Магистерская работа по страховому делу на тему Развитие практики страхования ответственности субъектов экономической деятельности в Российской Федерации

В соответствии с Конституцией РФ основы экономического строя государства определяются через права и свободы человека и гражданина, что подтверждается ст. 34, посвященной предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности, которая входит в состав второй главы Конституции РФ «Права и свободы человека и гражданина».
Ст. 8 Конституции, в свою очередь содержит основополагающие нормы об экономике, предпринимательской деятельности, раскрывающие содержание свободы экономической деятельности как основы конституционного строя Российской Федерации. Конституционный принцип свободы экономической деятельности предполагает развитие как экономики, а именно рыночных отношений, так и социальной жизни государства, именно поэтому анализ содержания экономических прав и свобод является актуальной темой исследования.
Предпринимательская деятельность является одним из условий формирования и развития рыночной экономики. Принципы свободы экономической деятельности, закрепленные в Конституции России должны способствовать развитию предпринимательства, благодаря которому будут создаваться новые рабочие места, увеличиваться рынок товаров и услуг за счет новых субъектов предпринимательства, увеличиваться бюджет за счет новых налоговых поступлений, в целом повышаться благосостояние общества и улучшаться качество жизни населения .
Таким образом, соблюдение конституционных положений, с целью создания условий для формирования и развития предпринимательства является в настоящее время одним из основных стратегических факторов устойчивого социально-экономического становления государства. Главное действующее лицо рыночной экономики – предприниматель, который обладает определенным правовым статусом, составляющим права и обязанности, предоставляемые и гарантированные каждому предпринимателю, зарегистрированному в установленном законом порядке.
Несмотря на активное употребление в действующем законодательстве Российской Федерации правовой категории «экономическая деятельность» (в гражданском, уголовном, административном и в иных отраслях законодательства, в том числе в процессуальном), ее определение нигде не раскрывается. Практические проблемы данного пробела довольно четко сформулировал Второй арбитражный апелляционный суд, указав в постановлении от 10 марта 2016 г. по делу № А82-14451/2015 буквально следующее: «Действующий Арбитражный процессуальный кодекс не дает понятия экономического или предпринимательского спора, равно как и экономической деятельности. Отсутствие таких понятий затрудняет определение подведомственности, поскольку любая деятельность субъектов гражданского оборота имеет экономическую основу. При этом понятие «иная экономическая деятельность» не имеет точного определения и носит субъективный, оценочный характер» .
Несмотря на то что категория «экономическая деятельность» является сферой исследования прежде всего экономической науки, в правовой доктрине зачастую предпринимаются попытки раскрыть данное понятие.
Авторами предлагаются различные дефиниции экономической деятельности. Рассматриваемую категорию определяют как один из видов экономической активности человека, как форму участия индивида в общественном производстве и способ получения финансовых средств для обеспечения жизнедеятельности его самого и членов его семьи, как процесс воспроизводства материальных и духовных богатств, включающий такие стадии, как производство, распределение, обмен и потребление .
Правовой статус субъекта предпринимательской деятельности включает в себя следующие элементы:
1) правоспособность и дееспособность (правосубъектность) предпринимателя;
2) принципы правового статуса предпринимателя;
3) права и обязанности предпринимателя;
4) ответственность предпринимателя;
5) гарантии прав и свобод предпринимателя.
В связи с тем, что предпринимательство является важным фактором развития государства, вопрос о защите прав субъектов предпринимательской деятельности имеет большое значение. Экономические права человека и гражданина, закрепленные в Конституции РФ относятся к основным правам, которые согласно ч. 2 ст. 17 Конституции являются неотчуждаемыми и принадлежат каждому от рождения. Исходя из этого, можно сделать вывод о том, что права и свободы субъектов предпринимательской деятельности не могут быть ограничены государством .
Принцип свободы предпринимательской и иной экономической деятельности, не запрещенной законом, лежит в основе следующих экономических прав, закрепленных Конституцией РФ:
1) право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательских целей (ст. 34);
2) право частной собственности (ст. 35);
3) право (свобода) литературного, художественного, научного, технического и других видов творчества. Интеллектуальная собственность охраняется законом (ст. 44);
4) право свободного выбора рода деятельности и профессии (ст. 37).
Закон закрепляет положение о свободе труда, при анализе данной нормы можно сделать вывод о том, что труд – это не только деятельность человека, направленная на получение доходов, но и средство формирования человеческой личности, форма самореализации, мера свободы в экономическом пространстве. Однако стоит учитывать, что законодатель вправе устанавливать ограничения свободы выбора форм деятельности, согласно ч. 3 ст. 55 Конституции РФ. Но регулятивные меры, применяемые со стороны государства должны минимально ограничивать основные права на выбор рода деятельности, профессии, на свободное использование своих способностей для предпринимательских целей, не отменяя или умаляя права и свободы человека и гражданина, руководствуясь принципом соразмерности ограничений. В качестве примера регулирования условий допуска к каким-либо видам предпринимательской деятельности можно привести лицензирование. Лицензирование – это осуществление государственными органами контроля над определенными видами деятельности хозяйствующих субъектов.
Основополагающие принципы и нормы по контролю, права хозяйствующих субъектов, а также ответственность государственных органов, осуществляющих контроль за ведением предпринимательской деятельности по определенным направлениям регламентированы в Федеральном законе «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» . Данный нормативный правовой акт имеет большое значение, так как несмотря на необходимость государственного регулирования предпринимательской деятельности, вмешательство государства в деятельность хозяйствующих субъектов должно иметь четко установленные пределы и не нарушать права и законные интересы предпринимателей.
Также законом предусмотрено ограничение экономической деятельности, которая направлена на монополизацию и недобросовестную конкуренцию. Данная норма защищает добросовестных предпринимателей от незаконной деятельности других предпринимателей. Именно конкуренция, как один из важнейших механизмов рыночной экономики требует четкого юридического регламентирования. Государство должно развивать антимонопольную политику и устанавливать пределы конкуренции. К основным экономическим правам также относится право предпринимателей свободно использовать собственное имущество с целью получения прибыли. Имуществом является совокупность как вещей, так и имущественных прав.
Положение ч. 2 ст. 35 Конституции РФ, что каждый вправе распоряжаться имуществом, находящимся в его собственности, можно интерпретировать как право свободно заключать гражданско-правовые и иные сделки, т. е. как свободу договоров. ГК РФ рассматривает свободу договора как конституционное право, поскольку исходит из того, что в соответствии с условиями ч. 3 ст. 55 Конституции РФ ограничение свободы договора возможно осуществить только путем издания федеральных законов. В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ «граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством». Примером законного ограничения конституционной свободы договора может быть публичный договор, «заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).
Конституционное право предпринимателя, закрепленное в ст. 34 Конституции РФ, состоит из двух частей:
1) правомочие использовать свои творческие способности и
2) правомочие по использованию имущества. Эта связка правомочий в рамках ст. 34 значительно усиливает гарантии первого правомочия за счет второго.
Право на неприкосновенность частной жизни (ст. 24 Конституции РФ) может рассматриваться как элемент права на предпринимательскую деятельность, поскольку оно охватывает и право на коммерческую тайну (право на тайну деловых операций) (ст. 139 ГК РФ). Признание права на коммерческую тайну элементом права предпринимателя в смысле ст. 34 Конституции позволит лучше защитить права и интересы предпринимателей, в том числе и от неконституционных законов.
Праву предпринимателей на коммерческую тайну корреспондирует право каждого свободно распространять и получать информацию (ст. 29 Конституции РФ). Право свободно выражать мысли и мнения, передавать, производить и распространять информацию означает также свободу предпринимательской деятельности в смысле ст. 34 Конституции РФ, когда распространение информации осуществляется в целях получения прибыли. В то же время каждый член общества вправе претендовать на получение объективной информации о деятельности предпринимательских структур для того, чтобы с помощью недобросовестной рекламы они не злоупотребляли своими правами. Осуществление предпринимательских прав подпадает под общий конституционный режим – осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (ст. 17 Конституции РФ).
Конституционное право на деловую репутацию повышает роль моральных ценностей в рыночных отношениях, поскольку общество более высоко оценивает предпринимателей, обладающих определенными моральными качествами, которым закон придает правовое значение. Тем самым Конституция РФ подчеркивает важность соблюдения требований морали, деловой этики, без которых не может быть цивилизованного рынка. Конституция не принуждает к выполнению моральных обязанностей, однако обеспечивает охрану предпринимателей, соблюдающих требования морали и нравственности.
Деловая репутация предпринимателя защищается также гражданско-правовыми методами, поскольку относится к нематериальным благам (ст. 150 ГК РФ).
Правила ст. 152 ГК РФ о защите чести, достоинства и деловой репутации гражданина применяются к защите деловой репутации юридического лица (ч. 7 ст. 152 ГК РФ). Конституционно-правовой статус предпринимателя состоит из ряда отдельных экономических свобод, выраженных в нормах Конституции РФ, и из общеправовых принципов. Все они в целом позволяют составить представление о том, что означает свобода предпринимательства.
На основании вышеизложенного, можно констатировать, что свобода предпринимательства включает в себя следующие права и свободы субъектов предпринимательской деятельности, закрепленные в законе:
1) свободу выбирать род деятельности или профессию;
2)свободу передвигаться, выбирать место пребывания и жительства – свободу рынка труда;
3) свободу объединения для совместной экономической деятельности – свободу выбора организационно-правовой формы предпринимательской деятельности и образования в уведомительном порядке различных предпринимательских структур;
4)свободу иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, свободу владеть, пользоваться и распоряжаться землей и другими природными ресурсами – свободу обладания недвижимостью;
5) свободу договора – свободу заключать гражданско-правовые и иные сделки;
6) свободу от незаконной конкуренции;
7) свободу заниматься любой предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельностью в соответствии с принципом «разрешено все, что не запрещено законом.

1.2. Общая характеристика страхования ответственности

Институт страхования гражданско-правовой ответственности является одним из наименее разработанных в отечественной гражданско-правовой науке. Еще В.К. Райхер отмечал, что «едва ли найдется какой-либо другой институт, действительное значение которого оценивалось бы столь недостаточно» .
В российском дореволюционном праве страхование гражданско-правовой ответственности за нарушение договора не получило должного развития – применялось лишь страхование деликтной ответственности. В советский период к страхованию ответственности по договору было и вовсе несколько негативное отношение. Несмотря на тенденцию к расширению сферы применения страхования ответственности по договору и значительную роль страхования в развитии экономики государства, нормы о страховании договорной ответственности были законодательно закреплены лишь в 90-ые годы XХ-го века.
Недостаточная разработанность рассматриваемого института в отечественной науке, его запоздалое развитие, отсутствие нормативно-закрепленного понятийного аппарата закономерно породили недостатки правового регулирования и проблемы при применении на практике, требующие своего разрешения.
Понятие страхования ответственности по договору на сегодняшний день не имеет нормативного закрепления. Пункт 2 части 2 статьи 929 ГК РФ закрепляет лишь то, что страхование ответственности за нарушение договора является имущественным страхованием и представляет собой разновидность страхования гражданской ответственности наряду со страхованием риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.
В отечественной науке определению страхования договорной ответственности также не уделено должного внимания. Полагаем, что дать определение рассматриваемой категории можно исходя из понятия страхования в целом, но с учетом особенностей, присущих страхованию ответственности за нарушение договора.
Понятие «страхование» рассматривается исследователями с различных сторон. Например, Ю.Б. Фогельсон под страхованием понимает форму защиты интересов людей и организаций от воздействия внешних неблагоприятных факторов путем выплаты денежной суммы. Е.В. Коломин определяет страхование как экономические отношения, выражающие создание специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующее их использование для возмещения тем же или другим лицам ущерба (вреда) при наступлении различных неблагоприятных событий. По мнению М.И. Брагинского, смысл страхования состоит в разделении ответственности.
Под страхованием понимаются также правоотношения. Например, В.В. Грачев дает следующее определение страхованию – обязательственное правоотношение, в силу которого страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию, а страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату .
Кроме того, определение страхования закреплено в ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» . Согласно указанной статье, под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.