Отчет по практике по банковскому делу на тему Совершенствование системы оценки и управления кредитными рисками розничных клиентов АО

5. Пути повышения эффективности деятельности предприятия.

Проведенный анализ банковской деятельности АО «Альфа-Банк» позволяет выявить не только ее сильные стороны, но и ряд системных проблем и внешних факторов, оказывающих непосредственное влияние на ее эффективность и дальнейшее развитие.
Влияние международных санкций. Затруднения с проведением операций в долларах США и евро, отключение от части международных платежных систем и корреспондентских сетей вынуждает банк искать обходные пути, такие как переводы в юанях, что может быть менее выгодно и удобно для клиентов, участвующих во внешнеэкономической деятельности.
Затруднен доступ к передовому зарубежному программному обеспечению и оборудованию, создаются риски для долгосрочной модернизации инфраструктуры. Удаление приложения «Альфа-Мобайл» из AppStore и Google Play создает неудобства для новых пользователей.
Высокая степень цифровизации делает банк привлекательной мишенью для кибератак. Растущая изощренность мошеннических схем, особенно в каналах дистанционного обслуживания, требует постоянного и дорогостоящего совершенствования систем фрод-мониторинга на основе AI.
Действия Альфа-Банка по отмене комиссий для физлиц являются ответом на общерыночный тренд, инициированный Сбербанком и другими игроками. Это создает прямую угрозу доходности розничного блока и вынуждает банк компенсировать выпадающие доходы за счет перекрестных продаж и развития платных премиальных сервисов (например, Alfa Only).
Централизация услуг в цифровых каналах («Альфа-Мобайл», «Альфа-Бизнес Онлайн») создает риск полной остановки бизнес-процессов клиентов при масштабных технических сбоях. Необходимость поддержания 100% доступности и отказоустойчивости систем требует колоссальных инвестиций в ИТ-инфраструктуру.
По результатам анализа финансовой отчётности АО «Альфа-Банк» можно выделить ряд направлений повышения эффективности деятельности банка.
Прежде всего целесообразно совершенствовать систему оценки кредитных рисков розничных клиентов путем внедрения более точных скоринговых моделей, основанных на использовании технологий Big Data, машинного обучения и поведенческого анализа заемщиков. Это позволит повысить качество оценки платежеспособности клиентов и снизить уровень просроченной задолженности.
Существенный потенциал для роста заложен в использовании технологий искусственного интеллекта, банк уже объявил о внедрении цифровых помощников и ИИ-систем персонализированного сервиса, что позволяет банку более точно оценивать платёжеспособность, риски и предпочтения клиентов, снижая при этом долю проблемных активов и увеличивая глубину кредитных отношений.
Дополнительно предлагается реализовать следующие меры:
 внедрение смарт-контрактов при оформлении кредитов на основе цифрового рубля (в рамках проектов по ЦФА);
 расширение онлайн-доступности кредитных продуктов на платформе онлайн, включая возможность полного дистанционного оформления всех видов ссуд;
 развитие ко-брендовых программ с крупными ретейлерами и ИТ-компаниями для привлечения новых заёмщиков.
Важным направлением является развитие системы раннего выявления проблемных заемщиков и усиление риск-мониторинга на всех стадиях кредитного процесса. Использование предиктивной аналитики позволит своевременно выявлять риск дефолта и принимать превентивные меры.
Повышению эффективности деятельности банка также будет способствовать дальнейшая цифровизация бизнес-процессов, автоматизация процедур рассмотрения кредитных заявок, снижение операционных издержек и развитие дистанционных каналов обслуживания клиентов.
6. Выводы и предложения по оптимизации деятельности организации.
По итогам прохождения практики установлено, что АО «Альфа-Банк» демонстрирует устойчивое финансовое положение, характеризующееся ростом активов, обязательств и собственных средств. Банк показывает положительную динамику финансовых результатов, что подтверждается увеличением чистых процентных и комиссионных доходов, а также ростом прибыли до налогообложения и чистой прибыли.
Структура активов банка отличается высокой долей кредитного портфеля, что указывает на кредитно-ориентированную модель бизнеса. Основным источником ресурсной базы выступают средства клиентов, что свидетельствует о доверии со стороны физических и юридических лиц и обеспечивает относительную стабильность фондирования.
Анализ капитала показал его устойчивый рост за счёт увеличения нераспределённой прибыли, однако наблюдается некоторое снижение нормативов достаточности капитала, что связано с опережающим ростом риск-взвешенных активов. При этом все нормативы остаются выше установленных Банком России значений, что подтверждает достаточный уровень финансовой устойчивости.
В структуре доходов банка сохраняется доминирование процентных операций, прежде всего за счёт кредитования клиентов. Одновременно усиливается роль комиссионных доходов и операций с финансовыми инструментами, что свидетельствует о постепенной диверсификации источников прибыли. Однако рост процентных расходов и резервов под кредитные убытки указывает на увеличение стоимости риска и необходимость усиления контроля за качеством кредитного портфеля.
Вместе с тем анализ выявил ряд направлений для дальнейшего совершенствования деятельности банка. В первую очередь это связано с управлением кредитными рисками розничного сегмента, который остается наиболее чувствительным к макроэкономическим изменениям.
В целях оптимизации деятельности банка целесообразно реализовать следующие мероприятия:
 внедрение более точных и адаптивных скоринговых моделей оценки заемщиков с использованием технологий машинного обучения и больших данных;
 развитие системы раннего выявления кредитных рисков на основе поведенческой аналитики клиентов;
 усиление мониторинга просроченной и проблемной задолженности с применением автоматизированных инструментов контроля;
 расширение цифровизации кредитного процесса, включая автоматическое принятие решений по стандартным заявкам;
 совершенствование системы стресс-тестирования кредитного портфеля с учетом различных макроэкономических сценариев.
Дополнительно перспективным направлением является развитие нефинансовых сервисов и дальнейшая диверсификация доходов за счет расширения комиссионных продуктов, что позволит снизить зависимость банка от процентных доходов и повысить устойчивость финансового результата.
Реализация предложенных мероприятий позволит снизить уровень кредитных рисков, повысить качество кредитного портфеля, укрепить капитализацию банка и обеспечить дальнейшее повышение эффективности его деятельности в условиях усиливающейся конкуренции на банковском рынке.


«___»______________ 202__г. ________________ ________________________
подпись И.О. Фамилия обучающегося
 

3. Краткий отчет по практике
(краткая характеристика проделанной студентом работы, краткие выводы по результатам практики)
В ходе прохождения преддипломной практики по направлению подготовки 38.03.01 «Экономика» (направленность «Банковское дело») была выполнена работа в соответствии с индивидуальным заданием.
На первом этапе была определена база прохождения практики — АО «Альфа-Банк», изучены основные направления его деятельности, организационная структура и особенности функционирования.
Далее было проведено ознакомление с тематикой выпускной квалификационной работы, связанной с совершенствованием системы оценки и управления кредитными рисками розничных клиентов, а также определены цели и задачи исследования.
В рамках практики был пройден инструктаж по охране труда, технике безопасности, пожарной безопасности и правилам внутреннего трудового распорядка организации.
После этого был сформулирован круг задач преддипломной практики, определены методы их решения, включая анализ финансовой отчетности и изучение показателей деятельности банка.
В процессе работы было составлено общее описание АО «Альфа-Банк», включая его статус, местоположение, масштабы деятельности и основные направления работы.
Особое внимание уделено изучению форм бухгалтерской (финансовой) отчетности банка, включая бухгалтерский баланс, отчет о финансовых результатах и отчет об источниках собственных средств.
На основе бухгалтерского баланса проведен анализ имущественного положения банка, выявлена структура активов и динамика их изменений за 2024–2025 гг.
Также был выполнен анализ финансовых результатов деятельности банка на основе отчета о финансовых результатах, рассмотрены показатели доходов, расходов и формирования прибыли.
В завершение практики были рассмотрены направления повышения эффективности деятельности АО «Альфа-Банк», в том числе совершенствование системы управления кредитными рисками, цифровизация процессов и развитие аналитических инструментов оценки заемщиков.
По итогам практики сформированы материалы для дальнейшего использования в выпускной квалификационной работе, подготовлен отчет, включающий текстовую часть, таблицы и аналитические выводы.



Дата: «__»__________ 202_ г. _____________________________