Кредитный договор и договор найма: сравнительно-правовой анализ

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы работы заключается в том, что денежные займы стали незаменимыми атрибутами человеческого общества с момента возникновения денег. В настоящее время к договору займа обращаются граждане, пытаясь решить свои бытовые денежные проблемы, такой договор опосредует возникновение гражданско-правовых обязательств, субъекты которого имеют между собой определенные личные связи, именно поэтому получила распространение устная форма денежного займа. Что касается кредитных договоров, то с участием граждан их заключается большое количество – это и кредит на потребительские нужды, автокредит, ипотека, краткосрочные займы и т.д. Без заемных отношений не могут существовать и рыночные механизмы. К различным займам прибегают предприниматели в своей деятельности для разрешения возникших финансовых проблем и финансирования проектов, требующих аккумулирования больших денежных ресурсов.
При этом возникающие из привлечения заемных средств обязательства имеют форму договора займа, кредита, они могут опосредоваться другими договорными конструкциями, содержащими условия об авансе, предоплате, отсрочке и рассрочке оплаты товара (работ, услуг), а также из договора товарного кредита.
Востребованность и распространенность анализируемых договоров на практике обусловили возникновение большого количества споров, вытекающих из неисполнения или ненадлежащего исполнения договора, которые разрешаются судами, и в процессе этого возникает проблема разграничения договора займа и кредитного договора. Гражданско-правовая доктрина представлена палитрой мнений относительно сходства и различий данных договорных конструкций.
Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся между физическими или юридическими лицами и специализированными субъектами (кредитными организациями) в процессе заключения и исполнения договора займа и кредитного договора.
Предметом исследования является гражданско-правовое регулирование отношений по договору займа и кредитному договору, основные положения российской цивилистической доктрины, гражданского законодательства и судебной практики, посвященные договору займа и кредитному договору.
Цель исследования заключается в изучении кредитно-заемных отношений, в выявлении основных закономерностей и тенденций их правового регулирования, особенностей и трудностей практического применения норм, регулирующих кредитно-заемные отношения.
Данная цель предопределила постановку следующих задач: рассмотреть понятие и содержание кредитного договора; исследовать ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору; охарактеризовать правовое регулирование заемных договорных правоотношений в современном отечественном гражданском законодательстве; исследовать особенности исполнения договора займа; проанализировать сходства и различия договора займа и кредитного договора.
Методологической основой исследования послужил метод материалистической диалектики как всеобщий метод познания действительности и вытекающие из него частно-научные методы исследования: логический, анализа и обобщения законодательства и практики его применения и другие.
Нормативную основу исследования составили Гражданский кодекс РФ; федеральные законы; материалы судебной практики.
Теоретической базой исследования стали работы З.С. Алиевой, И.И. Гибадуллина, А.А. Ивановой, А.Ф. Каримова, И.А. Макарова, Е.А. Павлодского, Г.Ф. Ручкиной, Е.А. Суханова, А.Ф. Юсуповой и др.
Структура работы предопределена поставленными целью и задачами и состоит из введения; трех глав, содержащих четыре параграфа; заключения; списка использованных источников. 
1. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР: ПОНЯТИЕ И ОСОБЕННОСТИ

1.1. Понятие и содержание кредитного договора

В настоящее время кредитование является основным фактором развития экономики каждой страны. При этом практически все предприниматели в своей повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются с заключением кредитного договора.
Отношения в сфере займа и кредитования регулируются гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021) (далее – ГК РФ).
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Его ключевым критерием является субъектный состав, так же кредитный договор – консенсуальный, возмездный, двухсторонний. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.
Кредитный договор должен включать себя: перечень объектов кредитования; сроки, а также размер кредитных средств; порядок выдачи и погашения кредита; процентную ставку, а также условия её регуляции; обязательства заёмщика по предоставлению обеспечения; право проверки обеспеченности и целевого использования кредита, предоставляемое кредитору заёмщиком; процедуру реализации обеспечения (например, залог); перечень документации и сроки предоставления её заёмщиком кредитору; взаимные обязательства и ответственность сторон; санкции и иные условия.
Как это обычно бывает, для экономии времени, вместе с иными действиями банка им начинает оформляться срочное обязательство, а также, формируется график платежей, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора. Договор кредитования начинает действовать с того момента, как заемщиком будут получены кредитные денежные средства.
Срок, в соответствии с которым кредит требуется возвратить, в большинстве случаев указывается либо в самом договоре, либо в вышеупомянутом срочном обязательстве. Юридическим фактом, свидетельствующим о погашении заемщиком кредитного обязательства, следует признавать погашение кредита, а если быть точнее, то по соглашению сторон либо дата списания денег со счёта заёмщика, либо дата зачисления денег на счёт кредитора.
В целом, от того, на какой срок и на какие цели заключается договор кредитования, его можно разделить на краткосрочный (до 1 года), среднесрочный (от 1 до 5 лет) и долгосрочный (свыше 5 лет) .
Кредитное соглашение включает в свою структуру разного рода понятия, регулирующие сроки. Так, к примеру, под полным сроком следует понимать определенный период времени, начинающийся с момента использования кредита, и до момента его полного погашения. В свою очередь полный срок условно можно разделить на срок использования, льготный срок, а также срок погашения.
Под сроком использования понимается период времени, начинающийся с момента использования кредита, и до начала льготного периода. В случае с банковским кредитом начало использования начинает протекать с момента зачисления валютных средств на счет предприятия.
Под льготным сроком следует понимать период времени, начинающийся с момента окончания периода использования, и до начала погашения кредита. Данный период характерен тем, что заемщиком в этот момент будут уплачиваться только проценты по кредиту.
Под сроком погашения понимается период времени, характеризующийся выплатами заемщиком основного долга по кредиту.
Как уже было отмечено ранее, сроки, в течение которых кредит можно получить или же возвратить, утверждаются соглашением сторон кредитного договора, и могут исчисляться с момента заключения договора, с момента перечисления средств кредитором или заемщиком, с момента поступления средств заемщику или кредитору и т.д.
В любом случае достигнутые между сторонами соглашения относительно вопроса даты получения и возврата кредита должны быть отражены на страницах кредитного договора.
В том случае, если стороной или же обеими сторонами кредитного договора будут нарушены предусмотренные права и обязанности, это повлечет за собой наступление для виновной стороны ответственности. Зачастую данная ответственность включает в себя возмещение потерпевшей стороне убытков. Поэтому, дабы обезопасить себя от различного рода негативных последствий, так важно включать в кредитный договор права и обязанности сторон .
У кредитора возникает обязанность:
– по выдаче суммы кредита заемщику после того, как договор кредитования будет заключен. Заключение договора же, по общему правилу, означает достижение сторонами соглашения по всем существенным и иным условиям договора, в том числе и кредитного. В том случае, если в договор не включено одно из существенных условий, такой договор считается незаключенным, следовательно, отсутствует юридический факт, с которым напрямую связывается возникновения взаимных прав и обязанностей между кредитором и заемщиком.
У кредитора возникает право:
– на то, чтобы отказать заемщику в выдаче кредита как частично, так и в полном размере. Данный отказ может быть мотивирован наличием опасений, касающихся дальнейшего невозврата заёмщиком денежных средств, или возврата с нарушением сроков, предусмотренных договором. Данные опасения возникают, в большинстве своем, под давлением экономических или правовых факторов, которые ставят под сомнение кредитоспособность заёмщика;
– на то, чтобы получить проценты по кредитному договору, которые начисляются на срок кредитования и до полного либо частичного погашения суммы, если сумма кредита заемщиком была погашена досрочно;
– на то, чтобы требовать досрочного возврата заемщиком суммы, а также процентов по кредитному договору, если иного не предусмотренного договором, в том случае, если в договоре предусматривалась обязанность заемщика обеспечить имуществом возврат суммы, взятой по договору кредита, и заемщик утратил имущество, являющееся обеспечением, или ухудшил условия договора по обстоятельствам;
– на то, чтобы уступить права требования по кредитному договору третьим лицам в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации;
– на то, чтобы требовать от заемщика досрочного возврата оставшихся по кредитному договору займа денежных средств и процентов по ним, в том случае, если заемщиком будет нарушен срок, установленный договором возврата очередной части кредита, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям;
– по возврату кредитору денежных средств, взятых по кредитному договору, а также процентов на них в порядке и на условиях, предусмотренных данным кредитным договором .
В том случае, если кредитные средства были предоставлены заемщику, являющемуся физическим лицом, для удовлетворения личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с занятием предпринимательской деятельностью, данная сумма может быть возвращена заемщиком досрочно при уведомлении кредитора об этом не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Погашение кредита возможно и в более быстрые сроки, если кредитным договором оговаривается более короткий срок уведомления заемщиком кредитора.
В иных случаях предоставления заемщику кредитных средств по определенный договором процент, досрочное погашение возможно только при получении согласия от кредитора.
В том случае, если денежные средства, взятые заемщиком по кредитному договору, не будут возвращены в срок, если иного не предусматривается законом или кредитным договором, на эти денежные средства начисляются проценты.
Срок начисления начинает течь с того дня, когда данные денежные средства должны были быть возвращены кредитору, и до того дня, когда данные денежные средства независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ, были возвращены:
– по обеспечению кредитору возможности контроля используемых по кредитному договору денежных средств, если они были выделены на определенные целевые нужды ;
– по сохранности имущества, которым обеспечивается возврат денежных средств, выделенных по кредитному договору, а также по немедленному уведомлению кредитора об ухудшении его состояния, об утрате или угрозе его утраты.
У заемщика возникает право:
– на то, чтобы отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором. Данный вопрос на сегодняшний день является весьма интересным, поскольку срок для установления кредита может варьироваться;
– оспаривать договор кредита по его безденежности, доказывая, что деньги от кредитора в действительности им не получены или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре;
– в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы кредита, а также при нарушении обязанностей заемщиком о целевом использовании кредита, о котором говорилось выше, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором;
– с согласия кредитора досрочно возвратить сумму кредита .
Итак, кредитный договор – документ, имеющий юридическую силу и регулирующий финансовые отношения между кредитором (банк, финансовое учреждение, юридическое лицо) и заемщиком (физическое лицо, предприятие). В соглашении прописываются основные положения, обязанности сторон и условия предоставления денежных средств, товара или услуги. Существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита; порядок выдачи кредита; проценты (или плата) за кредит; порядок уплаты процентов; срок возврата кредита.