Механизм без наличных расчётов используемых коммерческими банками

В реалиях сегодняшней России сейчас мы переживаем этап, который характеризуется повышенным интересом к технике, компьютерным технологиям и новым программным разработкам. На смену привычной нам пластиковой карте приходят цифровые карты (с возможностью иметь пластиковый аналог). Во время пандемии «covid-19» 2020 года банки зафиксировали рост заинтересованности со стороны клиентов цифровыми картами.
По своему функционалу цифровые карты ничем не отличаются от пластиковых, в некоторых аспектах даже превосходят. По прогнозам экспертов, доля цифровых карт будет расти следующие два года и увеличится с 1,1% до 25%. Банк ВТБ планирует выпуск до 40% своих карт в цифровом формате.
Начиная с 2020 года банковский сегмент пластиковых карт изменился. Пандемия «Covid 19» затронула все аспекты нашей повседневной жизни и не обошла стороной пластиковые карты. С развитием бесконтактной оплаты и интернет-торговли в этот сложный период увеличился рост эмиссии банковских карт. Активно развивается эквайринг по всем направлениям.
В целом пандемия «Covid 19» оказала огромное влияние на экономику России, потребители и банки-эмитенты почувствовали на себе ее последствие и скорректировали свое поведение относительно прошлым годам. 2023 год очередной раз доказал, что с изменением политической ситуации в России изменилась и экономическая ситуация.
 
Безналичные расчеты, за исключением расчетов цифровыми рублями, могут осуществляться в форме расчетов платежными поручениями, расчетов по аккредитиву, по инкассо, чеками, а также в иных формах, предусмотренных законом, банковскими правилами или применяемыми в банковской практике обычаями.
Расчеты цифровыми рублями могут осуществляться в формах, установленных законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.
Банковская пластиковая карта – это депозитный, расчетный, кассовый и кредитный инструмент для проведения безналичных расчетов. Доля банковских карт на сегодняшний день в развитых стран очень велика [6].
Банковская пластиковая карта – это пластина, характеризующаяся размерами: 85,6 мм, 53,9 мм, 0,76 мм.
Материал карты – устойчивый к химическим, механическим и термическим воздействиям, пластик
Основное назначение пластиковой банковской карты – идентификация владельца карты.
Существуют также бумажные ламинированные и металлические карты. Ламинированные карты легко подделать, а металл сложнее поддается термической обработке и эмбоссированию. Поэтому для обеспечения идентификации клиента применяется сложная технология изготовления карты из пластика.
На банковские пластиковые карты наносится графическое изображение данных о клиенте – имя и фамилия, образец подписи.
Теперь фамилия и имя наносятся с помощью эмбоссионирования вдавливания – нанесения информации в форме вдавливания в материальный носитель [16].
Эмбоссионирование позволяет провести операцию быстрее с помощью слипа [3]
Ранее на картах использовалось штрих-кодирование, не получившее распространение вследствие низкой защиты. Также используются карты с магнитной полосой, также уже не обеспечивающие необходимый уровень защиты. На сегодняшний день используются карты с RFID-чипом – смарт-карты.
Виды пластиковых карт выделяют по различным основаниям, таким как: назначение; механизм расчетов; вид расчетов; категория клиентов; характер использования; принадлежность к эмитенту; сфера использования; территориальная принадлежность; длительность использования; способ записи информации на карту.
В зависимости от назначения выделяют карты (рис. 3): информационные; финансовые операции; идентификационные.
Различные карты могут комбинировать в себе данное назначение. В корпорациях карты, выдаваемые сотрудникам, могут быть одновременно пропуском, данными о сотруднике, расчетом во внутренних структурах предприятия.
В зависимости от механизма расчетов выделяют следующие виды банковских пластиковых карт [6] (рис. 4):
 двухсторонние, используемые в замкнутых сетях;
 многосторонние, позволяющие проводить расчеты во многих организациях.
На основании проводимых картой расчетов выделяют:
 кредитные, предназначенные для пользования заемными средствами;
 дебетовые – предназначенные для хранения и использования собственных средств клиента.
Выделяют также еще один вид кредитных карт, долг по которым должен погашаться в течение определенного времени.
Для различных групп клиентов выделяют карты, наделенные различным объемом прав.