Организация работы с предприятием малого и среднего бизнеса в коммерческих банках: особенности и перспективы развития ПАО Сбербанк

Актуальность работы. Малые и средние предприятия играют важную роль в экономике развитых стран. Малые и средние предприятия (МСП) способствуют экономическому росту, формируют конкурентную среду на рынке, создают возможности трудоустройства для населения и не требуют большого объема первоначальных инвестиций.
В российской экономике доля малых и средних предприятий составляет 20-25%, а в странах с развитой экономикой - 40%. Этот показатель показывает, что МСП нуждаются в поддержке. Малые и средние предприятия можно охарактеризовать как мобильные и легко адаптирующиеся к любым экономическим условиям, тем самым способствующие экономической стабильности страны.
Успех компании зависит от финансирования. В период обучения и повышения квалификации у представителей малых и средних предприятий может возникнуть дефицит денежных средств. В данный период малый и средний бизнес нуждается в финансовой и кредитной поддержке.
Если банковская система не может оказать финансовую помощь малым и средним предприятиям, необходимо усовершенствовать существующий механизм кредитования МСП-банков.
В настоящее время, в среднем, более 80% клиентов операционных служб коммерческих банков являются клиентами малого бизнеса. Результаты кредитования малого бизнеса являются неоднозначными: некоторые банки получают огромную прибыль, другие имеют значительную задолженность, а несколько банков стараются не подвергать себя рискам, связанным с кредитами для малого бизнеса.
Предоставление кредитов клиентам малого бизнеса является потенциально низкорисковым и высокодоходным занятием при условии, что проверенные технологии могут быть правильно применены для диагностики доверия клиентов малого бизнеса и разработки специальных кредитных планов, учитывающих особенности малого бизнеса (бухгалтерские характеристики, наличие управленческих отчетов, наличие о кредитных гарантиях и т.д.).
Степень научной разработанности темы исходит из того, что в настоящее время имеется огромное количество ученых, изучающих данную проблематику. В частности, это: Карпова С.В., Каширин А.И., Кочурова Т.Б., Маховикова Г.А. и т.д.
Цель исследования: проанализировать особенности и перспективы развития в организации работы с предприятием малого и среднего бизнеса в коммерческих банках в современных условиях. Исходя из цели работы, выделим ключевые задачи, которые предстоит решить:
1.Рассмотреть основные понятия кредитования малого и среднего бизнеса;
2. Изучить сущность малого и среднего бизнеса, необходимость и его кредитование;
3. Раскрыть тенденции развития кредитования малого и среднего бизнеса;
4. Привести организационно-экологическую характеристику банка ПАО «Сбербанк»;
5. Дать оценку кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса;
6. Провести динамику показателей деятельности банка для малого и среднего банка;
7. Разработать основные направления совершенствования кредитования малого и среднего бизнеса в ПАО «Сбербанк».
Объект исследования: ПАО «Сбербанк».
Предмет исследования: организация работы с предприятием малого и среднего бизнеса в коммерческих банках: особенности и перспективы развития.
Методы исследования: экономико-математические методы в виде статистики, анализ, синтез, сравнение, дедукция, исторический подход, наблюдение.
Структура. Курсовая работа включает введение, три главы, заключение и список литературы. Во введении раскрыты актуальность, цель, задачи, предмет, объект, теоретическая и методологическая база.
В первой главе исследованы теоретические аспекты кредитования малого и среднего бизнеса;
Во второй главе проведен анализ кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса и проведена динамика показателей деятельности банка для малого и среднего ПАО «Сбербанк».
В третьей главе разработаны основные направления совершенствования кредитования малого и среднего бизнеса в ПАО «Сбербанк».
В заключении обобщены основные выводы и предложения.



 
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА
1.1 Основные понятия кредитования малого и среднего бизнеса

В настоящее время, в среднем, более 80% клиентов операционных служб коммерческих банков являются клиентами малого бизнеса. Результаты кредитования малого бизнеса являются неоднозначными: некоторые банки получают огромную прибыль, другие имеют значительную задолженность, а несколько банков стараются не подвергать себя рискам, связанным с кредитами для малого бизнеса.
Предоставление кредитов клиентам малого бизнеса является потенциально низкорисковым и высокодоходным занятием при условии, что проверенные технологии могут быть правильно применены для диагностики доверия клиентов малого бизнеса и разработки специальных кредитных планов, учитывающих особенности малого бизнеса (бухгалтерские характеристики, наличие управленческих отчетов, наличие о кредитных гарантиях и т.д.) [5, с. 162-187].
Для того, чтобы улучшить процесс кредитования малого бизнеса, большинству коммерческих банков необходимо решить некоторые проблемы:
1. Оптимизировать кредитный бизнес-процесс: создать строгую структуру для утверждения кредитных заявок на банковские услуги и стандартизировать функции и ответственность различных служб;
2. Установить четкие стандарты кредитования заемщиков для выявления и минимизации рисков, связанных с кредитами;
3. Обучать, развивать и мотивировать сотрудников, участвующих в процессе выдачи кредитов малому бизнесу, чтобы устранить или сократить текучесть кадров инспекторов по выдаче кредитов малому бизнесу.
Рассмотрим сущность оптимизациь кредитных бизнес-процессов.
Этап 1. Клиентам нужны кредиты, когда они приходят в банк. Основной задачей клиента на данном этапе является получение полной информации о доступных банку кредитных продуктах, которые могут удовлетворить его потребности (сумма, условия, способ оплаты, комиссии), и понимание того, насколько быстро и качественно банк может удовлетворить потребности в кредите [12, с. 142-164].
Основная задача банка - определить потребности клиентов таким образом, чтобы они могли быть заинтересованы в продуктах данного конкретного банка, поскольку в случае жесткой конкуренции на современном межбанковском рынке потенциальные клиенты заинтересованы во многих продуктах и кредитах, доступных банкам. Именно на этом этапе банк изначально четко демонстрирует свое качество обслуживания.
Финансовые консультанты обязаны занимать видное положение в банке, чтобы «ловить» приток клиентов-потенциальных заемщиков из банка. Место должно быть удобным и практичным для клиента: оно должно быть организовано таким образом, чтобы у него была возможность делать заметки, что-то записывать, видеть и получать все необходимые брошюры от консультанта, впечатления об условиях кредитования и задавать все интересующие вопросы. Этот этап очень важен для банков, но практика сохранения персонала и слияния должностей имеет тенденцию к развитию.
Кредитные инспекторы также выступают в качестве финансовых консультантов, что не только приводит к снижению качества обслуживания, но и оказывает негативное влияние на формирование и обслуживание кредитных портфелей.