Совершенствование государственной политики по развитию жилищно-ипотечного кредитования

ВВЕДЕНИЕ

Сегодня жилищное кредитование в России настолько популярно, что каждая пятая сделка с жильем происходит с помощью привлечения кредитования. Само слово ипотека произошло от греческого «hipotheke», что означает «залог».
Ипотека — это банковский продукт, выдаваемый заемщику сроком от 5 до 30 лет, под залог имеющегося или приобретаемого имущества:
-квартиры;
-коттеджа;
-участка;
-земли;
-комнаты;
-доли в квартире;
-земли с постройками.
В отличие от банковского ломбарда ипотека является целевым займом. Клиент обязан отчитываться перед кредитором. Продавать, дарить, переоформлять квартиру в залоге нельзя без согласия финансовой организации.
Не каждый залог является ипотекой. Ипотека имеет публичный характер: органы, регистрирующие сделку, делают записи о залоговом обременении. В свидетельстве о госрегистрации права будет отметка об ипотеке.
Ипотека оформляется на недвижимость заемщика. Он является собственником и пользуется недвижимостью. Но на нее накладываются ограничения. Продать или подарить жилье без согласия кредитора не получится.
Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует.
Целью курсовой работы является анализ совершенствования государственной политики по развитию жилищно-ипотечного кредитования.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- изучить понятие и виды ипотечного кредитования;
- рассмотреть достоинства и недостатки ипотечного кредитования;
- проанализировать механизм ипотечного кредитования;
- рассмотреть развитие ипотечного кредитования в России;
- проанализировать совершенствование государственной политики на рынке жилищно-ипотечного кредитования.
Теоретико-методологической основой для написания курсовой работы послужили труды российских ученых, таких как: Копытова А.И., Политовская И.В., Дворецкая А.Е.
Проанализировав учебную литературу, можно сделать вывод о том, что тема не является достаточно изученной и требует дальнейшего исследования.
Объектом курсового исследования выступает государственная политика жилищно-ипотечного кредитования.
Предмет – совершенствование государственной политики на рынке жилищно-ипотечного кредитования.
Для изучения выбранной темы возможно использовать следующие методы: изучение и анализ научной литературы, синтез полученных данных, анализ и оценка государственной политики жилищно-ипотечного кредитования.
Работа состоит из следующих структурных элементов: введение, две главы, пять параграфов, заключение, список использованных источников, включающий в себя 20 учебных пособий. Объем работы 34 страницы.
 
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Понятие и виды ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование — это предоставление банком или финансовым учреждением денег заемщику, под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит, очень часто называют ипотекой, но это не так.
Ипотека – это залог, который в случае неуплаты долга заемщиком переходит в собственность кредитора. Последний имеет право его реализовать и таким образом удовлетворить свои финансовые претензии. Залогом служит недвижимое имущество, которое на время кредитования остается в пользовании заемщика.
Ипотечный кредит – это форма финансовых отношений, в которой залог, то есть ипотека, служит гарантией возврата заемщиком денежных средств кредитору.
Многие ошибочно думают, что ипотечный кредит берется только для покупки недвижимости. Это не так. Такой кредит можно взять для любых целей – покупки автомобиля, оплаты учебы или лечения, приобретения предметов роскоши.
Главной особенностью ипотечного кредитования – является не цель, для которой оформляется заем, а то, что кредит оформляется под залог недвижимости.
Например, заемщик оформляет кредит на приобретение квартиры и в качестве гарантий уплаты долга оставляет банку эту квартиру в залог. Это стандартный ипотечный кредит. А если банк предоставит ему кредит без залога, то даже если денежные средства будут потрачены на приобретение недвижимости, данный вид кредитования не считается ипотечным.
Кредитование на основе ипотеки является долгосрочным займом. Минимальный срок такого кредита, как правило, составляет 5 лет. А в среднем ипотечный кредит рассчитан на 15 – 20 лет.
Сроки ипотечных кредитов, взятых россиянами представлены на рисунке 1.


Рисунок 1 – Сроки ипотечных кредитов, взятых россиянами

Важным фактором при ипотечном кредитовании является процентная ставка, которая взимается банком за предоставление своих услуг. В Росси этот показатель варьируется от 8 до 17%, в зависимости от заемной суммы и времени кредитования.
Кроме этого, в Российской Федерации функционирует социальная программа государственной поддержки ипотечных кредитов, здесь процентная ставка находится на уровне 11-12%.
На диаграмме показаны средние ипотечные ставки ведущих банков Российской Федерации, работающих по программе государственной поддержки.


Рисунок 2 - Средние ипотечные ставки ведущих банков Российской Федерации

Ипотечная ставка изменяется в зависимости от экономической ситуации. Основными факторами, оказывающими влияние на этот показатель, являются ставка рефинансирования Центрального банка и инфляция национальной валюты.
Ипотечное кредитование классифицируется по нескольким показателям. Так в зависимости от объекта кредитования, разделяют 4 основных вида:
1) Кредит на приобретение квартиры.
2) Кредит на покупку частного дома. Здесь обязательным условием является ликвидность дома на все время выплаты кредита. Поэтому, банки очень неохотно дают ипотечные кредиты для приобретения частных домов старой постройки, а предпочитают кредитовать покупку современных коттеджей.
3) Кредит на покупку комнаты. Этот вид кредитования практикуется при покупке жилья в общежитии или коммунальной квартире. При этом банку нужно предоставить заявления соседей о том, что они не претендуют на данную жилплощадь.
4) Кредит на выкуп доли в недвижимом имуществе. Очень часто применяется при наследственном разделе недвижимости.
Оформление кредита на покупку квартиры в строящемся доме немного отличается от стандартной процедуры ипотечного кредитования. Риски банка здесь очень велики, так как на момент кредитования, залог, как таковой отсутствует.
Поэтому, кредит предоставляется банком, когда, по их мнению, строительство ведет надежный застройщик. Так что, может произойти ситуация, когда выбранную заемщиком квартиру, банк откажется брать в залог.