Курсовая работа по финансам на тему Отрасли страхования: имущественное, личное, страхование ответственности, страхование рисков

1 КЛАССИФИКАЦИЯ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ


1.1 Общая характеристика страхования. Понятие, роль, участники страхового рынка

Страхование является ключевой компонентой функционирования рыночных отношений, представляющей собой обязательный элемент социальной и экономической инфраструктуры общества. Оно обеспечивает защиту имущественных интересов физических и юридических лиц, нарушенных в результате наступления неблагоприятных событий природного или иного характера, а также защищает интересы личности.
Обычно страхование трактуется как особая система экономических отношений, включающая механизмы формирования специализированных фондов денежных средств и их последующего использования для покрытия ущерба, возникшего вследствие различных неблагоприятных обстоятельств, а также оказания помощи гражданам при наступлении определённых жизненных событий [6].
В указанном определении выделяются следующие ключевые понятия страхования: система экономических отношений, страховой фонд, событие, повлекшее ущерб, возмещение убытков, оказание помощи гражданам.
Стоит отметить, что отдельные авторы в своих исследованиях могут опускать некоторые из перечисленных признаков, что нельзя признать правильным подходом. Например, в Современном энциклопедическом словаре отмечается лишь создание страхового фонда и возмещение убытков при наступлении неблагоприятных событий, при этом никак не упоминается тот факт, что страхование изначально представляет собой систему экономических отношений [10].
Участниками страхового рынка являются следующие субъекты:
Страховщики – юридические лица, берущие на себя риски и обеспечивающие клиентам защиту от финансовых потерь.
Страхователи – физические или юридические лица, заключающие договор со страховой организацией и выплачивающие страховые взносы для получения страховой защиты. Только страхователь вправе вносить изменения в страховой договор, продлевать его или прекращать.
Выгодоприобретатели – лица, которые получат страховую выплату в случае наступления страхового случая. Это необязательно сам страхователь, например, при страховании жизни выгодоприобретателями могут выступать родственники или другие лица, указанные в договоре [8].
Страховые посредники, подразделяющиеся на агентов и брокеров:
Страховые агенты действуют на основании агентского договора со страховой компанией и могут представлять интересы нескольких страховщиков одновременно.
Страховые брокеры осуществляют подбор оптимального варианта страхования, анализируя предложения различных страховых компаний и рекомендуя клиентам наилучшие условия по стоимости полиса и правилам страхования.
В России функции регулирования, контроля и надзора за деятельностью страховых компаний возложены на Центральный банк Российской Федерации.

1.2 Виды страхования. Имущественное, личное, страхование ответственности и риски


Основу классификации страхования положены два критерия:
Различие в объектах страхования. По этому критерию страхование разделяется на отрасли, подотрасли и виды (иногда и на подвиды). Например, выделяют личное, имущественное, страхование ответственности и предпринимательских рисков.
Различие в объёме страховой ответственности. По этому критерию страхование подразделяется на системы страховой ответственности. Например, выделяют пропорциональную, ответственность по первому риску, предельную ответственность и другие (Приложение).
Имущественное страхование – это система отношений между страхователем и страховщиком, защищающая имущественные интересы, то есть права владения, пользования и распоряжения имуществом. Цель – возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая.
Имущественные интересы, подлежащие страхованию, определяются Гражданским кодексом РФ [1]. К ним относятся, например: риск гибели (утраты) имущества, риск повреждения имущества или его недостачи (нехватки), риск гражданской ответственности – риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.
Виды имущественного страхования:
Страхование недвижимости. Например, страхование квартиры или дома, загородного дома. Полис может включать как конструктивные элементы здания, так и внутреннюю отделку.
Страхование движимого имущества. Покрывает утрату или повреждение бытовой техники, мебели и других предметов интерьера. Также существует страхование ценных вещей – ювелирных изделий, произведений искусства и других ценных предметов.
Автомобильное страхование. Включает несколько типов полисов: ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) и каско (добровольное страхование, покрывающее повреждения или утрату автомобиля вследствие ДТП, кражи, угона и других происшествий).
Личное страхование – это разновидность страхования, направленного на защиту имущественных интересов физических лиц, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и доходами. Основное назначение личного страхования – финансовая защита гражданина и его близких в ситуациях, связанных с наступлением неблагоприятных событий, таких как болезнь, инвалидность, смерть или потеря заработка [12].
Среди наиболее распространённых видов личного страхования можно выделить:
Страхование жизни: выплата страховой суммы при достижении определённого возраста или в случае преждевременной смерти застрахованного лица.
Добровольное медицинское страхование (ДМС): покрытие расходов на лечение и медицинскую помощь сверх обязательного медицинского страхования.
Страхование от несчастных случаев и болезней: возмещение ущерба здоровью, полученного в результате травмы, заболевания или инвалидности.
Накопительное страхование жизни: сочетает функции страхования и инвестирования, позволяя накапливать сбережения на длительный срок с гарантией возврата вложенных средств.
Пенсионное страхование: дополнительное пенсионное обеспечение, позволяющее получать пожизненные выплаты после выхода на пенсию.
Страхование ответственности – это вид страхования, направленный на компенсацию ущерба, причинённого действиями или бездействием страхователя третьим лицам. В отличие от других видов страхования, объектом защиты здесь выступает не имущество или здоровье самого страхователя, а его имущественные интересы, связанные с возможными претензиями третьих лиц [14].
Основная цель страхования ответственности – покрыть убытки, которые страхователь может понести в результате судебного иска, претензии или иного требования со стороны потерпевших. Чаще всего страхуется профессиональная ответственность врачей, адвокатов, аудиторов, водителей и руководителей предприятий.
Существуют различные виды страхования ответственности:
Страхование гражданской ответственности: защита страхователя от претензий, связанных с повреждением имущества или причинением вреда здоровью посторонних лиц.
Профессиональная ответственность: компенсация убытков, возникших в результате ошибок или халатности при выполнении профессиональных обязанностей. Применяется врачами, инженерами, нотариусами и другими специалистами.
Производственная ответственность: защита работодателя от требований работников, пострадавших в результате производственной аварии или травм на предприятии.
Экологическая ответственность: покрытие ущерба, причинённого загрязнением окружающей среды или авариями на предприятиях.
Страхование рисков – это процесс передачи рисков наступления нежелательных событий от частного лица или юридического субъекта к специализированной страховой компании за плату (страховую премию). Суть страхования рисков заключается в том, что страхователь платит небольшие регулярные платежи (страховые взносы), а взамен получает гарантию того, что в случае наступления оговоренного в договоре события (страхового случая) страховая компания возьмёт на себя все или часть финансовых расходов, связанных с покрытием убытков [17].
Виды страхования рисков:
Имущественное страхование: защита активов и имущества от повреждений, уничтожения или утраты. Сюда входит страхование зданий, автотранспорта, мебели, оборудования и прочего имущества.
Личная страховка: страхование жизни, здоровья и работоспособности человека. Может быть представлено в виде страхования жизни, пенсионного страхования, страхования от болезни или несчастного случая.
Страхование ответственности: страхование, направленное на покрытие ущерба, который страхователь мог бы понести в результате предъявления к нему исковых требований от третьих лиц. Типичный пример – ОСАГО (автогражданская ответственность) [7].
Предпринимательские риски: страхование рисков, связанных с бизнесом, например, банкротство, остановка производства, перерыв в деятельности, невыплата дебиторской задолженности.
Кредитное страхование: гарантия кредитору возвращения долга в случае дефолта заемщика или иных обстоятельств, препятствующих погашению кредита.
Специальные виды страхования: сельскохозяйственное страхование урожая, морских перевозок, космических запусков и прочее.
Таким образом, страхование рисков представляет собой важный механизм перераспределения рисков и защиты имущества, здоровья и прибыли от случайных событий, позволяя гражданам и организациям строить планы на будущее с уверенностью и минимальными финансовыми потерями.