных отношений, данные, публикуемые федеральной службой статистики, Центральным банком России, рейтинговыми агентствами, научные источники в виде статей по исследуемой тематике.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы.

1. Теоретические основы и нормативно-правовое регулирование автокредитования в Российской Федерации

1.1 Нормативно-правовая база, регулирующая автокредитование в Российской Федерации

На сегодняшний день автокредит - это один из самых популярных видов целевого кредитования. В сложившейся конкуренции банки стремятся к улучшению условий кредитования: снижают процентные ставки и суммы первоначального взноса, уменьшают сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов, изменяют требования к заемщикам. Некоторые банки предоставляют автокредиты на подержанные машины, тем самым пытаясь увеличить свою клиентуру.
Автокредитование становится все более популярным, так как автомобиль на сегодняшний день является не роскошью, а средством передвижения. Автокредит – это особый вид потребительского кредитования на приобретение транспортного средства. Кредит имеет строго целевое назначение и не может быть потрачен ни на что другое, так как банк напрямую перечисляет денежные средства продавцу транспортного средства (например, автосалон, в котором будет приобретен автомобиль). Автокредит может быть предоставлен как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте (доллар США или евро) .
Взаимоотношения между заемщиком - потребителем и банком регулируются рядом норм общего характера о кредите, которые содержатся в Гражданском кодексе Российской Федерации и Федеральном законе от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности».


Федеральный Закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» устанавливает правила функционирования банков и банковской деятельности.
Устанавливает порядок государственной регистрации и лицензирования банковских операций. Вопросы ответственности кредитных организаций за недобросовестное потребительское кредитование регулируются Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ .
Ранее специального закона, регулирующего автокредитование как потребительское кредитование в РФ не было, нормативно-законодательной базой потребительского кредитования в РФ являлось общее банковское законодательство: Гражданский кодекс РФ; ФЗ РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»; ФЗ от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»; ФЗ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке»; ФЗ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге»; ФЗ от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»; ФЗ от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»; другими федеральными законами и нормативными актами Банка России.
Начиная с 2004 г., по инициативе Министерства финансов РФ началась работа над законом «О потребительском кредите» . В 2010 г. Минфин подготовил при участии АРБ и разместил 11 ноября 2010 г. на своем официальном сайте последний вариант законопроекта – с измененным названием «О потребительском кредите». Нормативно-законодательная база РФ различает кредиты, предоставляемые физическим лицам, и кредиты, предоставляемые населению. Первые используются в статистике Банка России, а вторые определяет Гражданский кодекс РФ (статья 23).


1.2 Сущность и виды автокредитов в Российской Федерации, их основные условия

Сравнение автокредитования и потребительского кредитования представлено в приложении 1.
В целях качественного освещения ключевых направлений данного исследования, представляется целесообразным уточнить используемый в исследовании базовый понятийный аппарат. В частности, первичной задачей на данном этапе исследования является выявление сущности автокредитования и его обособление как одного из важнейших направлений потребительского кредитования.
Являясь коммерческой организацией, направленной на извлечение прибыли, банк, как и любая подобная организация, совершает перечень операций, приводящих к конкретному результату или продукту своей деятельности.
Понятие банковского продукта является фундаментальным в банковском деле. В этой связи рассмотрение потребительского кредита как банковского продукта представляет обоснованный интерес. Определение банковского продукта является весьма нетривиальной задачей, составляющей важный аспект в том числе и банковского маркетинга. Анализ специализированной литературы, посвященной данному вопросу, позволяет раскрыть несколько точек зрения на определение данного термина.
Осуществляя операции, банки реализуют клиентам банковский продукт.
Кредитный продукт является банковским продуктом, или банковской услугой. На этот счет в экономической литературе нет четкости определений.
Некоторые учёные (Егоров Е.В., Романов А.В., Романова В.А.) рассматривают банковский продукт, как любую услугу или операцию, совершаемые банком, то есть фактически отождествляют их.
Е.В. Тихомирова, Н.П. Радковская придают термину «банковский продукт» более тонкое значение, рассматривая его как набор услуг, предоставляемый банком его клиентам .
Несколько уточнено это определение Тавасиевым А.М.: «Банковский продукт – конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, то есть упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических,
информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (конкретных его подразделений) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента».
На основании вышеизложенного, можно сделать вывод: банковский продукт – это конкретный банковский документ, который производится банком для обслуживания клиента (для оказания определённых услуг).