Развитие потребительского кредитования в банковской системе России ( на примере Сбербанка)

Введение

Рынок потребительского кредитования на современном этапе развития экономики РФ представлен в основном тремя типами кредиторов: кредитной организацией, обладающей лицензией ЦБ РФ на правоведения банковских операций (далее — банк); небанковской кредитной организацией, как правило, микрофинансовой организацией; коммерческой нефинансовой организацией, где потребительский кредит является разновидностью коммерческой (хозяйственной) формы кредита. По мнению экспертов [6], доля банковского потребительского кредитования в 2021 году составила около 92,8 %; микрофинансовые организации, продемонстрировав на протяжении трех лет (2019–2021) стабильный рост, к концу года не превысили 2 % от совокупного объема выданных кредитов.
Рынок банковского потребительского кредитования в России в последние годы характеризуется сокращением вновь выдаваемых кредитов и растущим объемом просроченной задолженности по ранее выданным кредитам.
 
Глава 1 Теоретические основы потребительского кредитования

1.1 Понятие потребительского кредитования

Банк - это коммерческое предприятие определенного характера. Привлеченные ресурсы он размещает от своего имени и на свой страх и риск с целью получения дохода. Экономическое содержание, особенно доходность и качество операций, проводимых банком, варьируются в широких пределах [2]. Часть средств банка должна размещаться безальтернативно - в обязательном резервном фонде, на корреспондентском счете и т. Д. Это не является источником дохода кредитной организации, но обеспечивает некоторую стабильность в ее деятельности.
Одной из основных и одновременно классических, определяющих сущность рассматриваемой структуры, операций банка является кредитование, которое приносит ему значительную часть дохода. Другие виды размещения привлеченных ресурсов также могут отличаться высоким уровнем доходности, но, как правило, высоким риском. Поэтому каждый коммерческий банк придает большое значение кредитованию, уделяет большое внимание его состоянию, стремится комплексно изучить и улучшить процесс кредитования, что дает возможность комплексно проанализировать все составляющие и этапы механизма банковского кредитования. Чем тщательнее, с учетом как можно большего количества отклонений проработана организация кредитного процесса, тем больше шансов минимизировать кредитный риск за счет значительного снижения вероятности такого неприятного события, как кредитование ненадежного заемщика. В целом уровень организации кредитного процесса считается практически одним из лучших показателей, по которому оценивается вся работа исследуемого банка и качество его управления.
Под кредитным процессом понимается совокупность различных приемов и методов, применяемых конкретным банком, которые имеют определенную последовательность для успешной реализации кредитных отношений. Осуществляя краткосрочное и долгосрочное кредитование, банки создают возможности для перераспределения средств в финансовой системе страны.

1.2 Этапы потребительского кредитования

Кредитный процесс состоит из нескольких этапов. Эти этапы дополняют друг друга. Пренебрегать любым из них нецелесообразно и даже опасно, поскольку в результате могут возникнуть серьезные ошибки и просчеты, которые еще больше снизят эффективность либо всего процесса банковского кредитования, либо его составной части. Каждый этап по-своему, с разной силой влияет на качественные характеристики кредита, в разной степени участвует в оценке его надежности и доходности. На каждом этапе уточняется, как будет выдан заем и как он будет погашен.
На первом этапе кредитного процесса:
- оценить макроэкономическую ситуацию в стране, затем в регионе, в котором работают потенциальные заемщики;
- проанализировать, как меняются направления кредитования в конкретной отрасли или сфере экономики;
- проверить, насколько сотрудники банка готовы работать с различными категориями заемщиков;
- при необходимости формируются внутренние банковские правила.
В результате руководство, обычно совет директоров банка, принимает меморандум о кредитной политике. Он будет действителен в течение определенного периода (обычно год). В этом документе содержится информация об основных направлениях кредитной деятельности банка на ближайший период; конкретные показатели этой деятельности (нормативы, лимиты); необходимые документы от заемщика; требования к проектам кредитных договоров; правила оценки предлагаемого обеспечения кредита. Теперь можно сделать вывод о том, насколько банк подготовлен к основному этапу - прямому кредитному обслуживанию клиентов, то есть предоставлению банковского кредита.
Первый этап также включает предварительную оценку потенциального заемщика. Здесь определяется, что именно зачисляется, какие предлагаются источники погашения кредита, какова бизнес-среда кредитуемого бизнеса и, конечно же, анализируется финансовая (бухгалтерская) отчетность соискателя кредита.
Каждый банк разрабатывает и принимает направления кредитования, в соответствии с которыми формируется штат кредитного отдела и принимаются заявки (ходатайства) клиентов о предоставлении необходимой суммы кредитных средств. Необходимая документация для кредитной заявки подбирается в зависимости от того, какой вид кредитования подходит заемщику и каковы возможности кредитной организации в этом направлении.

1.3 Кредитование населения в РФ

Темпы роста мировой экономики по итогам 2019 года оказались самыми низкими за весь период после завершения острейшей стадии мирового финансового кризиса 2008-2009 годов. Замедление роста коснулось 90% развитых и 60% развивающихся стран. Фаза циклического восстановления мировой экономики, начавшаяся в 2016 году за счет совокупного воздействия негативных краткосрочных и среднесрочных факторов, исчерпала свой потенциал.
Несмотря на то, что страны с формирующимся рынком и развивающиеся страны сохранили более высокий уровень роста ВВП в 2019 году, динамика их снижения (в среднем (-) 0,8%) впервые за 10 лет превысила аналогичный показатель для развитых стран ( -) 0,5%. Согласно прогнозу МВФ, перелом в негативных тенденциях в мировой экономике наступит в текущем периоде и закрепится в конце 2021 года.
По итогам 2019 года ВВП России вырос, по первой оценке Росстата, на 1,3%, что совпало с официальным прогнозом Правительства и верхней границей базового прогноза Банка России. По сравнению с 2018 годом рост замедлился на 1,2 процента. пункт. В первые месяцы 2020 года картина российской экономики не меняется - на фоне низких темпов инфляции сохраняется положительная, но в целом все еще достаточно слабая динамика нефинансового сектора. Есть основания полагать, что ожидаемые эффекты от включения бюджетных стимулов и смягчения денежно-кредитной политики начнут проявляться со второго квартала этого года.



 
Глава 2. Практические аспекты организации потребительского кредитования в ПАО Сбербанк

2.1 Общая характеристика ПАО Сбербанк

Сегодня ПАО Сбербанк - это современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг, крупнейший банк Российской Федерации и СНГ. Доля Банка в активах банковской системы и в банковском капитале находится на уровне 30%.
Чистая прибыль Группы Сбербанк России по МСФО в 2020 году увеличилась до 748,7 млрд рублей, что на 38,2% выше, чем в 2019 году. Операционная прибыль Группы до вычета резервов под обесценение в 2020 году увеличилась на 12,1% до 1903,3 млрд рублей за счет чистой процентный доход и чистый комиссионный доход. В 2020 году стоимость создания резервов под обесценение долговых финансовых активов снизилась на 16,1% до 287,3 млрд рублей против 342,4 млрд рублей в 2019 году.
Операционные расходы в 2020 году снизились на 0,7% до 672,8 млрд рублей, в основном за счет изменения методики расчета амортизационных отчислений по основным средствам и затрат на информационные услуги. Без учета этих изменений сумма операционных расходов составила бы 694,1 млрд рублей, рост за год составил бы 2,4%.
На 2020 год (с учетом SPOD) по сравнению с 2019 годом (с учетом SPOD):
Чистый процентный доход увеличился на 8,3% или на 100,2 млрд руб. За счет снижения процентных ставок по заемным средствам клиентов и увеличения ссудного портфеля.
Чистый комиссионный доход увеличился на 14,8% или на 46,8 млрд руб. Основной прирост комиссионных доходов обеспечили операции с банковскими картами, в том числе эквайринг.
Операционные расходы по сравнению с прошлым годом снизились на 6,5% или на 49,9 млрд руб. За счет уменьшения расходов от реализации собственных прав требования.

2.2 Потребительское кредитование в ПАО Сбербанк
Кредитный процесс ПАО Сбербанк состоит из нескольких этапов:
- рассмотрение кредитной заявки;
- оценка платежеспособности клиента;
- заключение кредитного договора;
- предоставление и сопровождение кредита.
Таким образом, ПАО Сбербанк при оформлении любого вида кредита всегда анализирует кредитоспособность заемщика. Это важный аспект, без которого не обходится ни одна кредитная заявка. Сбербанк объективно оценивает заемщика по различным параметрам и делает выводы о том, возможно ли ему оформить кредит и какой кредитный лимит для него оптимален.
Процесс анализа кредитоспособности заемщика состоит из нескольких этапов (Приложение 4).
Когда заемщик связывается с банком, кредитный специалист выясняет, для чего нужен кредит.
Проверка документов от заемщика и поручителя осуществляется кредитным специалистом, а также информации, указанной в заявке-анкете, и производится расчет платежеспособности заемщика и поручителя.
После проверки пакет документов отправляется в юридический отдел и службу безопасности банка.
Юридический отдел анализирует документы на предмет правильности оформления и соблюдения законодательства. Служба безопасности проверяет напрямую информацию, которую заемщик и поручитель указали в анкете: паспортные данные, место жительства, место работы.
На основании анализа документов и достоверности указанных персональных данных юридический отдел и служба безопасности банка направляют письменные заключения в кредитный отдел.

2.3 Анализ кредитного портфеля ПАО Сбербанк
Одна из ключевых проблем национального банковского сектора - структурное несоответствие параметров депозитного и ссудного портфелей. Это несоответствие в целом негативно сказывается на банковской системе, поскольку снижает ее эффективность в преобразовании частных сбережений в инвестиционные ресурсы и закладывает основу для реализации системного кризиса ликвидности в будущем.
Для оценки структурных дисбалансов воспользуемся данными, характеризующими совокупные кредитные портфели Сбербанка за период 2016-2020 гг. (Таблица 2).
Динамика совокупного кредитного портфеля Сбербанка за 2016-2020 годы представлена в Приложении 4. Структура совокупного кредитного портфеля Сбербанка в 2020 году представлена в Приложении 4.


2.4 Проблемы организации потребительского кредитования в ПАО Сбербанк

Сегодня потребительское кредитование в Российской Федерации характеризуется чрезвычайно высокими темпами роста. В первую очередь это связано с появлением новых кредитных продуктов и совершенствованием существующих. Однако рынок розничного кредитования продолжает испытывать ряд проблем, которые в основном связаны с низкой платежеспособностью населения и финансовой нестабильностью многих заемщиков, недостаточным регулированием и наличием «белых пятен» в нормативно-правовой сфере. деятельности кредитных организаций, региональные различия в социально-экономическом и политическом положениях и др. [3].
Значительная часть населения пока не имеет возможности приобретать, скажем, дорогую бытовую технику, электронику или другие товары длительного пользования при текущих доходах из-за больших затрат на другие товары и услуги, например, оплату жилищно-коммунальных услуг, покупку продукты и т. д. Часто на них также влияют различные модные тенденции, информация из СМИ, мимолетные желания и многое другое.
Заключение

В заключение можно сделать следующие выводы:
• Реализация Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» благоприятно влияет на качество взаимоотношений участников кредитной операции, определяя высокий уровень открытости и надежности по каждому условию кредитного договора;