Курсовая работа по макроэкономике на тему Проблемы и перспективы развития в банковской системе России банков с государственным участием

Основной целью существования банков с государственным участием является постепенное проникновение государства во все сферы экономической деятельности страны посредством выкупа определенных коммерческих структур и последующего управления ими.
На рис. 2.1 представлены основные задачи, которые стоят перед функционированием банков с государственным участием .

Рис. 2.1. – Основные задачи, которые стоят перед функционированием банков с государственным участием

Учитывая то обстоятельство, что банки с государственным участием характеризуются специальным статусом, который связан с возможностью управления ими не только собственными финансовыми потоками, но и финансовым сектором в целом, в научной литературе рассматриваются различные функции таких банков, которые не выполняют коммерческие банки в силу своей нацеленности на прибыль и обособленность в принятии управленческих решений.
В первую очередь, рассмотрим те функции банков с государственным участием, которые являются универсальными для всех существующих в Российской Федерации финансовых учреждений банковского характера. Таких функций можно выделить 5 .
Основной можно назвать аккумулирующую функцию банков, которая состоит в постоянном накоплении финансовых средств, полученных от экономических субъектов, в том числе физических лиц, формировании единой финансовой базы, которая составляет государственный капитал. Также важна и стимулирующая функция, связанная с тем, что банки с государственным участием постоянно привлекают экономические субъекты к различным финансовым операциям, что обеспечивает постоянных оборот финансовых средств .
Для физических и юридических лиц крайне важна защитная функция банков с государственным участием, которая заключается в том, что если у банка начинаются финансовые проблемы и он объявляет себя банкротом, каждый субъект, который осуществил вклад в этот банк, на основании закона и договорных отношений, должен получить соответствующую компенсацию.
Для различных секторов национальной экономики очень важна рационалистическая функция банков с государственным участием, которая заключается в том, что имеющийся запас финансовых средств, которые получены от вкладов и сбережений клиентов, они распределяют в качестве инвестиций в те сферы экономической деятельности страны, которая в данный момент особенно в этом нуждается, после чего вкладчики получают свой процент от результатов инвестиционной деятельности банков.
Также очень важной для людей и государства в целом можно назвать посредническую функцию банков с государственным участием. Она представляет собой комплекс различных мер, которые банки предпринимают для разрешения множества экономических и социальных проблем, которые возникают в российском обществе. В частности, речь идет о кредитовании физических и юридических лиц, выполнение роли проводника между государством и обществом на экономическом уровне.
Банки с государственным участием выполняют также специфическую социальную функцию, которая недоступна коммерческим банкам. Она включает в себя оказание помощи государству по формированию и развитию грамотной и эффективной социальной политики, а также комплекс мер по выстраиванию доверия населения страны и коммерческих организаций к финансово-кредитной системе Российской Федерации, что помогает более эффективно управлять их денежными активами и выполнять рационалистическую функцию .
Также уникальными для банков с государственным участием являются развивающая и оздоровительная функции. Первая связана с финансовой поддержкой плохо развивающихся сфер экономики, в которую инвесторы отказываются вкладывать средства, а вторая – дополнение к развивающей, направлена на осуществление финансового оздоровления тех экономических отраслей, которые по различным экономическим или социально-политическим причинам претерпевают сложности и могут ликвидироваться из-за отсутствия должной поддержки государства .
В Российской Федерации на сегодняшний день существует несколько крупных банков. Основными на сегодняшний день российскими банками с государственным участием можно назвать :
– Сбербанк, 51% акций которого напрямую принадлежит Российской Федерации;
– Газпромбанк, долевое участие в уставном капитале которого представляется довольно сложным, в частности, это комплекс управленческих решений, которые принимаются коллегиально концерном «Газпром», Агентством по страхованию вкладов и Министерством финансов Российской Федерации;
– Россельхозбанк, которым полностью управляет Росимущество как представитель государства;
– Промсвязьбанк, все акции которого принадлежат Центральному Банку России как представителю государства;
– Почтабанк, который находится в совместном управлении Почтой России и банком ВТБ;
– ВТБ – банк со сложной структурой, с долей собственного уставного капитала размером более 60%, но с наличием 92% специальных акций, которые позволяют государству полностью управлять его деятельностью;
– Всероссийский банк развития регионов – это корпоративный тип банка, большая часть акций которого принадлежит нефтяной компании «Роснефть».
Также можно выделить еще несколько функционирующих в 2024 году как банки с государственным участием финансово-кредитных организаций, таких как Генбанк (региональный, крымский банк), Новиком банк (полное владение государственной организацией «Ростех»), «Драйв Клик банк» (полное владение Сбербанком – фактическим представителем государства в банковской сфере) и т.д.
Роль и место банков с государственным участием в банковской системе Российской Федерации целесообразно проанализировать с помощью изучения некоторых статистических данных.
Для проведения анализа примем за основу доминирование на сегодняшний день в России таких подобных банков как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Новиком-банк, Почта-банк, а также Газпромбанк и рассмотрим их основные показатели за 2021–2023 годы, которые представлены на серии диаграмм .
На рис. 2.2 представлена динамика величины активов нетто банков с государственным участием России за 2021–2023 годы.

Рис. 2.2. – Динамика величины банковских активов банков с государственным участием России за 2021–2023 годы, трлн. руб.

Из рис. 2.2 видно, что у Сбербанка, Новиком-банка и Россельхозбанка наблюдается медленный, постепенный рост величины банковских активов за рассматриваемый период, тогда как у ВТБ рост сменяется уменьшением активов к 2023 году, а у Газпромбанка медленный рост сменяется большим скачком к 2023 году. Почта-банк сохраняет показатели величины активов нетто на протяжении рассматриваемого периода.
Нужно отметить, что свободное обращение акций ВТБ в некоторых случаях негативно влияет на его деятельность, которая оказывается нестабильной и зависит от ряда факторов. Небольшая доля государственного участия в деятельности ВТБ и существенный контроль над акциями определяет гарантированность высоких экономических показателей, однако точное планирование деятельности вызывает ряд проблем.
Скачки в экономических показателях Газпромбанка связаны с положением определенных отраслей экономики. В ситуации экономических санкций Запада растут темпы импортозамещения, а потому многие производственные организации, объекты промышленности начинают работать более активно, а именно Газпромбанк обслуживает разные сферы российского производства, их корпоративные программы, что дает ему возможность постоянно расширять свои денежные обороты и зачастую выходить в лидеры банковской сферы.
На рис. 2.3 представлена динамика объема привлеченных средств по банковской системе банков с государственным участием России за 2021–2023 годы.

Рис. 2.3. – Динамика объема привлеченных средств по банковской системе за 2021–2023 годы, трлн. руб.

Из рис. 2.3 видно, что у всех рассматриваемых банков с государственным участием в рамках изучения динамики от 2021 до 2023 года наблюдается достаточно активный рост объема привлеченных средств по банковской системе. Однако наибольший рост выявлен у Газпромбанка и Почта-банка.
Рост привлеченных средств у Газпробанка связан с уже описанными выше причинами. Посредством Газпромбанка некоторые инвесторы поддерживают определенные сектора российской экономики. Кроме того, само государство инвестирует средства для развития тех отраслей, которые наиболее востребованы в период военных действий. Газпромбанк обеспечивает хранение и оборот этих инвестиционных средств, что повышает его активность и финансовые показатели.
Развитие малого бизнеса и маркетплейсов оказывает позитивное влияние на постоянный рост привлеченных средств в Почта-банке. Здесь осуществляются движения денежных средств, которые поступают от ритейлеров и маркетплейсов. Есть вероятность, что к 2025–2026 годам данный банк (при сохранении его статуса, связанного с обеспечением малого и микробизнеса) войдет в пятерку лидеров российской банковской сферы.
На рис. 2.4 представлена динамика объема вкладов физических лиц у банков с государственным участием России за 2021–2023 годы.

Рис. 2.4. – Динамика объема вкладов физических лиц за 2021–2023 годы, трлн. руб.

Из рис. 2.4 видно, что у всех рассматриваемых банков с государственным участием в рамках изучения динамики от 2021 до 2023 года наблюдается достаточно активный рост объема вкладов физических лиц. Однако наибольший рост снова выявлен у Газпромбанка и Почта-банка.
Учитывая сложную экономическую ситуацию в стране и отсутствие полного доверия населения страны к банковской системе, в сфере вкладов физических лиц наблюдаются некоторые проблемы. Прежде всего, вкладчики перестали доверять Сбербанку, в деятельности которого в последнее время наблюдаются сбои и все чаще фиксируются различные махинации со стороны мошенников, получающих данные физических лиц и использующие их для краж денежных средств со счетов. Несмотря на системы защиты счетов, которые есть в Сбербанке, махинации все равно происходят, а потому вкладчики (физические лица) снизили свою активность в отношении данного банка.
Популярность Газпромбанка и Почта-банка позволяет тем физическим лицам, которые умеют анализировать экономические процессы в стране, понимать, что эти финансовые организации на сегодняшний день являются наиболее привлекательными для вкладов, поэтому к 2025 году можно спрогнозировать существенный рост показателя объема вкладов физических лиц именно в эти банка.
На рис. 2.5 представлена динамика объема выдачи кредитов физическим и юридическим лицам у банков с государственным участием России за 2021–2023 годы.