Коммерческие банки и их роль в рыночной экономике

Введение

Актуальность темы и причины, побудившие ее выбрать. В условиях современной российской экономики все кредитные организации, которые являются организациями банковского типа, делят на такие виды: банки и небанковские кредитные организации. Под небанковской кредитной организацией подразумевается кредитная организация, которая имеет право на осуществление отдельно взятых банковских операций, которые предусмотрены законом. И, как известно, в качестве основной цели деятельности кредитной организации выступает получение прибыли.
Сущность и функции коммерческого банка определяют его роль в экономике. Также, как и функция, роль банка специфична, она адресует к экономике в целом, к банку независимо от того, к какому типу он принадлежит.
В России коммерческим банкам принадлежит достаточно значимая роль, которая увеличивается с течением времени по причине того, что, во-первых, банки постепенно превращаются в мощные финансовые институты, которые аккумулируют большие объемы денежных средств. К примеру, известно, что объемы средств в российских банках в 2-3 раза меньше, чем в банках Европы, для которых характерным является наличие больших фондов накопленных пенсий, качественного страхования, больших паевых фондов. Объем вкладов населения в кредитные организации является самым крупным источником ресурсной базы банков.
В качестве причин, побудивших выбрать тему коммерческих банков в экономике России, выступает то, что именно коммерческие банки являются одной из основ рыночной экономики. эффективность их функционирования влияет на денежно-кредитную систему и в целом всю экономику страны. Таким образом, изучение роли коммерческих банков в экономике является актуальным.
Степень разработанности темы в настоящее время. Вопросы важнейшего развития банковских систем мира, усиления роли коммерческих банков в экономике страны активным образом обсуждаются уже свыше не одного десятка лет. Большой вклад в становление и развитие теории банковского дела, в совершенствование механизмов регулирования деятельности коммерческих банков в условиях современной экономики, внесли современные отечественные ученые-финансисты Г.Н. Белоглазова, Н.И. Быкова, В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, А.Г. Мовсесян, П.С. Пашковский, Ю.В. Рожков, В.В. Рудько-Силиванов, М.Ш. Сагитдинов, В.К. Сенчаков и пр. Большинство их разработок и рекомендаций не теряют своей ценности до сегодняшнего дня. Особо это относится к постоянному изменению российского банковского сектора по причине нестабильности рыночной среды, совершенствованию банковского надзора и корпоративного управления в банковской сфере, расширению банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса.
Объект исследования – коммерческие банки.
Предмет исследования – роль коммерческих банков в рыночной экономике.
Цель работы – раскрыть роль коммерческих банков в экономике России.
Задачи работы:
- представить коммерческие банки и их операции;
- рассмотреть функции коммерческих банков, их роль в экономике;
- рассмотреть развитие коммерческих банков в России;
- представить перспективы деятельности коммерческих банков.
Методы исследования: методы индукции и дедукции, метод анализа экономической литературы, методы сводки и группировки статистических данных, табличный и графический методы.
Структура курсовой работы состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников.
Глава 1. Основные положения о деятельности коммерческих
банков в рыночной экономике

1.1. Характеристика коммерческих банков и осуществляемых ими операций

Банковская система в современных российских условиях была сформирована как результат реформирования системы кредитования государства, которая была сложена в период централизованной (советской) экономики. Создание и функционирование банковских учреждений в современной России происходит на базе ФЗ от 2.121990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», где указано определение кредитных организаций и банковских учреждений; представлено перечисление видов операций и сделок банков; установлен порядок образования, ликвидации и регулирования всех процессов функционирования и др. В существующей системе нормативно-законодательных актов закреплены самые важные принципы функционирования всей российской банковской системы, к которым относят такие: двухуровневую структуру банковской системы, осуществление банковского регулирования и надзора Банком России, универсальность деловых банковских учреждений и направленность их деятельности коммерческого характера1.
Сущность банка требует раскрытия его структуры. Под структурой банка понимают такого рода его устройство, которое предоставляет ему возможность функционирования в качестве специфического института. В данном смысле устройство банка включает в себя четыре обязательных блока, без которых он не может функционировать и развиваться2.
Первый блок включает банковский капитал как специфический капитал, освободившийся от промышленного и торгового капитала, как капитал, существующий преимущественно в заемной форме, и находится только в движении. Второй блок охватывает банковскую деятельность, которая отличается от деятельности иных организаций и институтов характером собственного продукта, которая стала главным его занятием (в отличие от иных субъектов, которые могли исполнять только отдельно взятые банковские операции, которые не стали для них главным, основополагающим делом).
Третий блок включает особую группу людей, которые имеют специфического характера знания в сфере банковского дела и банковского менеджмента. Четвертый блок может быть назван производственным, так как в него входят банковская техника, здания, сооружения, средства связи и коммуникации, информация внутренней и внешней среды, определенного рода виды материалов.
Все большое количество участников финансового рынка сводится к трем группам: поставщики финансового капитала (домохозяйства), его потребители (фирмы, корпорации и государство) и финансовые посредники.
Финансовый посредник представляет собой институт, который выполняет посредническую функцию между поставщиками и потребителями капитала, являющегося финансовым. В отличие от нефинансовых компаний активы финансовых посредников в основе своей включают финансовые требования, а структура пассивов обычно отлична более высокой долей заемного капитала.
Банки, являющиеся финансовыми посредниками, могут быть характеризованы такими значимыми признаками3:
а) банками осуществляется так называемый двойной обмен долговыми обязательствами: банками выпускаются собственные обязательства долгового характера, а средства, которые мобилизованы на данной основе, размещаются от своего имени в долговые обязательства, которые выпущены иными организациями. Именно двойной обмен обязательствами отличает банки от брокеров (либо дилеров), которые осуществляют посреднические операции на рынке финансовых продуктов и услуг, при этом не прибегая к выпуску собственных обязательств долгового характера;
б) банками формируются собственные обязательства на базе высоколиквидных и фиксированных по суммам вкладов (иначе - депозитов). Двойной обмен обязательствами является характерным для всех видов финансовых посредников, однако при этом только банками принимаются на себя обязательства безусловного характера с фиксированной долговой суммой перед физическими и юридическими лицами. Обязательства, которые фиксированы по сумме долга, несут в себе наибольший уровень риска для посредников-банков, потому что их нужно оплатить в полной сумме вне зависимости от изменения стоимости величины их активов;
в) у банков как депозитных финансовых посредников имеется высокий уровень финансового рычага, иначе - доля заемного капитала в структуре его пассива. Банками формируются ресурсы для собственных операций в основе своей за счет заемного капитала. Собственный капитал, как правило, не выше 10% баланса банка, это делает их достаточно уязвимыми к воздействию факторов внутренней и внешней среды и вызывает необходимость особого рода системы надзора за деятельностью коммерческих банков;
г) у банков есть возможность открытия и обслуживания расчетных и текущих счетов и эмиссии безналичных платежных средств (так называемых «банковских денег»); на данной основе ими обеспечивается функционирование всей платежной системы страны. В связи с тем, что в современной экономике безналичные «банковские деньги» выступают в качестве основного средства осуществления платежей, а вместе с тем в качестве важного компонента денежного предложения, то коммерческие банки посредством текущих счетов и депозитно-ссудной эмиссии связывают центральный банк с огромным количеством пользователей денежных средств.