Курсовая работа по гражданскому праву на тему Имущественное страхование

Введение

Актуальность исследования. Страхование - одна из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут. Активно развивается рынок посреднических и дополнительных услуг в области страхования (услуги агентов, брокеров, страховых консультантов, аудиторов и др.).
Отрицательно сказываются на состоянии экономики значительные расходы, связанные с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф, покрываемые за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских рисков.
В этих условиях развитие страхового дела должно быть нацелено на разработку и реализацию мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, способствующих расширению предпринимательской деятельности и аккумулированию долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.
Рыночные преобразования, трансформирующие экономические отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответственность, предъявляют к страхованию новые требования.
Имущественное страхование на сегодняшний день является наиболее приоритетной отраслью страхового рынка, что связано не только с его относительной незанятостью, но с расширением участия отечественных и иностранных инвестиций в ряде секторов российской экономики, которые являются приоритетными, но довольно рискованными.
Объектом исследования настоящей работы являются общественные отношения, возникающие по поводу обязательств имущественного страхования.
Предметом исследования выступает договор имущественного страхования, а также нормативно-правовые акты, регулирующие имущественное страхование.
Цель данной работы – комплексное исследование договора имущественного страхования.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1) рассмотреть понятие договора имущественного страхования;
2) изучить особенности заключения договора имущественного страхования;
3) исследовать права и обязанности сторон договора;
4) рассмотреть ответственность сторон договора за неисполнение исполнение обязательств.
Методологией исследования являются общенаучные методы познания: исторический, сравнительно-правовой, логико-юридический и формально-логический.
Структура данной работы состоит из введения, двух глав основной части, заключения и списка использованных источников и литературы.








Глава 1. Общая характеристика договора имущественного страхования
1.1. Понятие договора имущественного страхования

Законное определение страхования можно обнаружить в законе, предусматривающем его как правовые отношения, которые связаны с защитой интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ, муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет фондов денежных средств, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, в т. ч. за счет иных средств страховщиков.
Договор страхования признается возмездным, т.к. страхователь осуществляет уплату страховой премии, а страховщик принимает на себя риск наступления страхового случая и при наступлении последнего производит страховую выплату .
В договоре имущественного страхования обязательно должны присутствовать две стороны – страховщик и страхователь. Кроме того, участниками страховых отношений могут быть выгодоприобретатель, застрахованное лицо, лицо, назначенное на получение страховой суммы, т.е. третьи лица, которым причиняется вред в результате действий страхователя.
Страхователем признается лицо, заключившее договор страхования. На стороне страхователя, кроме него самого, в это же время могут быть и третьи лица – выгодоприобретатели.
Выгодоприобретателем признается лицо, в пользу которого был заключен страховой договор, пусть даже в данный период времени оно неизвестно. Выгодоприобретатель не участвует при заключении договора страхования, но получает вытекающие из него права и обязанности только при наличии его согласия.

Страховщик – это организация, имеющая специальное разрешение, а именно лицензию на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ) .
Страховщиками могут быть юридические лица, как коммерческие, так и некоммерческие, созданные в одной из предусмотренных законодательством РФ организационно-правовых форм.
Взаимность договора страхования довольно очевидна, т.е. каждая сторона берет на себя обязательства перед второй стороной: страхователь – сообщать сведения об изменении риска страхования, осуществлять выплату страховых взносов и др., а страховщик – производить страховую выплату и т.д. Фонд, формируемый путем страхования, является одним из видов страхового фонда.
Характерные признаки страхования – это целевое предназначение аккумулируемых средств – они должны расходоваться лишь для покрытия потерь (предоставление помощи) в заранее установленных случаях; вероятностный характер правовых отношений, т.к. заранее неизвестно, когда произойдет страховой случай, какова будет его сила и кого именно из страхователей он затронет; возвратность средств, т.к. они предназначены для того, чтобы осуществить выплату всем страхователям.
Страхование производится в денежном выражении. Основной считается система страхования, построенная на внесении страхователем твердо установленной и заранее исчисленной суммы платежей, не зависящей от размера образованных в этом году убытков, соответствующая компенсация потерь производится за счет фонда, созданного из предварительных взносов.
Договор страхования признается реальным, так как вступает в юридическую силу на момент уплаты страховой премии или ее первого взноса.
Договор страхования относится к разряду алеаторных (рисковых), где возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей напрямую зависит от наступления случайных обстоятельств (событий). Обязательство страховщика по осуществлению страховой выплаты реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Таким образом, страховщик в одном случае получает неэквивалентный доход, а в другом случае – должен осуществить страховую выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение .
К характерным признакам договора имущественного страхования относится наличие у выгодоприобретателя или страхователя особого имущественного интереса при заключении договора, к таким интересам относится: риск утраты, повреждения или недостачи определенного имущества, риск ответственности по обязательствам, возникшим из-за причинения вреда здоровью, жизни или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданско-правовой ответственности, риск убытков от осуществления предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по обстоятельствам, не зависящим от предпринимателя, в том числе риск неполучения ожидаемых, возможных доходов – риск предпринимательской деятельности .

1.2. Заключение договора имущественного страхования

Договор страхования заключается вследствие взаимного согласия каждой стороны. Между тем, соглашение необходимо достичь по всем существенным условиям договора страхования и выражается в предусмотренной законом форме. ГК РФ предусматривает требования относительно формы договора страхования, определяя обязательный характер письменной формы от его заключения (п. 1 ст. 940 ГК РФ), несоблюдение которой приводит к признании договора недействительным.
Страховые компании при заключении договора страхования со своими клиентами, обычно, используют сформированные ими стандартные формы договоров по конкретным видам страхования.
Существенным условием договора страхования является объект страхования, характер страхового случая, из-за наступления которого осуществляется страхование, о размере страховой суммы, срок действия договора, т.е. условия, без которых страховой договор невозможен как таковой.
Размер страховой премии и сроки ее уплаты устанавливаются положениями ГК РФ. В соответствии со ст. 954 ГК РФ страховщик при определении размера страховой премии, которую необходимо уплатить на основании договора страхования, вправе применять созданные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, принимая во внимание объект страхования и характер риска страхования.
В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, предусмотренными или регулируемыми государственными органами страхового надзора.