Обязательное страхование: проблемы и перспективы.

ВВЕДЕНИЕ
Актуальность. Современная российская система страховых отношений представляет собой совокупность форм и методов организации страховой защиты субъектов хозяйствования и индивидов на основе принципов платности, самоокупаемости и заинтересованности сторон. Страховая защита представляет собой не просто объект купли - продажи на страховом рынке. Её экономическую сущность можно охарактеризовать как особый способ обеспечения сохранности имущественных интересов страхователей и застрахованных лиц за счет передачи риска наступления неблагоприятного события страховщику путем заключения с ним соответствующего договора страхования. Главным результирующим действием страховой защиты для страхователя (выгодоприобретателя) является возможность получения страхового возмещения в качестве способа гарантированной компенсации утраченного имущественного интереса в результате наступления страхового события. В связи с этим, в потребительском смысле слова, термины страховой защиты и страхового возмещения схожи по своему значению.
Оперируя данными по суммарной величине страхового возмещения в конкретном сегменте страхового рынка, аналитики осуществляют выводы о действенности и функциональности страховой защиты в данном сегменте. Именно наличие страхового возмещения является материальным носителем и проявлением действия страховой защиты на практике. От того насколько часто и в каком объёме страховщик осуществляет выплату страхового возмещения зависит итоговое желание страхователя заключать с ним договор добровольного или обязательного страхования тех или иных рисков. Все это обусловливает актуальность выбранной темы исследования.
Теоретическая база исследования. Изучению проблем и перспектив обязательного страхования посвящены работы многих исследователей, в частности Б.Х. Алиева, А.М. Филина, Ю.Т. Ахвледиани, Н.Н. Быковой, Е.И. Васильченко, В.И. Молоковой, И.С. Винниковой, Е.А. Кузнецовой, Л.А. Хачатрян, Е.В. Сидоровой, О.Д. Власовой и др.
Объект исследования: процесс изучения проблем и перспектив обязательного страхования.
Предмет исследования – система обязательное страхование в системе законодательства Российской Федерации.
Цель исследования: комплексное изучение проблем и перспектив обязательного страхования.
Задачи исследования:
 изучить понятие и сущность обязательного страхования в Российской Федерации;
 рассмотреть место обязательных видов страхования в общей системе страхования в России;
 проанализировать проблемы и перспективы обязательного медицинского страхования;
 проанализировать проблемы и перспективы обязательного социального страхования;
 рассмотреть актуальные направления развития страхования в России в аспекте развития экономических процессов.
Методы исследования. Анализ литературы по данной проблеме, учебников и работ ученых; обобщение опыта различных авторов по проблеме исследования.
Структура работы: работа состоит из введения, двух глав, состоящих из четырех параграфов, заключения и списка литературы.
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В СИСТЕМЕ РОССИЙСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА
1.1 Понятие и сущность обязательного страхования в Российской Федерации
Вся система страхования по характеру отношений страхователя и страховщика делится на две основные формы: обязательное и добровольное страхование. При этом сфера обязательного страхования четко регламентирована, в нормативно-правовых актах зафиксированы правила, объекты и тарифы страхования. Обязательное страхование осуществляется посредством заключения договора между страховой компанией и страхуемым лицом. Эта форма страхования затрагивает риски больших масс населения или всего общества.
Согласно Гражданскому кодексу РФ обязательное страхование – страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц .
Система обязательного страхования основана на принципах:
 обязательности (обязательно в силу закона);
 сплошного охвата (стопроцентный охват объектов данной формой страхования);
 бессрочности (страхование действует до тех пор, пока не будет отменен закон);
 автоматичности (автоматический характер распространения);
 нормирования страхового обеспечения (государство устанавливает нормы страхового обеспечения).
Согласно действующему российскому законодательству обязательное страхование включает такие виды, как:
 обязательное социальное страхование;
 обязательное государственное страхование;
 иные случаи обязательного страхования.
Данное разделение обусловлено различными экономико-правовыми механизмами взаимодействия участников процесса страхования.
Для современной России объективная необходимость в обязательном страховании обусловлена следующими факторами:
 весьма ограничена возможность помощи государства при наступлении чрезвычайных событий, так как объемы финансовых ресурсов на социальную политику довольно ограничены;
 практически во всех отраслях производства продолжают функционировать устаревшие технологии и основные фонды с высоким процентом износа, что в свою очередь не может гарантировать безопасный процесс труда и сохранность в целостности окружающей природной среды .
Между тем пользу от обязательных видов страхования для современной российской экономики и социальной сферы трудно переоценить.
Во-первых, финансовые ресурсы страховщика на определенном этапе превращаются в мощный инвестиционный рычаг.
Во-вторых, с укреплением и ростом объемов страхового рынка как отрасли национального хозяйства страховщики становятся поставщиками большого количества новых рабочих мест, что, несомненно, укрепляет социальную сферу и минимизирует безработицу. Число занятых в российской страховой отрасли по различным оценкам составляет от 250 до 300 тыс. человек.
1.2 Место обязательных видов страхования в общей системе страхования в России
В современных экономических условиях страхование является неотъемлемой частью финансовой системы государства. Страхование дает защиту от форс-мажорных ситуаций и уверенность в том, что возникшие финансовые и иные потери будут компенсированы за счет страховых средств. К преимуществам страхования относится одновременное обеспечение инвестиций в национальную экономику и решение социальных проблем общества.
В ходе исследования, на основе данных, публикуемых Федеральной службой государственной статистики , нами была рассмотрена динамика объемов страховых премий и выплат по РФ в разрезе основных видов добровольного и обязательного (кроме ОМС) страхования (табл. 1).
Таблица 1
Динамика объемов страховых премий и выплат в РФ в разрезе видов страхования в 2012–2017 гг.
Годы Изменение
2012-2017гг.
2012 2013 2014 2015 2016 2017 Абс. %(раз)
Сумма страховых премий, млн. рублей
Всего по всем видам страхования, в т.ч.: 812,5 904,9 984,1 1020,4 1180,6 1277,6 465,1 57,2
Страхование жизни 52,9 84,9 108,5 129,7 215,7 331,5 278,7 5,3
Добровольное личное страхование 184,0 208,7 219,6 209,8 245,8 261,3 77,3 42,0
Имущественное страхование 425,4 445,5 480,8 438,0 459,9 438,6 13,2 3,1
Обязательное личное страхование 19,4 18,5 17,6 18,2 17,9 18,3 -1,1 -5,5
Обязательное страхование гражданской ответственности 130,8 143,5 157,6 224,6 241,3 227,9 97,1 74,2
Иные виды обязательного страхования - 3,7 3,6 3,4 - - - -
Сумма страховых выплат, млн. рублей
Всего по всем видам страхования, в т.ч.: 370,8 420,8 471,6 508,4 505,8 509,5 138,8 37,4
Страхование жизни 13,3 12,3 14,2 23,7 30,0 36,5 23,10 1,7
Добровольное личное страхование 92,4 103,1 110,5 114,4 115,0 120,2 27,8 30,1
Имущественное страхование 189,0 210,5 238,4 229,3 171,3 159,7 -29,3 -15,5
Обязательное личное страхование 11,7 16,7 17,9 17,1 15,9 16,5 4,8 41,1
Обязательное страхование гражданской ответственности 64,4 77,8 90,6 123,8 173,6 176,7 112,3 1,7
Иные виды обязательного страхования - 0,3 0,7 0,8 - - - -

Общий суммарный объем страховых премий по всем видам страхования за рассматриваемый период возрос с 812,5 млрд. рублей до 1277,6 млрд. рублей, прирост составил 57,2%. При этом объём страховых выплат за 6 рассматриваемых лет возрос лишь на 37,4%, достигнув к 2017 году уровня 509,5 млрд. рублей в сравнении с 370,8 млрд. рублей в 2012 году. Анализ по видам страхования позволил установить, что наиболее стремительно развивается страхование жизни, о чем свидетельствует прирост суммы страховых премий более чем в 5,3 раза (что равно 278,7 млрд. рублей). Объем страховых выплат по страхованию жизни увеличился за 6 лет в 1,7 раза, что равно 23,1 млрд. рублей. В 2017 году сумма страховых премий по страхованию жизни составила 331,5 млрд. рублей, а выплат – 36,5 млрд. рублей.