Курсовая работа по банковскому делу на тему Влияние пассивных операций на кредитный бизнес коммерческого банка

В процессе работы Банк осуществляет определенную операцию и операцию, направленную на удовлетворение требований клиентов банковских услуг и обеспечить их деятельность как хозяйственного субъекта.[17].
Пассивные операции являются совокупностью операций, обеспечивающих формирование коммерческих ресурсов. Для банков пассивные операции являются основополагающими для их деятельности, так как только качественный и стабильный ресурс позволяет им осуществлять кредитные операции и проведение других инвестиционных операций, приносящих прибыль, что является их целью. В активных операциях банк является должником.
Таблица 1 содержит мнения разных авторов в этой категории экономической.
Таблица 1
Обзор определений понятия «пассивные операции коммерческого банка»
Автор Определение
Вайн С. [2] Пассивные операции коммерческого банка - это деятельность банка по накоплению капитала и привлечению средств для их размещения
Лаврушин О.И. [11] Пассивные операции - операции по сбору средств, а именно: привлечение кредитов, депозитов (депозитов, сбережений), получение кредитов от других банков, выпуск собственных ценных бумаг.
Тарасов И.В. [18] Пассивные операции коммерческих банков - это операции, которые отражают сбор средств банком для дальнейшего их вовлечения в активные операции.
Исаев Р.А. [7] Обязательствами банка являются деньги и ценности, составляющие базовый ресурс банка.
Щербакова Г.Н. [22] Пассивные операции коммерческого банка - это операции, направленные на формирование капитала банка, а также операции, направленные на привлечение финансовых ресурсов, необходимых для осуществления кредитных операций и других активных операций .
Поэтому пассивные сделки предполагают создание банковских ресурсов. Финансовые операции можно осуществлять для того, чтобы сформировать собственные средства, выпускать собственные ценные бумаги банка, сформировать средства и сформировать привлеченные средства в депозитных операциях, операции для привлечения кредитных средств в другие банки и так далее.
Благодаря пассивным операциям банки формируют свой ресурс. Их цель состоит в том, чтобы привлечь различные виды депозитов, получать кредиты в другие банки, выпускать собственные ценные бумаги и провести другие операции, в ходе которых банковский ресурс увеличивается [4].
В пассивных операциях входят: формирование собственного банка, прием депозитов, открытие и управление счетами клиентов, включая соответствующие банки, включая Централизованные кредиты, выпуск собственных облигаций, векселей, депозитных сертификатов, сберегательных сертификатов и операций РЕПО.
Особой формой банковских ресурсов является собственный капитал банка. Собственный капитал, имеющий четко определенную правовую основу и функциональную определённость, является финансовой основой развития банка. Это позволяет осуществлять компенсационные выплаты вкладчикам и кредиторам при банкротстве и убытках; поддерживать объем и вид операций в соответствии с целями банка [20].
В состав собственных средств Банка выделяется: уставный, резервный и других специальных фондов и нераспределенную прибыль за год.
Основная часть собственного имущества банка - это капитал уставного капитала. Основываясь на форме организации банка, его капитал формируется различным образом.
Увеличение капитала банка может быть осуществлено как акционерами акционеров Банка так и собственными средствами резервного и специального фонда, дивидендами акционеров Банка, прибыль.
Резервные основные фонды предназначены для того, чтобы покрывать возможные убытки банка в связи с его операциями. Стоимость его устанавливается по процентам от уставных капиталов. Источник формирования резервных фондов - вычеты прибыли [9].
Большинство банковских ресурсов - заемные средства, покрывающие до 90 процентов общего объема потребностей в средствах на активные банковские операции.
В коммерческих банках есть возможность привлечь средства предприятиям, учреждениям, населению и другим банкам в виде депозитных вкладов и открыть корреспондентских счетов.
Депозитные средства являются средствами, которые переданы банку его собственником наличными или не наличными, в национальную или иностранную валюту, чтобы хранить их на определенные условия. Операции по сбору средств на депозит называются операциями по сбору средств на депозит. Депозиты для банков являются главным видом пассивной операции, а следовательно, главным ресурсом активной операции [1].
Существуют разные признаки класификации скважин. Обычно депозиты делятся на физические и юридические лица.
До востребования депозиты размещается в банках по разным счетам, открытым клиентом.
Они предназначен для выполнения текущего платежа и можно востребованы в полной или частной степени в любой момент. Снять депозиты можно и наличными, и безналичными платежами.
При регулярной работе с средствами, хранящимися на текущем счете, клиенты до сих пор имеют какие-то неиспользуемые остатки. Это происходит из-за внесения средств на пассивный счет в коммерческие банковские счета на протяжении длительного времени, которое практически нельзя определить в момент поступления в счет.
Это счета расчетов, текущих счетов и бюджетных счетов, где хранится целевой фонд, счета корреспондентских счетов для оплаты других банков и средства расчетов. При открытии кредитных счетов клиенты банка используют остатки кредитных счетов, чтобы осуществлять активные кредитные операции.
По сути, депозиты нестабильные, что ограничено их использованием в коммерческих банках. Поэтому владельцы счетов не платят низких процентов или не платят вообще.
В условиях растущей конкуренции по привлечению депозитов, коммерческие банки стремятся привлекать клиентов, стимулировать роста депозитов, оказывая дополнительные услуги собственникам счетов, а также повышать качество услуг.
По депозитам, установленным до уплаты востребования, банки должны хранить в ЦБ РФ минимальный резерв, который сейчас установлен на уровне.
Срочный депозит – это средства, которые зачисляются на счета депозита в строго определенный срок с процентной выплатой. Процентные ставки на них зависят от размера депозита и времени его действия.
Тот факт о том, что владельцу срочных депозитов можно распоряжаться только в течение указанного периода, не позволяет исключить возможности получить свои средства в Банке.
Впрочем, в данном случае процентный ставок клиента на депозит снижен. Банк интересуется привлечением срочного вклада, так как он стабилен и позволяет банку сохранять средства вкладчиков на длительный срок [21].
Депозит - важный источник ресурсов коммерческим банкам. Их структуры в банке мобильные и зависят от ситуации на денежном рынке. Однако этот источник формирования банковского ресурса имеет несколько недостатков.
Прежде всего, это значительные материальные и денежные затраты банка, когда он собирает средства на депозит, ограниченное количество средств в конкретной области. К тому же сбор денег на депозиты в большинстве случаев зависит от вкладчиков и не от банка. Однако конкуренция банков на рынке кредитования заставила их предпринять шаги для развития услуг, которые способствуют привлечению депозитов.
Межбанковские кредиты - основной источник ресурсов, которые заимствуют коммерческие банки, источник средств для сохранения баланса платежеспособности и обеспечение непрерывной ответственности. Обычно они обеспечиваются как часть переписки.
В механизме межбанковского корреспондентского отношения предусмотрено открытие в других банках счетов корреспондентов, чтобы осуществлять платежные и расчётные операции от лица других банков. Приобретение межбанковского кредитования осуществляется через прямые переговоры либо через финансовые посредники. Основная деятельность банков коммерческого сектора - получение централизованного кредитного ресурса. Кредиты ЦБ предоставляются банкам по рефинансированию на конкурсном уровне и в виде кредитов ломбардов.
Другим видом привлечения средств является ценная бумага, которая находится на балансе Банка и продаётся с обязательством выкупа ее. Пенсионное соглашение заключается между Банком и Компанией или другим Банком.
Когда компания хочется инвестировать большие суммы денег в очень короткие сроки, она их помещает в бумаги, заключая договор о выдаче. На следующий день компания может возвратить бумагу, получив, к примеру, немного больше дохода, чем депозитные сертификаты.
Эти договоренности стали важнейшим средством для привлечения свободных средств временно [19].