Долгосрочное кредитование юридических лиц: характеристика видов и особенности предоставления

В настоящее время проблема развития банковского сектора становится все более актуальной как во всем мире, так и в России в частности. Обусловленная состоянием российской экономики, данная проблема требует основательного изучения. На сегодняшний день появилось множество коммерческих банков, однако не все из них способны успешно конкурировать на рынке. Цель нашей работы, на мой взгляд, заключается в оказании помощи современным предпринимателям, бизнесменам и всем, кто стремится сохранить и увеличить свой капитал, разумно распоряжаться финансовыми ресурсами.
Каждый человек, независимо от сферы деятельности, постоянно или время от времени обращается к услугам банков. Банки, привлекая временно свободные денежные средства, распределяют их между регионами и секторами экономики, а также между предприятиями и населением. Они снабжают экономику дополнительными капиталами и энергетическими ресурсами, создавая основу для увеличения благосостояния общества. Для перехода России к рыночной экономике, повышения ее эффективности и создания необходимой инфраструктуры требуется использование и развитие кредитных отношений. Одну из ведущих ролей в экономике страны играют долгосрочные кредиты. Они связаны с инвестициями в реальный сектор экономики и являются одним из главных источников повышения технологического уровня производства, а, следовательно, конкурентоспособности выпускаемой продукции.
Долгосрочное кредитование стимулирует развитие производительных сил и ускоряет формирование источников капитала для расширения производства на основе достижений научно-технического прогресса. Оно оказывает значительное влияние на объем и структуру денежной массы, платежный оборот и скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для обеспечения непрерывности оборота фондов действующих предприятий, а также для осуществления процесса реализации производственных товаров. Задача данного исследования заключается в полном раскрытии теоретических основ долгосрочного кредитования, а также в изучении процесса предоставления долгосрочных кредитов клиентам с определением основной проблемы на кредитном рынке.
Целью данной работы является исследование организации долгосрочного кредитования юридических лиц.
В соответствии с выше изложенным задачи работы определены следующим образом:
-рассмотреть понятие системы долгосрочного кредитования, его специфика и технология;
-изучить виды долгосрочных кредитов;
-разобрать нормативно-правовое регулирование долгосрочного кредитования;
-проанализировать организацию кредитного процесса в банке;
-выполнить анализ кредитного портфеля банка;
-разобрать риски долгосрочного кредитования и пути минимизации.
Объектом исследования данной работы является АО «Россельхозбанк».
Предметом исследования – организация долгосрочного банковского кредитования.
При написании работы использовались следующие методы исследования: наблюдение и обобщение материала, анализ, синтез, сравнение, приведение показателей в сопоставимый вид, использование относительных величин, группировка информации и др.
Структура работы. Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.

Глава 1 Теоретические аспекты долгосрочного кредитования

1.1 Понятие системы долгосрочного кредитования, его специфика и технология

В современной экономической сфере большинство потребностей участников рынка и обычных граждан можно удовлетворить с помощью привлечения внешних финансовых ресурсов. Однако процесс использования, обслуживания и возврата таких ресурсов занимает значительное время. Создание новых современных производств, модернизация существующих технологий, реализация крупных инфраструктурных проектов, приобретение активов и строительство жилья - все эти проекты не могут окупиться в короткие сроки и поэтому требуют длительных заемных отношений.
Банки уже давно являются основными институтами, которые успешно справляются с такими задачами. Они традиционно предоставляют долгосрочные кредиты, ориентированные на следующие направления: инвестиции в современное производство и технологии, модернизацию и реконструкцию, инвестиции в инфраструктурные объекты, индивидуальное и ипотечное кредитование, земельный и ипотечный кредит, потребительское кредитование для покупки долгоиграющих предметов, кредитование образовательных и потребностей в отдыхе граждан и т.д.
Долгосрочные кредиты предоставляются банками на длительный срок. В России, согласно Инструкции Банка России № 17, долгосрочными кредитами считаются те, которые выдаются на срок более трех лет. Однако на практике такие кредиты обычно затрагивают сроки, превышающие один год. В других странах долгосрочными кредитами считаются те, которые выдаются на срок более одного или даже нескольких лет, в зависимости от национальных правил и политики.
Такие долгосрочные кредиты предоставляются для удовлетворения потребностей в средствах, необходимых для формирования основного капитала, финансирования активов и оборотного капитала, который менее подвижен.
Наиболее распространенными объектами долгосрочного кредитования для населения являются ипотечные кредиты, а также потребительские кредиты, связанные с покупкой товаров и предметов длительного пользования.
Традиционными источниками долгосрочных кредитов являются стабильные ресурсы, включая собственные средства банков, доходы от выпуска облигаций и другие низколиквидные формы сбережений.
Как уже упоминалось, объектами банковского долгосрочного кредитования могут быть капитальные вложения предприятий, организаций и граждан в строительство, реконструкцию, техническое перевооружение производственных и социально-бытовых объектов, приобретение техники, оборудования, транспортных средств, зданий, сооружений, а также создание совместных предприятий, разработка научно-технической продукции, интеллектуальными ценностями и другими объектами собственности. Также граждане (физические лица) могут получать долгосрочные кредиты на покупку жилой и земельной недвижимости, предметов длительного пользования, а также на реализацию социальных и профессиональных проектов для членов семьи.
В большинстве стран долгосрочными считаются кредиты, срок которых превышает один год. В Великобритании этот период – три года, в Германии – четыре года. В России, однако, каждый банк самостоятельно определяет категорию долгосрочности, хотя в общепринятой статистике краткосрочными считаются кредиты до одного года, а среднесрочными – от одного до трех лет.