Банковские карты как инструмент продвижения кредитных продуктов на примере деятельности ПАО Сбербанк

Введение

Актуальность темы исследования. Проведение исследовательской работы в области пластиковых карт с учетом интересов всех его участников является в настоящее время особо актуальным, имеет теоретическую и практическую значимость.
Степень разработанности темы исследования. Данную тему исследования изучали следующие авторы: Ананченко Д.С., Коротков Г.Е., Белова М.А., Рыськина В.И., Бородинова Н.А., Воробьева И.Г., Казарян М.А., Вязов Н.А., Гехова А.А., Тхамокова С.М., Губа Д.А., Гуддасаров Р.Р., Липилина П.А., Гуддасаров Р.Р., Цвигунова О.С., Забияко Е.С., Зименкова А.А., Лакович О.А., Королёва Е.В., Очаев А.Г., Рахматуллина И.Р., Баркова Е.Е., Эссеба Ж., Пошик С., Юкина Е.Ю.
Объект исследования: банковские карты. Предмет исследования: банковские карты как инструмент продвижения кредитных продуктов на примере деятельности ПАО Сбербанк. Цель исследования – выявить особенности банковских карт как инструмента продвижения кредитных продуктов на примере деятельности ПАО Сбербанк. Для достижения вышеуказанной цели нам предстоит решить следующие задачи:
- изучить теоретические основы организации кредитных продуктов с помощью кредитных карт;
- провести анализ деятельности Сбера на рынке банковских карт.
Методы исследования. При выполнении работы нами были использованы следующие методы исследования: системный; структурный; функциональный; информационный; аксиоматический; выборочный; методы синтеза и анализа.
Нормативно-правовая документация включила в себе федеральное законодательство, законы, постановления Правительства, распоряжения ЦБ РФ.
Теоретическая значимость исследования. состоит в том, что нами уточнены теоретические подходы к содержанию основных понятий по изучаемой теме, рассмотрены перспективы развития банковских карт, изучен зарубежный опыт. Практическая значимость исследования. состоит в том, что нами осуществлен анализ и оценка эффективности деятельности ПАО «Сбербанк России» в сфере обращения пластиковых карт. Разработаны мероприятия, направленные на минимизацию рисков, сопровождающих операции с банковскими пластиковыми картами.
 
Глава 1 Теоретические основы организации кредитных продуктов с помощью кредитных карт

1.1 Понятия, сущность и классификация кредитных карт

Первое упоминание о платежных картах появилось еще в 1888 году. Американский писатель, автор утопических романов Эдвард Беллами в книге «Взгляд на прошлое» выдвинул теорию создания карты, которая была бы прочной, но легкой и с его помощью человек мог платить везде и за все. В 2011 году Университетский банк в Екатеринбурге установил единственный в мире памятник, посвященный банковской карте. На этом памятнике увековечено имя Э. Беллами [11].
Есть три основных вида кредитный карт (далее КК) - карта 100 дней грейс (льготный период), карта 60 дней грейс и карта без грейсас кредитным лимитом.
Приведем пример. Например, 24 января был оформлен кредитный договор и сразу же была получена 100-дневная карта с лимитом 100 000 рублей без годовой комиссии. В этот же день была сделана покупка на 10 000 рублей. С этого дня (24 января) начинается льготный период в размере 100 дней, за который необходимо погасить сумму долга.
На самом деле льготный период пойдет от даты покупки плюс 5-7 дней. Технически все реализовано таким образом, что «льготный период» стартует только после именно списания, а не блокировки потраченной суммы.
Эта дата может разниться в зависимости от того, когда был подписан кредитный договор, а не когда была получена КК. Значит, 24 января было потрачено 10 000 рублей, 2 февраля было потрачено 15 000 рублей, 10 февраля было внесено 5000 рублей. Наступает 24 февраля, время платить по счету. Банк выставляет сумму в размере 5% (не менее 320 рублей) от суммы долга, образовавшейся на 24 февраля = 20 000 рублей. 5% от 20 000 = 1 000 рублей. Дается 20 дней на погашение этой суммы. 24 февраля + 20 = 15 марта. В случае невнесения можно говорить о просрочке. И так будет каждый месяц: 24 число + 20 дней, пока кредит не будет погашен полностью. Если льготный период закончился, то требуется заплатить 5% + 33% (в среднем годовая ставка) от суммы долга в эти дни. Если был совершен выход за льготный период, то первые 33% годовых будут сформированы за весь срок задолженности, грейс как бы отменяется. Приведем пример. 24 января было потрачено 50 000 и далее регулярно вносилось по 5% в указанные сроки. Наступает 3 апреля (дата окончания 100 дней). Из 50 000 за три месяца было погашено 7 500 (2 500 в месяц умножить на 3).
Примечание: на самом деле 2 500 только в первый месяц. В остальные будет 2 430, 2 350 (условно), потому что сумма долга уменьшается.
Наступает 24 апреля. Пора платить 5% + 33%. Система считает процент за каждый день пользования кредитом. 33% от 50 000 = 16 500 делим на 365 дней и умножаем на 121 день. Почему 121 один день? 100 дней льготного периода до 3 апреля + 21 день до 24 апреля, когда выставится очередные 5%. Итого сумма к оплате: 5% от 42 500 + 33% от 50 000 за 121 дней = 2 125 + 5 470 = 7 500.
33% будет высчитываться каждый день. Была получена карта, потрачено 50 000. Потом 24 числа было внесено 2 500. Соответственно, до следующего внесения денежных средств 33% будет высчитываться от 47 500 и так далее.
Если вся сумма была внесена третьего апреля, то кредит погашен. Только деньги по выписке списались как погашение долга - можно снова ими пользоваться и пойдет новый грейс.
Важно. Банк может убрать грейс или обнулить кредитный лимит (останется только гасить долг) на свое усмотрение, если есть просрочки в вашем банке \ в других банках. 5% ежемесячно - это не деньги сверх, а возврат тела кредита.


1.2 Виды операций с использованием кредитных карт

Операции могут осуществляться по одному счету клиента с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией-эмитентом клиенту (уполномоченному клиентом лицу).
Операции могут осуществляться по нескольким счетам клиента с использованием единой расчетной (дебетовой) карты или кредитной карты, выданной кредитной организацией-эмитентом клиенту (уполномоченному клиентом лицу).
Клиент-физическое лицо осуществляет с помощью банковской карты следующие операции [18]:
получение наличных денег в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;
получение наличной иностранной валюты за пределами территории Российской Федерации;
оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации;
иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательство Российской Федерации не запрещает (ограничивает) их совершение;
иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.
Клиент-физическое лицо может осуществлять операции по банковским счетам, открытым в валюте Российской Федерации, и (или) по банковским счетам, открытым в иностранной валюте, с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, указанных в настоящем пункте.
Клиент - физическое лицо-резидент может осуществлять операции, указанные в настоящем пункте, с использованием кредитных карт за счет кредита, предоставленного в валюте Российской Федерации, без использования банковского счета.
Использование предоплаченной карты клиентом-физическим лицом осуществляется в соответствии с требованиями Федерального закона № 161-ФЗ за счет остатка электронных средств в валюте Российской Федерации и (или) в иностранной валюте.
Так, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов и паролей в рамках процедур входа, используемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.


1.3 Современное состояние российского рынка кредитных карт

Кредитная карта – это в первую очередь банковский продукт, платежный инструмент. И нужно понимать, что неправильное ее использование может привести к серьезным задолженностям и судебным разбирательствам. Поэтому, прежде чем перейти к рейтингу кредитных карт, расскажем, как избежать проблем при использовании кредиток:
1. Кредитная карты предназначена прежде всего для безналичного расчета. Поэтому не следует снимать с нее деньги. В большинстве банков обналичивание приводит к начислению максимального процента и взиманию комиссии.
2. Стараться укладываться в льготный период – так можно избежать переплат по карте и исключите риск возникновения кредитной задолженности.
3. Не следует допускать просрочки – при их возникновении банк не только начислит максимальную процентную ставку на сумму долга, но еще и потребует оплаты штрафа.
4. Если грейс-период просрочен, то нужно гасить задолженность суммами, превышающими минимальный платеж. Прежде всего погашаются проценты, а уже затем тело долга.
Таблица 1
ТОП-10 кредитных карт в 2024 году
Название банка и кредитной карты Максимальный кредитный лимит Льготный период Процентная ставка вне льготного периода
Тинькофф Банк “Tinkoff Platinum”
1 миллион рублей до 12 месяцев от 12% годовых
Альфа-Банк “Целый год без %”
1 миллион рублей до 12 месяцев от 11,99% годовых
ВТБ “Карта возможностей”
1 миллион рублей до 200 дней от 9,9% годовых
Росбанк “#120наВСЕ Плюс”
2 миллиона рублей до 120 дней от 9% годовых
МТС Банк “MTS CASHBACK”
1 миллион рублей до 111 дней от 11,9% годовых
Уралсиб “Кредитная карта с кэшбэком”
1,5 миллиона рублей до 62 дней от 19,9% годовых
СберБанк “Кредитная СберКарта”
1 миллион рублей до 120 дней от 9,8% годовых
УБРиР “My Freedom”
700 тысяч рублей до 90 дней от 11,9% годовых
Свой Банк “Своя Кредитка”
300 тысяч рублей до 120 дней от 11,9% годовых
Хоум Банк “120 дней без %”
700 тысяч рублей до 24 месяцев 34,9% годовых