Дискуссионные вопросы выделения самостоятельной сферы финансовой системы: финансы домашних хозяйств.

ВВЕДЕНИЕ

Актуальной проблемой, решаемой в каждой экономической системе, является обеспечение финансовой безопасности граждан государства. В рамках экономической и финансовой политики предусматриваются пути привлечения средств граждан в качестве инвестиционных ресурсов, а также программы стимулирования пенсионных накоплений и страховые программы. Финансовые ресурсы населения являются одним из наиболее важных источников финансирования для коммерческих и некоммерческих организаций, а также государства, поскольку граждане - это основной потребитель продукции и услуг, производимых предприятиями. Все вышесказанное обуславливает значение принимаемых личных финансовых решений в рамках государственной финансовой политики. Со стороны населения наиболее актуальным вопросом является управление собственными денежными ресурсами с целью поддержания, сохранения и повышения личного уровня жизни.
Предмет работы – методы исследования рисков в личных финансах и выработка способов их устранения.
Объект работы – персональные финансы.
Цель данной работы – исследование рисков в личных финансах и способы их страхования.
Достижение данной цели предполагает необходимость решения следующих задач:
- изучение макроэкономических аспектов;
- рассмотрение формирований личных доходов
- анализ рисков
- выявление путей преодоления проблем рисков в личных финансах.
Курсовая работа состоит из введения, основной части, трех глав, заключения и списка использованной литературы. 
1. Теоретические основы личных финансов

1.1 Понятие личных финансов

К сожалению, для современной отечественной финансовой науки характерна определенная фрагментарность в концептуальных подходах к пониманию роли отдельной личности как важного субъекта финансовых отношений, в то время как западные «ученые в эпицентре знаний о финансах прежде всего видят не просто денежные потоки, доходы или расходы, а человека как субъекта принятия финансовых решений и носителя индивидуальных и общественных интересов». Считаю, что без учета человеческих ценностей и приоритетов как доминанты общественного строя в России невозможно построить демократическое государство с социально ориентированной рыночной экономикой, обеспечить справедливое распределение общественных благ и удовлетворение как индивидуальных, так и общегосударственных потребностей и интересов .
Именно поэтому предпринята попытка выделить в самостоятельное направление личные (персональные) финансы как совокупность распределительных и перераспределительных отношений, в которые вступает гражданин по поводу распределения и перераспределения валового внутреннего продукта, формирования и использования централизованных и децентрализованных денежных фондов общества с целью сохранения или повышения своего социального статуса, а также решения основных задач текущего и перспективных этапов жизненного цикла. На каждом из этих этапов индивид имеет возможности для получения доходов, а также у него формируются и разнообразные потребности в процессе реализации соответствующих этим этапам задач. Разнообразными также являются риски, которым подвергается гражданин и лицо на разных жизненных этапах.
Попутно отмечу, что денежные отношения наемного работника с работодателем по поводу распределения части валового внутреннего продукта, которые предусматривают выплату заработной платы работнику, к финансовым относить неправомерно, поскольку заработная плата - не финансовая категория, а ее можно рассматривать лишь как один из источников финансовых ресурсов граждан (хотя формирование фонда заработной платы относится к финансовым отношений). Полученные физическим лицом доходы будут зачисляться в финансовых отношений только тогда, когда их владелец создаст соответствующий фонд и вложит их в ценные бумаги, предоставит кредит другому физическому лицу, положит на депозит в банк или сделает иные действия, в результате чего будет определенный доход. Аналогично нецелесообразным является зачисление в финансовых отношений физического лица с коммерческими банками по поводу привлечения и погашения потребительских кредитов. То есть личные финансы граждан отражают распределительные процессы, связанные, с одной стороны, с формированием доходов и накоплений, а с другой - их использованием .
Личные финансы — это совокупность всех денежных средств, которыми обладает конкретное лицо, в наличном и электронном виде. Также сюда относятся и финансовые инструменты для достижения определённых целей, связанных с деньгами.
Личные финансы - денежные средства в наличной и безналичной форме, а также капитал, имеющийся в распоряжении конкретного человека.
Личные финансы — это деньги, находящиеся в обращении, что позволяет им создавать другие деньги. До тех пор, пока денежные средства лежат в вашем кошельке, они считаются личными деньгами. Если они начинают приносить прибыль, то это уже не просто деньги, а финансовые ресурсы.
Персональные финансы - это финансовые потоки, связанные с получением доходов отдельными индивидами, накоплением и использованием этих доходов.
Персональные финансы – система формирования и использования денежных доходов отдельных индивидов в соответствии с их решениями. Индивиды принимают решения об использовании доходов на цели потребления и накопления.
Финансы домашних хозяйств – система формирования и использования денежных доходов групп лиц, совместно проживающих и ведущих общее хозяйство в целях совместного потребления и накопления.
Персональные финансовые активы – часть персонального имущества в виде денежных средств, акций, облигаций и иных ценных бумаг. Персональные финансовые активы (недвижимость, земельные участки, автомобили, яхты и т. д.) составляют в совокупности имущество индивида, т.е. персональное богатство.
Персональный финансовый потенциал – прогнозный показатель, являющийся денежным выражением накопления человеческого капитала.
Термины «финансы домашних хозяйств», «финансы населения», «финансы семей» являются синонимами и не содержат отличительных особенностей.
В процессе своего формирования и использования персональные финансы находятся в тесном взаимодействии с государственными, муниципальными и корпоративными финансами. Их взаимосвязи принимают формы денежных потоков (рис. 1.1):

Рис. 1.1 Взаимодействие персональных финансов с государственными, муниципальными и корпоративными финансами

Важно помнить, что финансы не равны деньгам.
финансы ≠ деньги
Деньги — один из инструментов в экономике государства, конкретные купюры в вашем кошельке или цифры на банковском счету. По сути, это долговой билет, имеющий цену, пока к государству есть доверие граждан. Такой же принцип лежит в основе всех мировых валют.
Таблица 1.1
Определение понятий

Сделаем первый важный вывод. Вы можете держать личные деньги дома, в надежде их сохранить. В этом случае они неизбежно подвергаются инфляции и рискуют со временем превратиться в фантики. Деноминация, гиперинфляция, девальвация, дефолт — все эти и другие неприятные события, приводящие к обесцениванию национальной валюты, происходят довольно часто. Взгляд сбережения и доходы, как на личные финансы, открывает возможности не только их сохранить, но и приумножить.

1.2 Сущность управления личными финансами

Уровень благосостояния людей зависит, прежде всего, от получаемых ими доходов. В разные периоды и в разных странах действуют различные принципы распределения доходов:
- рыночное распределение
Данный принцип предполагает то, что каждый из владельцев того или иного фактора производства получает разный доход, в зависимости от того, какая рыночная цена этого фактора
- уравнительное распределение (эгалитарное)
Этот принцип имеет место быть тогда, когда все члены общества получают равные блага и доходы. Он характерен для первобытных социумов и стран, в которых действует режим «казарменный коммунизм»
- распределение по накопленному имуществу
Проявляется в получении дополнительных доходов теми, кто накапливает или передает по наследству какую – либо собственность.
- привилегированное распределение
Данный принцип характерен для стран с гражданским пассивным обществом и с неразвитой демократией. Правители этих стран сами перераспределяют блага в свою пользу, улучшая жизнь только себе.
В реальности все четыре принципа могут нередко сочетаться. Однако, какая бы система не была неравенство доходов неизбежно.
Неравенство доходов или их дифференциация называется различия в уровне доходов на каждую душу населения или на одного человека. Оно характерно для всех экономических систем без исключения и является обязательным условием для эффективного функционирования рыночной