Проблемы образовательного кредитования в США в 21 веке

II. Контекст и исторический аспект
1. Ключевые законодательные акты и политики
Две основные группы, на которые делятся образовательные ссуды в США, - это федеральные и частные ссуды. Федеральные займы в основном выдаются финансовыми компаниями и частными банками, но правитель-ство США выступает гарантом от дефолта. В обмен на гарантию феде-ральное правительство само определяет ставку займа, и эта ставка крайне мала: она привязана к ставке рефинансирования Банка и обычно колеблет-ся от 4 до 8% годовых. Существует несколько вариантов федеральных займов, отличающихся разной степенью льготности условий. Департамент федеральной программы помощи студентам является крупнейшим источ-ником помощи студентам в Америке. Заявитель заполняет единую заявку на получение федеральной ссуды (fafsa-Федеральная заявка на помощь студентам).
В каждом штате есть офис Федерального центра информационной помощи студентам; каждая школа, колледж и Университет имеют отдел финансовой помощи. Специалисты отдела осуществляют оперативную коммуникацию, предоставляют необходимую информацию и техническую документацию, а также инструменты для управления различными кредит-ными программами. Всего в США существует две основные группы обра-зовательных кредитов: 1) Федеральный студенческий заем и родительский заем; 2) частный (Private Loan). Наиболее распространенным видом креди-тования является государственный заем (Federal Stafford Loan), для кото-рого были разработаны две программы: Федеральная программа прямого студенческого займа (Federal Direct Student loan Program — FDSLP, FLDP), предоставляемая студентам и их родителям непосредственно аме-риканским правительством; федеральная программа кредитования семей-ного образования (FFELP), в соответствии с которым студент обращается в банк или другое кредитное учреждение. В этом случае кредит выдается под гарантию федерального правительства.
Федеральная программа прямого кредитования (FDSLP и FLDP) включает кредиты по низким процентным ставкам для студентов и родите-лей, чтобы помочь оплатить обучение студента после окончания школы. Программа финансируется государственным капиталом и поступает из Казначейства США. Ссуды FDLP распределяются по каналу, который начинается с Министерства финансов США, а оттуда проходит через Ми-нистерство образования США в колледж или университет, а затем к сту-денту.
Федеральная программа кредитования семейного образования (FFEL) является второй по величине программой кредитования высшего образования в США. Программа FFEL была инициирована законом О высшем образовании 1965 года и финансируется за счет государственного и частного партнерства на уровне штата и на местном уровне. В 2007-2008 годах FFEL выдала ссуды 6,5 миллионам студентов и родителей на общую сумму 54,7 миллиарда долларов (или 80% от стоимости всех новых феде-ральных студенческих ссуд) .
В рамках программы FFELP частные кредиторы предлагают феде-рально гарантированные студенческие ссуды для родителей и студентов. Основным отличием FFELP от других крупных федеральных кредитных программ (программ прямого кредитования) является использование гос-ударственных средств в FFELP. Частным кредиторам, выдающим ссуды в рамках программы FFEL, правительство также гарантирует погашение значительной части ссуды, страхуя частные ссуды от дефолта. Если роди-тель или студент не погашает ссуду по умолчанию, частный кредитор по-лучает компенсацию от государства. В рамках этой программы прямого кредитования правительство оказывает помощь непосредственно студен-там.
Обе федеральные программы, в зависимости от финансового поло-жения заемщика, могут предоставлять ссуду (Stafford Loan или Dirert PLUS), субсидируемую или несубсидируемую для старшеклассников, ас-пирантов и родителей удерживаемых студентов. Оба кредита гарантиро-ваны Министерством образования США и имеют, по словам американских студентов, довольно скромный годовой лимит.
Для иждивенцев эффективный кредитный лимит (субсидированный кредит) после 1 июля 2008 года составляет: 5500 долларов в год для пер-вокурсников, 6500 долларов для второкурсников и 7500 долларов для старшеклассников. Для самостоятельных студентов лимит по кредитам по-сле 1 июля 2008 года выше: 9 500 долларов в год для студентов первого курса, 10 500 долларов для студентов второго курса и 12 500 долларов для студентов старших курсов .