Страхование автомобильного транспорта: Мировой и отечественный опыт

Введение

Актуальность темы курсовой работы подчеркивается следующим. Со-вершенствование системы страхования является важным направлением в России. Это объясняется тем, что с каждым годом растет интерес к тем от-раслям, благодаря которым появляется возможность уклониться от кризисов и минимизировать риски.
Одним из значимых направлений страхового рынка является страхова-ние автотранспортных средств. В настоящее время уровень предоставления страховых услуг в России неразрывно связан не только с общим экономиче-ским состоянием в стране, ситуацией на финансовом рынке, системы налого-обложения и правового регулирования, но также эффективным использова-нием информационных технологий в данной сфере, что является ярким при-мером постепенного смещения ряда правоотношений в виртуальную реаль-ность.
 
1 Теоретические аспекты автомобильного страхования
1.1 Понятие и значение страхования

Общеизвестным является то, что трудовая деятельность является одной из важнейших составляющих человеческого бытия. При помощи производ-ственной деятельности или обмена индивиды стремятся получить разнооб-разное количество благ, которые могут удовлетворить обширный спектр их потребностей [33, с.174]. Большое число факторов определяют жизнедея-тельность людей: географические, природные, социальные, экономические и политические. Сочетание данных факторов приносит не всегда и не везде ре-зультаты одинаковые. Опыт всего человечества и разных его поколений, в частности, говорит о том, что неблагоприятные сочетания в общем-то из-вестных факторов необходимо не только учитывать, но и ожидать. Чтобы неприятности не меняли жизнь людей кардинально, люди придумали от них страховаться [23, с.22] . Однако многовековой опыт человечества говорит о том, что процесс общественного производства нарушается из-за разруши-тельного воздействия стихийных сил природы или же негативных послед-ствий других чрезвычайных ситуаций. В этой ситуации объективно действует рискованный характер, а фактор риска вызывает потребность в страховании. Благодаря страхованию любой вид человеческой деятельности защищен от случайностей.
Из всего выше перечисленного можно сделать вывод, что риск служит предпосылкой возникновения страховых отношений [15, с.134].
В составе совокупного общественного продукта любого общества предусматривается определенная часть, которая резервируется для возме-щения возможного ущерба от стихийных бедствий и несчастных случаев. Та-кой специальный резервный фонд называется страховым фондом.
Страховой фонд тесно связан с общественным производством в разных общественно-экономических формациях и представляет собой экономиче-ский метод восстановления производительных сил, разрушаемых несчаст-ными случаями или стихийными силами природы [37, с.580]. В связи с этим страховой фонд есть экономическая необходимость, является обязательным элементом общественного воспроизводства в любом обществе. Таким обра-зом, страховой фонд - это элемент общественного воспроизводства, резерв материальных или денежных средств, формируемый из взносов страховате-лей и находящийся в оперативно-хозяйственном управлении у страховщика.
Страхование представляет собой экономические отношения по поводу создания специальных денежных фондов за счет взносов физических и юри-дических лиц и последующему использованию данных фондов для возмеще-ния этим же или другим лицам ущерба в случае наступления разных небла-гоприятных событий в их жизнедеятельности, а также для выплат в других, определенных договором или законом, случаях.

1.2 Основы автострахования

Жизнедеятельность человека всегда была связана с разными рисками, создающими угрозу как здоровью и жизни людей, так и их имуществу. Определенную опасность, в частности, несет за собой использование авто-транспортных средств, которое сопровождается риском дорожно-транспортного происшествия, утраты товарного вида транспортного сред-ства в результате причин, не связанных с его движением, угоны, вред, при-чиняемый жизни и здоровью водителей и пассажиров и др.
Риски, связанные с владением и осуществлением эксплуатации транс-портных средств, часто называют автотранспортными рисками. Это риски не только участников дорожного движения (водителей, пешеходов, пассажи-ров), но и участников перевозочного процесса (грузоотправителей, грузопо-лучателей, автотранспортных организаций), связанные с автотранспортным средством, его движением, выполнением перевозочной деятельности [13, с.187].
В условиях объективного существования рисков, сопровождающих ис-пользование автотранспортных средств, возникает потребность в поиске спо-собов и методов влияния на них – это позволяет не только прогнозировать возможность наступления риска, но и принимать меры, направленные на препятствование наступлению или снижению последствий неблагоприятных событий. Несомненно, превенция риска является обязанностью каждого, кто эксплуатирует автотранспорт, так как наступление риска может повлечь за собой ущерб не только владельцу и водителю автотранспортного средства, но и пассажирам и иным третьим лицам.
Основным способом минимизации негативных последствий реализации таких рисков является страхование, в структуре которого особое место за-нимает такое самостоятельное отраслевое направление страховой защиты, как автострахование. Оно обеспечивает не только покрытие возможных убытков как участников дорожного движения и транспортного процесса, так и третьих лиц, случайно оказавшихся пострадавшими (например, став жерт-вами дорожно-транспортного происшествия), но и их превенцию. Для того, чтобы определить место автострахования в системе страховых отношений, обратимся к его содержанию.
Исследование научных публикаций позволило сделать вывод о том, что к настоящему времени не сложилось единого подхода к определению то-го, что понимать под автострахованием.

 
2 Характеристика отечественного и мирового опыта автострахова-ния
2.1 Оценка автострахования в России

Система страхования считается одной из основных частей построения цивилизованного общества, которое основывается на рыночных принципах хозяйствования. Автострахование в России на сегодняшний день подразуме-вает под собой не только страхование транспорта (КАСКО), но и граждан-ской ответственности владельцев данного транспортного средства добро-вольной и обязательной.
На сегодняшний день в Российской Федерации насчитывается больше 41,6 млн. легковых автомобилей. В среднем на каждую тысячу жителей насчитывается 284 автомобиля. «Всего в России насчитывается 53 миллиона домохозяйств, при этом 49% семей не имеют авто. Доля семей, во владении которых находится 1 автомобиль – 34%. У 13,5% семей – 2 автомобиля, у 3% семей – 3 автомобиля. 0,5% российских семей имеют по 4 и более авто-мобилей» [31]. С переходом на цифровую экономику меняются рынок авто-страхования и страхования в целом.
Таким образом, можно говорить о потенциале автомобильного страхо-вания в связи с возможным ростом количества автомобильного транспорта. С этим связана актуальность данного исследования.
В последнее время на рынке автострахования превалирует негативная тенденция – стремительно падает количество заключаемых страховых дого-воров.
В Таблице 1 представлена информация по динамике числа договоров по автострахованию. Как можно увидеть по данным таблицы 1, самый большой негативный вклад в темпы роста количества договоров вносит сег-мент Автокаско – темп прироста за минувшие пять лет составил минус 54,4%. Снижение выплат считается прямым следствием продолжительного уменьшения спроса на этот вид страхования и деятельностью ряда страхов-щиков по санации портфелей автострахования.

2.2 Мировой опыт страхования автомобильного транспорта

Формирование автомобильного транспорта в его отраслевой форме произошло в первой четверти ХХ века. В указанный период также сложи-лись и законодательство по страхованию, а также страховые институты в их современной форме. Со временем страховщики и страховые клубы стали осуществлять разработку правовых основ и редакций полисов автомобиль-ного страхования, как на базе уже существующих национальных норм граж-данского права, так и согласно международным условиям договора «дорож-ной» (иначе - автомобильной) перевозки.
При этом масштабы и значимость автострахования (иначе - motor transport insurance) огромны. Это можно объяснить подавляющим числом средств транспорта, которое исчисляется десятками млн. единиц, их принад-лежностью имущественного характера как к юридическим, так и физическим лицам, с разными навыками и характером водителей, с присутствием факто-ров риска внешней среды в транспортном процессе: пешеходов и иного рода индивидуальных участников дорожного движения и т. п. [19, с.276]
Уже устоявшиеся, являющиеся общепризнанными клубы взаимного страхования автомобильных рисков, к примеру, «ТТ Club», используют спе-циального рода инструкции не только для собственных членов, но и для во-дителей автотранспорта. Страхователю-автомобилисту, который является членом клуба после того, как будет получен заказ на транспортировку, дают рекомендацию уточнять характеристику перевозимого груза и величину его стоимости. Если груз с резко повышенным уровнем риска (к таким относят электронику, ТНП, продукты питания), тогда является необходимым в пись-менном виде запросить у грузоотправителя/заказчика инструкцию, которая конкретизирует место его доставки и таможенной очистки, а вместе с тем по возможности не только анкетные сведения представителя грузополучателя, но и дополнительные методы идентификации личности (к примеру, пароль и т. д.).
Нужно при этом качественным образом осуществлять проверку про-хождения информационных сведений о грузе и избегать перецепки автопоез-дов. В рейс нужно выпускать только исправные средства транспорта, кото-рые снабжены сигнализацией.
В практической деятельности заранее устанавливают пункты стоянок в пути следования автомобилей, и, конечно же, конкретное место доставки груза. Важным является запрос у грузоотправителя в письменной форме по-требности в вооруженной охране дорогого груза (за его счет). После раз-грузки груза водитель должен информировать об этом собственное авто-предприятие, а оно – немедленным образом поставить об этом в известность как получателя, так и отправителя груза (с представлением места и времени разгрузки) [9, с.56].

Заключение

В курсовой работе представлены теоретические и практические аспекты страхования автомобильного транспорта в России и в мире.
Страхование представляет собой экономические отношения по поводу создания специальных денежных фондов за счет взносов физических и юри-дических лиц и последующему использованию данных фондов для возмеще-ния этим же или другим лицам ущерба в случае наступления разных небла-гоприятных событий в их жизнедеятельности, а также для выплат в других, определенных договором или законом, случаях.
Автострахование можно определить как систему экономических отно-шений, направленных на компенсацию убытков, связанных с реализацией рисков, возникающих при эксплуатации средств автотранспорта за счет средств страховых фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страхователями страховых взносов. В соответствии с этим видовой состав автострахования в соответствии с действующим страховым законодатель-ством может быть определен следующим образом:
- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорт-ных средств;
- страхование от несчастных случаев;
- страхование средств наземного транспорта;
- страхование грузов.