Методы современного кредитования: содержание и преимущества для экономических субъектов на примере АО БАНК

ВВЕДЕНИЕ
События последних лет стали серьезным испытанием на прочность для российской экономики в целом и банковского сектора в частности. И хотя благодаря оперативным мерам монетарных властей удалось смягчить последствия внешних шоков, угрозы российской экономике не исчезли. Общий рост геополитической напряженности, нестабильность мировых финансовых и товарных рынков, падение кредитных рейтингов, номинальное ослабление рубля, санкции, введенные против крупнейших банков Российской Федерации, привели к ограничению доступности внешнего фондирования для банков.
Другим шоком для банковского сектора стало заметное замедление экономического роста и уменьшение реальных располагаемых доходов населения, негативно сказавшиеся на финансовом положении заемщиков банков и проявившиеся в ухудшении качества кредитного портфеля российских банков.
В экономической литературе разработано множество различных определений понятия «финансово-кредитные отношения». Данные отношения подразумевают под собой доверие (credo), оказанное займодавцем (кредитором) заемщику (должнику). Они возникают в обществе между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости.
В учебнике «Финансы и кредит» под редакцией А.М. Ковалевой кредитные отношения определяются как «экономические отношения между кредитором и заемщиком, возникающие в процессе передачи денег или материальных ценностей одними участниками договора займа другим при условии их обязательного возврата в будущем».
Г.Г. Коробова трактует данный термин в учебнике «Банковское дело» следующим образом: «кредитные отношения - это отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу сделки ссуды, то есть передачи денег или материальных ценностей на условиях возвратности, срочности и, как правило, с уплатой ссудного процента».
Таким образом, актуальность данной темы предопределили выбор объекта, предмета, цели и задач исследования.
Объектом исследования являются финансово-кредитные отношения на примере кредитования физических лиц в АО «ОТП Банк».
Предметом исследования – являются финансово-кредитные отношения.
Цель работы – изучение порядка получения и погашения банковских кредитов физическими лицами. Данная цель предполагает решение следующих задач:
-дать понятие финансово-кредитных отношений;
- проанализировать формы финансово-кредитных отношений;
- дать характеристику АО «ОТП Банк»;
- проанализировать кредитные продукты для физических лиц в АО «ОТП Банк»;
- выявить проблемы невозврата кредитов физическими лицами;
- дать рекомендации по работе с проблемными кредитами.
Методологической основой является использование таких методов научного познания как: анализ, синтез, сравнение, обобщение.
Представленная работа состоит из введения, основной части, заключения, списка использованных источников.

 
1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ
1.1 Понятие финансово-кредитных отношений
Управление кредитом и кредитные отношения - относительно самостоятельная сфера финансовых отношений. Кредитные отношения связаны с предоставлением ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией денежных знаков и ценных бумаг, а также с использованием кредита как источника инвестиций.
Субъектом финансово-кредитных отношений выступают так называемые кредитные организации или финансово-кредитные институты, аккумулирующие временно свободные денежные средства юридических и физических лиц и предоставляющие эти средства в кредит под проценты.
К финансово-кредитным институтам относят инвестиционные банки, компании, доверительные компании, ипотечные банки, пенсионные фонды, всевозможные взаимные и паевые фонды, кредитные союзы и ассоциации, компании по финансированию продаж товаров в рассрочку, факторинговые, форфейтинговые, лизинговые компании и т.д.!, исторически некоторые из перечисленных учреждений возникали тамаде образовывались ниши в удовлетворении спроса на отдельные виды финансового обслуживания.
Сегодня кредитные отношений прочно вошли в жизнь каждого современного человека. Банки предлагают различные формы займа. Они призваны удовлетворить потребности различных слоев населения.
Стоит отметить, что кредиты существуют столько же, сколько существуют банки. В разное время они назывались по-разному, но суть оставалась одной: дать деньги в долг и получить назад сумму больше.
Кредитные отношения - это сотрудничество двух стороны. В этой сделке каждая из сторон удовлетворяет свои потребности. У каждого человека свои потребности и запросы, поэтому банки, конкурируя между собой пытаясь удовлетворить все запросы, постоянно работают над разработкой все новых и новых программ кредитования.

На сегодняшний день наиболее популярным является потребительский кредит. Этот вид кредитования предлагается банками любой величины и формы собственности. Для получения этого вида кредитования, как правило, достаточно предъявить паспорт и после этого, заемщик может стать обладателем бытовой техники либо дорогого компьютера.
Вторым распространенным вариантом является получение денег наличными. Этот вид займов, конечно же, тоже можно отнести к потребительскому кредитованию, но если суммы большие, принципы кредитования отличаются. Для его оформления, надо предоставить доказательства платежеспособности. Для получения наличных, скорее всего предложат назвать поручителя, оформить залог и так далее.
В последние годы все больше людей оформляют ипотеку. С помощью этого займа, есть возможность не только купить в кредит квартиру, но и построить, например, загородный дом или же взять средства на какое-нибудь другое немаловажное строительство.

1.2 Формы финансово-кредитных отношений
Основными формами кредитных отношений является система государственного кредита, банковское кредитование, кредиты, предоставляемые другими финансово-кредитными институтами и коммерческое кредитование.
Государственный кредит - это звено государственных финансов, тесно связана с бюджетным дефицитом и выступает источником его покрытия.
С помощью государственного кредита:
- Мобилизуются средства для финансирования бюджетного дефицита;
- Сглаживаются неравномерности поступления налоговых платежей;
- Погашаются размещены ранее ссуды;
- Обеспечивается кассовое исполнение бюджета;
- Финансируются целевые программы и тому подобное.
Основной формой государственного кредита выступают государственные займы, оформленные в виде государственных ценных бумаг - облигаций, казначейских обязательств. Другой формой государственного кредита выступают кредиты, предоставленные правительствами других стран, международными финансовыми институтами и организациями.
В отличие от банковского кредитования, при котором кредитом управляет кредитор - коммерческий банк, государственным долгом управляет государство, если оно выступает заемщиком на внутреннем рынке, или государство и иностранные кредиторы, если средства привлекаются на международном рынке.
Банковский кредит - это средства, предоставляемые банком в соответствии с законодательством в заем юридическому или физическому лицу на определенный срок для целевого использования и под процент. Банковский кредит является необходимым инструментом стимулирования экономики, без которого не могут успешно работать товаропроизводители.
Основными источниками формирования банковских кредитных ресурсов являются: