Правовое регулирование деятельности ломбардов

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность. В современном мире деятельность финансовых институтов приобретает особое значение, поскольку являются основой стабилизации и устойчивого функционирования финансового рынка. Задачи регулирования финансового рынка в современной России выполняет Банк России. Мегарегулятор реализует функции по контролю и надзору за субъектами финансового рынка, к числу которых относятся такие некредитные финансовые организации как ломбарды. Они являются той частью кредитной системы, которая обеспечивает нужды население в сегменте потребительского кредитования.
Ломбардом является юридическое лицо, специализированная организация, заключающая с гражданами договоры хранения движимых вещей. Такой договор может носить как самостоятельный характер, так и участвовать в комплексных правоотношениях потребительского кредитования и залога вещей (ст. 358 ГК РФ).
Стороны договора хранения в ломбарде предопределены законом. Из ст. 919 ГК РФ следует, что в качестве сторон этого договора выступают: ломбард (хранитель); гражданин (поклажедатель).
В Российской Федерации ломбарды начали появляться в 1772 году. В 1918 г. вместе с ликвидацией дореволюционных кредитных учреждений старые ломбарды были упразднены. С 1922 г. стали формироваться новые ломбарды как государственные хозрасчетные предприятия, задачей которых стало предоставление населению возможности хранения личных и домашних вещей и получения ссуд под их залог. В современной России указанные направления деятельности ломбардов, имеющих теперь статус коммерческих организаций, остались.
На сегодняшний день ломбардный бизнес развивается ‒ и развивается довольно быстро. Это вызвано рядом причин, основная из них ‒ ломбард ‒ это единственная возможность у широких слоев населения быстрого получения небольших кредитов для текущих потребностей, что пользуется большим спросом, нежели банки со своими высокими процентными ставками и трудностями.
Все это обусловливает актуальность выбранной темы исследования.
Теоретическая база исследования. Изучению вопроса «Правовое регулирование деятельности ломбардов» посвящены работы многих исследователей, в частности М.А. Абрамовой, Л.С. Александровой, С.Е. Дубовой, Б.Х. Алиева, С.К. Идрисовой, Д.А. Рабадановой, В.А. Андросова, А.М. Андрющенко, О.Б. Балашовой, А.М. Гонджуа и др.
Объект исследования: процесс регулирования деятельности ломбардов.
Предмет исследования: правовое регулирование деятельности ломбардов в системе законодательства Российской Федерации.
Цель исследования: провести комплексный анализ правового регулирование деятельности ломбардов.
Задачи исследования:
 рассмотреть законодательное определение ломбардов и его правовую характеристику;
 изучить историю становления ломбардов;
 охарактеризовать нормативно-правовые акты регулирующие деятельность ломбардов;
 проанализировать общество с ограниченной ответственностью как основную правовую форму организации ломбардов;
 охарактеризовать деятельности современных ломбардов;
 рассмотреть особенности организации и функционирования ломбардов;
 изучить обучение и подготовку персонала; организацию охраны;
 проанализировать государственный контроль за деятельностью ломбардов в РФ;
 изучить контроль за противодействием легализации доходов, полученных преступным путем;
 охарактеризовать проблемы и перспективы развития рынка ломбардов в РФ.
Методы исследования. Анализ литературы по данной проблеме, учебников и работ ученых; обобщение опыта различных авторов по проблеме исследования.
Структура работы: работа состоит из введения, трех глав, состоящих из десяти параграфов, заключения и списка использованных источников.






ГЛАВА 1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЛОМБАРДОВ
1.1 Законодательное определение ломбардов и его правовая характеристика

Произошедшие в России политические, правовые и социально – экономические перемены кардинально повлияли на многие аспекты жизни граждан. Эволюция рыночной экономики, расширение оборота денежных средств, потребность физических лиц в займах и кредитовании – все это приводит к необходимости правового регулирования указанных сфер.
В последние годы наблюдается заметный интерес к вопросам правового регламентирования функционирования ломбардов. Основными источниками регулирования деятельности ломбардов в Российской Федерации являются ГК РФ [4], Федеральный закон от 19.07.2007 №196 – ФЗ «О ломбардах»(далее – Закон о ломбардах) [1]. Также существуют иные нормативные акты, регламентирующие ломбардную деятельность, такие как федеральный закон от от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»[3] и др.
Согласно п. 1ст.2 Закона о ломбардах ломбард – юридические лицо – специализированная коммерческая организация, основными видами деятельность которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей [1].
Данное определение впервые вводится указанным законом. Однако оно не раскрывает природу рассматриваемого субъекта, лишь говорит о его основных признаках.
Осуществлять ломбардную деятельность могут только коммерческие организации. Согласно п.1 ст.50 ГК РФ коммерческие организации – это юридические лица, преследующие извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности. В соответствии с п.2 ст.50 ГК РФ юридические лица, являющиеся коммерческими организациями, могут создаваться в форме хозяйственных товариществ и обществ, производственных кооперативов, государственных и муниципальных унитарных предприятий [4].
Законодатель определяет ломбарды как специализированные организации. В действующем законодательстве Российской Федерации легальной дефиниции понятия «специализированная организация» не надо.
Учитывая тот факт, что ломбардам разрешено заниматься только определенными видами деятельности, перечень которых строго ограничен, можно сделать вывод о том, что под специализированными организациями понимаются организации, имеющие специальную правоспособность. В отношении ломбардов к таким видам деятельности законодатель относит: предоставление краткосрочных займов гражданам, а также хранение вещей в ломбарде. Пункт 4 ст.2 Закона о ломбардах закрепляет данное положение, говоря о том, что ломбардам запрещается заниматься какой - либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам под залог движимых вещей (движимого имущества), принадлежащих заемщику и предназначенных для личного потребления, хранения вещей, сдачи в аренду (субаренду) недвижимого имущества, принадлежащего ломбарду на праве собственности (аренды, субаренды), осуществления деятельности банковского платежного агента, а также оказания консультационных и информационных услуг [1].
Ограничение перечня видов деятельности разумно в свете высокой степени ответственности, возложенной на данные организации. Так, согласно данным «Российской газеты», лишь в Москве за 2009год было сдано в ломбарды драгоценностей , семейных реликвий и техники на 45млрд руб.
Точка зрения о необходимости ограничения деятельности ломбардов подтверждается и определением КС РФ от 13.10.2009 №1358 –О–О: ч.1 ст.2 Закона о ломбардах, согласно которой ломбарду запрещается заниматься какой – либо иной предпринимательской деятельностью, кроме определенной Законом о ломбардах, не является нарушением Конституции РФ.
В соответствии с п.3 ст.2 Закон о ломбардах ломбард вправе принимать в залог и на хранение движимые вещи ( движимое имущество), принадлежащие заемщику или поклажедателю и предназначенные для личного потребления, за исключением вещей, изъятых из оборота, а также вещей, на оборот которых законодательством Российской Федерации установлены соответствующие ограничения.
Таким образом, предметом договора, заключаемого ломбардом, могут быть только движимые вещи.
Данное требование представляется обоснованным в связи с тем, что недвижимое имущество имеет определенную специфику регулирования. Учитывая такие факты, как краткосрочность залога и упрощенный порядок его оформления, передача в ломбард недвижимого имущества в качестве предмета договора займа либо на хранение не соответствует специфике деятельности ломбардов.
Предмет договора должен принадлежать заемщику. Однако законодательно не определяется порядок установления титула лица, заключающего договор займа в ломбарде, что может нарушить права законного владельца.
В соответствии с письмом Правительства РФ от 17.04.2007 №1461п-П13 «Официальный отзыв на проект федерального закона №335754 – 4 «О ломбардной деятельности», внесенный депутатами Государственной думы К.Б. Шипуновым и В.М.Резником» было предложено уточнить понятие движимой вещи, предназначенной для личного потребления, однако на сегодняшний день такого определения нет. Правоприменительная практика руководствуется сложившимися обычаями в нашем обществе.
С точки зрения оборотоспособности теория гражданского права все объекты гражданских прав делит на три группы: объекты, полностью оборотоспособные; объекты, изъятые из оборота; объекты ограниченной оборотоспособности [5, с. 2].
При регулировании деятельности ломбардов разрешается залог тех вещей, на оборот которых законодательством не установлены какие – либо ограничения. Соответственно, предметом залога в ломбарде могут быть вещи, полностью оборотоспособные.
Таким образом, предметом договоров залога, хранения в ломбарде может быть только движимое имущество, принадлежащее заемщику/ поклажедателю на законном основании, используемое для личного потребления, являющееся полностью оборотоспособным.
Одной из особенностей деятельности ломбардов является обязательное страхование вещи, принятой ломбардом в залог или на хранение. Страхование осуществляется с учетом следующих требований, установленных действующим законодательством:
 страхование производится за счет ломбарда. Страхование за счет заемщика/поклажедателя не допускается;
 страховая сумма вещи, принятой в залог или на хранение, должна быть равна сумме оценки данной вещи;
 переданная вещь должна быть застрахована в течение всего периода нахождения в ломбарде;
 ломбард по своему усмотрению может страховать за свой счет иные риски, связанные с вещью, принятой в залог или на хранение [13, с. 115].
В соответствии с договором займа ломбард (заимодавец) передает на возвратной и безвозмездной основе на срок не более 1 года заем гражданину (физическому лицу) – заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, выступающее предметом залога.
Одной из отличительных особенностей договора в ломбарде выступает субъективный состав. Стороны по данному договору – заимодавец и заемщик. Заимодавцем может выступать только непосредственно ломбард. Заемщиком является физическое лицо.

1.2 История становления ломбардов

Термин «ломбард» появился от названия области в Италии – Ломбардии, где в средние века менялы выдавали кредиты населению [37, c.323]. Ломбард это очень сложная система, которая сочетает в себе элементы деятельности организации бытового обслуживания и финансовой организации.
Согласно статье 2 Федерального закона от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах», ломбардом является юридическое лицо – специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей [1].
Таким является определение ломбарда на сегодняшний день. А в периоды развития этого института, существовали различные трактовки данного понятия, отражавшие правовые и политические особенности каждого периода.
Согласно толкового словаря иноязычных слов ломбард, (нем. Lombard, фр. Lombard) связано с тем, что, это первые учреждения, выдававшие ссуды под залог вещей, возникшие в области Ломбардия в Италии в 13 веке [14, с.212].
Ожегов С.И. в своем словаре определяет ломбард – как учреждение для выдачи ссуд под залог движимого имущества [31, c. 332].
Первый ломбард в мире в том виде, в котором существует и работает сегодня, открылся 28 сентября 1618 года в бельгийском городе Брюсселе под маркой Дома Ломбарди, и вскоре стал владельцем сети ссуднозалоговых учреждений по всей Европе. Сложная ситуация в экономике и сохраняющиеся проблемы банковской системы помогли ломбардам, доказать свою состоятельность как надежного финансового института, а к концу XVIII века, они существовали почти во всех европейских странах.
В России первоочередные меры к обеспечению населения кредитом относятся к периоду царствования Анны Иоанновны. Первозданным учреждением, выполнявшим функции ломбарда, была Монетная канцелярия, которая по Указу Императрицы Анны Иоанновны от 28 февраля 1733 г. получила право выдавать ссуды всем желающим под 8% годовых «под заклад золота или серебра»[23].
С 1754 г. ссудной операцией под залог драгоценностей стал заниматься Государственный заемный банк. В залог по-прежнему принимались только драгоценные предметы и вещи, широкого обращения которых в стране не существовало, а для большинства представителей дворянства и купечества кредит под залог оставался все еще недоступным.
При Екатерине II в 1772 году были открыты Санкт-Петербургская и Московская ссудная казна. Эти заведения были государственными ломбардами. В Положении о ссудной казне указывалось: «Ссудная казна будет служить на помощь всем нужду в деньгах имеющим и в той самой нужде ростовщиками утесняемым, ибо всякому довольно известно, сколь многокорыстно ростовщики дают под заклад деньги и бедных своих сограждан утесняют под ложным покровом добродетели, провожая сами время в праздности и ожидая добычи, которая сама собою впадает в их сети» [13, c. 115].
При общей реформе кредитных учреждений были открыты сельские и городские банки для обеспечения потребностей в кредите сельских и городских обывателей. В этих отделениях предполагалось взять в залог все движимое в размере 16% годовых, из которых 10 % должны пойти на усиление средств благотворительности, но эти предположения не оправдались.
Ссудные казны продолжали свою коммерческую деятельность вплоть до Октябрьской революции, получая от Государственного банка кредиты под 4-6 % годовых и выдавая кредиты под 12-15 %.
Печальное состояние дел начало меняться к 1888 году, когда в России был открыт первый Вологодский городской ломбард, предпринимателем меценатом Х.С. Леденцовым при поддержке Вологодской городской думы. Император Александр III, лично утвердил устав вологодского ломбарда, который стал образцом при создании ломбардов в других городах России.
Это знаменовало конец эпохи казенных касс. Но у вологодского и созданного вскоре пермского городских ломбардов сразу, же возникли проблемы с оборотными средствами. Вологодский городской голова Х.С. Леденцов пожертвовал своему детищу 4 тысячи рублей. Но и эти деньги очень скоро закончились, и выдавать новые кредиты оказалось попросту нечем. Те же проблемы начали испытывать вновь создаваемые городские ломбарды вплоть до крупнейшего в стране – Петербургского городского ломбарда. Выделенного ему городской думой миллиона хватило на несколько недель. Примечательно, что тяжело решались проблемы с хранилищами и персоналом: современники вспоминали, как пожилые служащие могли наотрез отказаться принимать в заклад патефоны и прочую «умственную» технику [23].