Курсовая работа по праву на тему Договор банковского вклада и защита прав вкладчиков

Актуальность исследования. Банковские вклады являются наиболее популярной формой сбережений, которая широко используется населением, однако, несмотря на достаточно подробное регулирование отношений, вытекающих из договора банковского вклада, существующая банковская и судебная практика свидетельствует о наличии ряда проблем в правовом регулировании указанных правоотношений.
Актуальность темы исследования определяется наличием спорных моментов, коллизий, пробелов в действующем гражданском законодательстве, регламентирующим взаимоотношения сторон по договору банковского вклада (депозита).
Целью настоящей работы является комплексное исследование содержания обязательственного правоотношения сторон, возникающего на основании заключения договора банковского вклада (депозита), выявление особенностей всех обязанностей сторон по договору банковского вклада (депозита).
В соответствии с определенной целью были установлены следующие задачи:
- определить понятие договора банковского вклада (депозита) его признаки и отличия от смежных договоров;
- проанализировать юридическую (правовую) природу договора банковского вклада (депозита);
- исследовать ответственность банка перед вкладчиком;
- выявить особенности защиты прав вкладчиков по договору банковского вклада в Российской Федерации;
- сформулировать выводы по проведенному исследованию.
Объектом исследования являются частноправовые и публичные отношения, складывающиеся в процессе реализации прав сторон договора банковского вклада.
Предметом исследования выступают гражданско-правовые нормы, регламентирующие договор банковского вклада (депозита), и сложившаяся на их основе судебная практика.
Методологическую основу исследования составляет диалектический метод познания. В рамках диалектического метод познания используются такие общенаучные методы как: структурный, системно-функциональный и формально-логический (абстрагирование, анализ, синтез и моделирование). Также широко применены специальные методы юридического познания действительности: логико-юридический, формально-юридический и метод системного анализа правовых норм.

















1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА (ДЕПОЗИТА)

1.1 Понятие договора банковского вклада (депозита) и его признаки, отличие от смежных договоров

Легальное определение договора банковского вклада дано в ст. 834 ГК РФ, согласно которой по договору банковского вклада банк, принявший поступившую от вкладчика или для вкладчика денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее.
Размещение норм о банковском вкладе в гл. 44 ГК РФ отдельно от норм о банковском счете, а также указание в ст. 779 ГК РФ о том, что правила гл. 39 ГК РФ неприменимы к услугам из договоров банковского вклада и банковского счета, позволяет предварительно прийти к выводам о том, что, во-первых, законодатель однозначно относит договор банковского вклада к гражданско-правовым договорам по оказанию услуг; во-вторых, договоры банковского вклада и банковского счета - это разные договорные конструкции; в-третьих, вклад не может быть отнесен к разновидности договоров займа или хранения.
Рассмотрим основные научные позиции о месте договора банковского вклада в системе гражданско-правовых договоров.
В дореволюционный период Г.Ф. Шершеневич, выделяя срочные и бессрочные вклады (помимо вечных), относил их к договорам займа .
В советском праве О.С. Иоффе рассматривал обязанность банка выдать вклад по требованию вкладчика как проявление элемента договора иррегулярного хранения . М.М. Агарков относил срочные вклады к договорам займа, а бессрочные - к иррегулярному хранению .
Среди современных исследователей нет единства мнений, хотя большинство авторов склонны признавать за договором банковского вклада самостоятельную природу. Так, С.В. Сарбаш, отмечая зеркальность банковских вкладов и банковских кредитов, называет вклады типичным способом привлечения кредитными организациями заемного финансирования . Л.Г. Ефимова считает, что договор банковского вклада «объективно нуждается в специальном правовом регулировании именно ввиду специфики банковской деятельности: грамотный профессионал занимает у потребителя» . При этом в учебнике по частному банковскому праву Л.Г. Ефимова отмечает: «Договор банковского вклада является специальной разновидностью договора займа, в котором заимодавцем является банк, а заемщиком - любое лицо» . В.В. Витрянский видит отличия договора банковского вклада от займа именно в наличии обязанности банка выдать вклад по первому требованию . Ю.В. Лысова отмечает абсолютную самостоятельность договора банковского вклада .
Проведенный обзор научной литературы позволяет прийти к выводу о том, что договор банковского вклада, как правило, сравнивают с договорами займа, хранения и банковского счета. Подобное сравнение представляется обоснованным, поскольку особенность договора банковского вклада как раз и заключается в его схожести с целым рядом договорных конструкций. Безусловно, зародившись как разновидность договора хранения, отношения по вкладам в своем развитии все более стали напоминать заемные отношения, а с динамикой законодательства о банковских счетах договоры о вкладах с неизбежностью стали до смешения похожи на договоры банковских счетов.
Очевидно, первоначально вкладчики приносили свои средства в банки с целью обеспечения их сохранности, а не с намерением получить проценты на них. Возможно, они даже получали обратно те же самые монеты, какие сдавали в банк на хранение. Заметим, что перед нами классическая модель договора возмездного оказания услуг, где банк-услугодатель оказывает услугу услугополучателю и взимает за это плату. Впоследствии развитие экономических отношений подтолкнуло банки к привлечению средств граждан во вклады с целью использования этих средств в обороте, и для создания конкуренции банки начали предлагать выплаты процентов на сумму вкладов. С этого момента услуга как бы переворачивается в обратную сторону. Вкладчик оказывает банку услугу и кредитует (финансирует) его деятельность, получая за это плату в виде процентов на сумму вклада. Мы снова видим классическую модель финансовой услуги, где услугодателем уже выступает вкладчик. Направленность договора изменилась, несмотря на сохранение субъектно-объектного состава правоотношения. Однако в литературе отмечаются различия рассматриваемых договорных конструкций.
Так, Е.А. Бочкарева пишет: «Правовая природа договора банковского вклада долгое время была предметом жарких научных дискуссий... на заре своего существования договор банковского вклада рассматривался как разновидность договора хранения или договора займа. Сопоставление конструкции договора банковского вклада с конструкцией договора хранения наглядно показывает их разницу: в договоре хранения поклажедатель платит другому лицу (хранителю) за услуги хранения, в то время как в договоре банковского вклада банк (т.е. своего рода аналог хранителя) платит другому лицу (вкладчику) за возможность хранения его имущества (денег). Принципиальное различие базируется на том, что хранитель не имеет никакой выгоды от хранения имущества, а банк такую выгоду имеет. Отличие от договора займа у договора банковского вклада тоже имеется. В договоре займа стороной-инициатором возникновения правоотношений является заемщик (сторона, принимающая денежные средства), а в договоре банковского вклада инициатором является вкладчик (сторона, предоставляющая денежные средства)... Договор банковского вклада является самостоятельным типом гражданско-правового договора, который имеет свою ярко выраженную специфику и набор признаков, а сами отношения между вкладчиком и банком имеют обязательственный, а не вещно-правовой характер» .
В.В. Витрянский, рассуждая о соотношении вклада и займа, пишет о том, что нормы о договоре займа более диспозитивны, что объектом вклада выступают лишь денежные средства, что вклад может вноситься в пользу третьего лица . Отметим, что речь здесь идет не о перманентных свойствах банковского вклада, а лишь об особенностях нормативно-правовой регламентации, что не позволяет в полной мере соотнести и разграничить рассматриваемые договоры. Возникновение норм о банковских вкладах в драгоценных металлах демонстрирует отсутствие кардинальных различий между вкладом и займом.
Особый взгляд на банковские вклады сложился в советской правовой доктрине. Советский человек не нацелен на зарабатывание нетрудовых доходов - банковских процентов; он вносит деньги в банк с целью обеспечения их сохранности. То есть мы видим некий возврат к конструкции хранения в этот период.
Развитие рыночных отношений потребовало формирования законодательства о банковских счетах и договоре банковского счета. Денежные средства, попадая в банк, учитываются на индивидуальном