Банковская система и ее виды

ВВЕДЕНИЕ
Банковская система является важнейшей неотъемлемой частью экономики
страны. От её эффективного функционирования зависит вся экономика страны,
а именно финансовая стабильность, темпы снижения инфляции, а также успехи
в преодолении экономического кризиса. Главным финансовым институтом бан-
3
ковской системы является банк, который создан для управления денежным потоком в стране. Современная банковская система России была создана после
того, как произошло реформирование государственной кредитной системы. В
Российской Федерации банковская система является неотъемлемой частью
рынка и представляет собой объединение различных банков. В первую очередь,
банки связывают субъекты экономики, а значит, от устойчивости банковской системы зависит положение экономики всей нашей страны.
Безусловно, банки являются огромным и удивительным достижением современного мира. В современном мире банки стали неотъемлемой частью нашей
жизни, платежи любого рода, переводы в любую точку мира мы осуществляются
благодаря банкам. В свою очередь, коммерческие организации стремительно
развиваются и своим усовершенствованием дают возможность появлению новых
продуктов и услуг и с каждым разом, привыкая к ним, массовый сегмент потребителей остается удовлетворенным качеством их обслуживания.
Ситуация банковской сферы независимо влияет на уровень предпринимательской активности региона, являясь одним из немаловажных факторов. Уровень развития банковской системы Российской Федерации показывает общее состояние экономической и финансовой сфер. Таким образом, изучение современной банковской системы РФ является достаточно актуальной темой в условиях
современной экономики.
Предметом исследования в данной курсовой работе является банковская
система как составная часть финансовой сферы.
Объектом исследования является функционирования банковской системы,
ее составные элементы, как в общетеоретическом плане, так и в условиях кризиса на примере банковской системы Российской Федерации и возможности ее
развития.
Цель работы – определить основы функционирования банковской системы
в современных условиях России.
Задачи работы:
4
- охарактеризовать понятие, элементы, признаки и виды банковской системы;
- представить сущность и виды коммерческих банков как элементов банковской системы;
- выявить основные направления преодоления кризисных явлений в банковской системе в современных условиях.
Методологической основой работы является системный подход, а вместе с
тем методы индукции, синтеза и обобщения.
Информационной базой выполнения курсовой работы послужили теоретические источники таких авторов, как: Е.П. Жарковская, О.И. Лаврушин, И.В.
Меркулова, А.С. Селищев и др.
Раскрытые в исследовании перспективные направления развития банковской системы России могут быть использованы на практике.
Структура работы. Цель и задачи проведенного исследования определили
структуру работы, которая включает введение, две главы, заключение, список
литературы.
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ
БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В ЭКОНОМИКЕ
1.1. Понятие, элементы, признаки и виды банковской системы
В институциональном плане кредитная система является совокупностью
кредитно-финансовых учреждений, которые обслуживают всю сферу отношений кредитования. При этом все кредитные учреждения являются взаимосвязанными и составляющими определенного рода структуру иерархического характера.
В качестве ядра всей кредитной системы выступает именно банковская система. Банковская система является включенной в экономическую систему гос-
5
ударства единой и целостной (взаимодействующей, взаимосвязанной) совокупностью всех субъектов финансово-кредитной сферы, каждым из которых выполняется своя особая функция (либо функции), проводит собственный перечень
всех операций/сделок денежного характера, в итоге весь объем потребностей современного общества в продуктах (услугах) банковских учреждений полностью
удовлетворяется и с максимально возможным уровнем эффективности [17, c.51].
На настоящий момент известно несколько видов банковских систем:
- двухуровневая банковская система;
- централизованная монобанковская система;
- уникальная децентрализованная банковская система — Федеральная резервная система США.
Двухуровневая банковская система присуща странам с развитой рыночной
экономикой. Отличительные черты данной системы:
-два уровня;
- многообразие форм собственности;
-горизонтальная схема в управлении банков;
- создать банк может любое юридическое лицо;
- ни государство, ни коммерческие банки не отвечают по обязательствам
друг друга;
-монополия на эмиссию денежных знаков;
- Центральный банк подотчетен парламенту, а коммерческие банки своим
акционерам.
Следующая система – децентрализованная банковская система. Данный
вид присущ США, и носит название Федеральная Резервная система. Во главе
этой системы стоят 12 резервных федеральных банков, находящихся в разных
регионах Америки. Главной задачей этих банков является строгий контроль за
деятельностью банков - членов ФРС, а так же определение направлений денежной политики США. Не все банки Соединенных штатов входят в руководство
банков ФРС, не принадлежащие к ним функционируют на свой страх и риск.
6
Монобанковская система Отличительные черты централизованной монобанковской системы:
- государство является единым собственником всех банков, имеющихся в
стране;
- банковская система представлена одним уровнем;
- монополия государства в создании новых коммерческих банков;
- вертикальная схема управления в системе;
- государство должно отвечать по обязательствам банков;
- функционирование банков зависит от деятельности государства;
- операции по кредитованию и эмиссии скооперированы в одном банке;
- руководитель Центрального банка выбирается органами государственной
власти.
Все это в структурном плане следует понимать так, что в банковскую систему необходимо включать все те экономические субъекты хозяйствования, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельно
взятые банковские операции/сделки, т.е.:
- центральный и коммерческие банки;
- реальные небанковские кредитные учреждения(не только те, которые имеют лицензию ЦБ РФ), а в виде условного элемента ее инфраструктурного
характера - вспомогательные субъекты экономики(специализированные компании, которые не проводят непосредственно сами банковские операции, однако
обеспечивают деятельность банков и других кредитно-финансовых учреждений:
«торговые площадки», фирмы по банковскому аудиту; организации, устанавливающие банковские рейтинги; организации, обеспечивающие их специальным
оборудованием и материалами, необходимыми сведениями, кредитными специалистами и т.п.) [20, с.33].
Статья 2 Закона «О банках и банковской деятельности» содержит следующее: «Банковская система РФ включает в себя ЦБ РФ, кредитные организации, а
также филиалы и представительства иностранных банков». И банковский фи-
7
лиал, и его представительство являются только лишь его структурными подразделениями, то есть не являются юридическими лицами, между тем как «элементарной единицей» банковского сектора могут быть действительно только самостоятельные финансовые учреждения. Помимо этого, представительства не ведут вообще никаких банковских операций или сделок кредитных учреждений. И,
наконец, российские, имеются в виду в широком смысле слова кредитные учреждения (видимо, в том числе и те, которым ЦБ РФ пока не выдает лицензии),
иностранные - только банки.
В современных условиях экономики в России функционирует двухуровневая банковская система. В нее включены Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации, куда относят коммерческие банковские учреждения и небанковские кредитные организации, а вместе с тем филиалы и представительства банковских учреждений ино¬странных. Процесс образования отечественной банковской системы, которая есть сегодня, был в достаточно короткий срок и совпал с периодом глубокого кризиса общеэкономического характера, высоким уровнем инфляции в нашей стране, а это не могло на
ее состояние не оказать определенного рода воздействия.
Если учитывать филиалы коммерческих банковских учреждений и учреждений Сберегательного банка РФ, плотность банковской сети в России занимает порядка 20-30 кредитных учреждений на 100 тысяч человек, а это соответствует степени насыщенности банковскими учреждениями в мировой практике
–10-50 на 100 тыс. человек.