Страхование в туризме

Пандемия существенно повлияла на организацию отдыха людей: закрытие границ и ужесточение санитарных требований сделали путешествия крайне затруднительными. Однако, сейчас, когда человечество более-менее приспособилось жить в условиях коронавирусной инфекции, а страны стали открываться для туристов, рынок туристического страхования оживился. Несмотря на то, что в последнее время объемы продаж в данном сегменте заметно упали по сравнению с доэпидемийным периодом, средняя цена полиса увеличилась в 2,5 раза и в большей мере это было связано с желанием людей застраховаться от новых видов рисков, актуальных в период пандемии.
Если говорить о конкретных изменениях, связанных с влиянием пандемии на туристический рынок и смежные с ним отрасли, то самое очевидное - увеличение потока внутреннего туризма, россияне стали больше путешествовать по своей стране. Такие путешествия, как правило, слабо охвачены коммерческим страхованием, так как у каждого гражданина РФ есть полис обязательного медицинского страхования, который дает возможность бесплатного получения медицинской помощи на всей территории Российской Федерации, что снижает мотивацию туриста к заключению дополнительных договоров страхования. В рамках базовой программы обязательного медицинского страхования (ОМС) оказываются первичная медико-санитарная помощь, включая профилактическую помощь, скорая медицинская помощь (за исключением специализированной (санитарно-авиационной) скорой медицинской помощи), специализированная медицинская помощь. Таким образом, дополнительное страхование становится актуальным только для тех, кого не устраивает объем предусмотренных такой программой гарантий или для лиц, которые видят ценность в имущественном страховании (страховании багажа, снаряжения, ответственности и т. п.).
Особое значение дополнительное страхование приобретает тогда, когда речь идет об активном отдыхе, связанном с повышенным риском. Рискованность и опасность туристической активности, например, путешествие в горы, нападение диких животных, потеря ориентации становятся главным поводом позаботиться о создании материальной базы на случай непредвиденных событий с привлечением возможностей страхования [1]. Особую роль в принятии решения о страховании в настоящее время играет повышенный риск заражения коронавирусной инфекцией.
Страхование особенно актуально для людей с хроническими заболеваниями, кратковременными проблемами со здоровьем, пенсионеров, путешествующих с детьми.
Актуальность темы исследования обусловлена тем, что туризм стремительно развивается, а отдых за границей становится доступным все большему числу граждан. Увеличивается и количество направлений, которые регулярно посещают российские туристы. При подготовке к поездке в ту или иную страну люди переживают положительные эмоции в предвкушении предстоящего отдыха. Одной из неотъемлемых частей туристического бизнеса на сегодняшний день является страхование в туризме. Российские официальные ведомства обеспокоены тем, что отдых за 5 границей для россиян зачастую подвергается всевозможным рискам, поэтому страхование – это чуть ли не единственная возможность быстрой и качественной помощи туристам. Однако и в этой области имеются все еще нерешенные вопросы, которые требуют скорейшего разрешения.
Страховые компании в свою очередь, отмечают, что, несмотря на то, что число туристов, оформляющих полис добровольного страхования, стало гораздо больше, но все же остается достаточно много людей, которые игнорируют важность медицинской страховки для туристов за рубежом. Очень часто в последнее время страховщики, клиенты которых приобрели полис, идут на уступки и производят выплаты по страховым случаям, которые не включены в страховку.
В связи с этим, стоит предпринять меры и разработать информационную политику таким образом, чтобы у тех, кто отправляется за пределы страны не оставалось сомнений в необходимости оформления полиса страхования туристов. Согласно закону «О туристической деятельности РФ», туристические фирмы в обязательном порядке заключают договора со страховыми компаниями [1]. Поэтому любой турист должен владеть информацией о страховых полисах, и какие ситуации они содержат.
Вопросам туризма в современной экономической литературе посвящен ряд работ российских исследователей, среди которых следует выделить авторов, рассматривающих проблемы туристской отрасли в привязке к современному состоянию, проблемам и перспективам развития туристской индустрии в Российской Федерации, Республике Крым и г. Севастополе. Так, Кулик В.В. и Лазицкая Н.Ф. в своей работе исследуют проблему финансовой стабильности туристского предприятия и определения перспектив развития деятельности туристских предприятий в культурно-познавательном туризме Республики Крым и города-героя Севастополя [21].
Теоретические и практические вопросы страхования, в т.ч. страхования в досуговой сфере и в области организации путешествий, раскрываются в работах Ефимова О.Н., Юлдашева Р.Т., Логвиновой И.Л. [4, с. 3]. Региональные и правовые аспекты страхования, что немаловажно для исследования вопросов местного туризма, мы находим в материалах исследований Сафуанова Р.М., Кашиповой И.Р., Рябчикова А.Н. [5, с. 91] и других авторов [6, с. 81].
Существенный вклад в разработку теоретических и методологических вопросов экономики и управления в сфере туризма внесли: В. И. Азар, А.Ю. Александрова, М.А. Ананьев, М.Б. Биржаков, Е.И. Богданов, В.Г. Гуляев, Е.Н. Ильина, Д.К. Исмаев, Г.А. Карпова, В.А. Квартальнов, А.Т. Кириллов, В.И. Котелкин, Ю.В. Кузнецов, Е.В. Маслова, Г.А. Папирян и другие. По проблеме риск-менеджмента труды ученых С.В. Валдайцева, А.В. Воронцовского, В.Н. Вяткина, В.М. Гранатурова, В.В. Ковалева, Ю.А. Маленкова, С.В. Соколовой, Н.В. Хохлова, Е.В. Цветковой, Г.В. Черновой и других выступили в качестве теоретической и методологической основой исследования. Разнообразные аспекты анализируемой проблемы представлены в работах таких зарубежных экономистов как: Томас JI. Бартон, Уильям Г. Шенкир, Пол JI. Уокер, Роберт Браймер, Юджин Бригхем, Луис Гапенски, Годфри Харрис, Кеннет Кац.
Целью работы является изучение системы туристского страхования.
Объект исследования: страхование в туризме.
Предмет исследования: особенности страхования в сфере туризма в Российской Федерации.
Задачи исследования:
1. Рассмотреть виды и формы страхования в туризме.
2. Выделить особенности страхования в туризме.
3. Выделить страхование ответственности в туризме и система «зеленая карта».
Теоретическая и практическая значимость исследования определяются тем, что научные и практические проблемы, поднимаемые в ней, непосредственно связаны с решением конкретных задач по совершенствованию системы страхования в туризме.

Глава 1. Теоретические аспекты страхования в туристской деятельности
1.1 Понятие и виды страхования в туризме
Согласно ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ» основной формой обеспечения безопасности туристов (путешественников) при временном пребывании за рубежом является страхование. При этом страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение иных имущественных расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране временного пребывания. Страховой полис должен быть оформлен на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. Несоблюдение этого условия лишает туриста права получения выплаты при наступлении страхового случая [4].
Страхование туристов - это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их туристских поездок, путешествий, шоптуров и др. Оно относится к рисковым видам страхования [2].
Кроме базовой страховки от несчастных случаев и непредвиденных заболеваний, полис ВЗР может обеспечить защиту от отмены запланированной поездки, утери багажа и иных рисков. При возникновении страхового события страховая компания обязуется выплатить сумму застрахованному лицу, которая установлена договором. Страхование туристов, выезжающих за границу, предоставляется как в базовом варианте, так и в виде расширенного пакета с дополнительными опциями [21].
В зависимости от объекта страхования, выделяют следующие виды:
 Личное – предполагает компенсацию расходов в связи с наступлением болезни, смерти, временной или постоянной нетрудоспособности застрахованного;
 Имущественное – применимо к имуществу и финансовым рискам;
 Страхование ответственности – необходимо на случай причинения вреда людям или организациям со стороны туриста или туристической компании;
 Перестрахование – одновременное страхование одного объекта разными страховщиками.