Ипотечное кредитование в России, его развитие на современном этапе.

ВВЕДЕНИЕ

Российский рынок жилой недвижимости является недостаточно обеспеченным кредитно – финансовыми механизмами, которые смогли бы поддержать платежеспособный спрос населения и сделали бы возможным приобретение жилья в массовом порядке.
Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян. Ипотека – это такой вид залога объекта недвижимости, при котором не передается в руки кредитора закладываемое имущество, оно остается у должника (залогодателя) в его пользовании и владении.
Ипотечное кредитование в России – это одна из наиболее острых и значимых социально-экономических проблем в России. Доступное жилье делает человека свободным и активным, как экономически, так и социально. Сегодня на развитие системы ипотечного жилищного кредитования и ее слабые стороны наиболее активно обращают внимание органы государственной власти. Кроме того, ипотечные ссуды дают возможность финансировать, приобретать, строить жилые, и даже производственные помещения. Таким образом, ипотека приобретает все большее значение и важным вопросом становится оценка потенциала ипотечного кредитования.
Ипотечное кредитование остается востребованным банковским продуктом со стороны населения даже в условиях объективно сложной экономической ситуации и сокращения реальных доходов населения. Факт сложной экономической ситуации в совокупности с действующей государственной поддержкой дает основания для предположений о сохранении существующего положения вещей на рынке ипотечного кредитования.
Объектом в настоящем исследовании является ипотечное кредитование.
Предметом исследования являются особенности ипотечного кредитования России.
Цель исследования заключается в анализе ипотечного кредитования в России и его развития на современном этапе.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
 охараактеризовать понятие и сущность ипотечного кредитования;
 выделть принципы и виды ипотечного кредитования;
 провести анализ ипотечного рынка в 2020 году;
 выявить проблемы и перспективы ипотечного кредитования в России;
 рассмотреть прогноз развития ипотечного рынка в России.
В процессе исследования был применен метод теоретического исследования:
 теоретический анализ литературы для обоснования теоретических и практических направлений исследования;
 систематизацию, обобщение.
Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.
 
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1. Понятие и сущность ипотечного кредитования

Ипотека представляет собой сложный экономико-правовой инструмент, с помощью которого заемщики заложенной недвижимости могли бы стать надежным инструментом обеспечения возврата клиента в банк, иными словами, нарушения имущественных прав на имущество.
Ипотека – это не кредит в банке, а вид залога, который дает гарантию кредитору в возврате кредита.
Ипотека состоит из двух аспектов – экономического и правового.
В экономическом смысле она является рыночным инструментом исполнения имущественных прав на объекты недвижимости, а иные способы передачи собственности юридически и коммерчески нецелесообразны. Также, с помощью ипотеки можно привлечь дополнительные денежные средства для реализации различных программ.
В правовом смысле ипотека является залогом недвижимого имущества, цель которого получение ипотечного кредита, когда имущество остается во владении заемщика.
Учитывая многоаспектность ипотеки, можно сказать, что ипотечный кредит – это одна из самых сложных форм финансово-кредитных отношений. Он функционирует одновременно в двух сегментах финансового рынка: на кредитном рынке и рынке ценных бумаг.
Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в последнее время стало приоритетным направлением для государства, и в этой области предприняты значительные шаги по улучшению ситуации. правовые основы ипотеки в Российской Федерации: Конституция Российской Федерации, Гражданский Кодекс (ГК РФ) , Земельный Кодекс (ЗК РФ) , Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и другие нормативные источники.
Признаки ипотечного кредита, отличающие его от не ипотечного:
1. Залог – основной критерий ипотеки. Кредит можно назвать ипотечным, если он выдан под залог недвижимости.
2. Ипотека регламентируется Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ.
3. Ипотека подлежит государственной регистрации.
4. Ипотечный кредит является целевым. Он оформляется для приобретения дома или квартиры. На какие-то другие нужды потратить деньги нельзя.
5. Если сравнивать сумму ипотечного кредита с потребительским, то она гораздо больше.
6. Кредит имеет длительный срок. В большинстве банков РФ до 30 лет.
7. Если сравнивать ставку с потребительским, то она так же ниже.
Наиболее распространенным предметом договора является недвижимость. Но ипотечный кредит включает в себя не только покупку недвижимости, но и автомобилей, оплата за обучение, покупка дорогих товаров и т.д.
Договор ипотеки требует наличия гарантий в виде недвижимости клиента. клиент мог купить дом на кредитные средства, но также будет служить гарантией выплаты долга до полного решения с банковской структурой. если банк готов обеспечить средства по кредитам без залога недвижимости, такой договор не будет иметь статуса ипотеки.
Выдача кредитов – это услуга, предоставляемая многими финансовыми учреждениями. Но кредитование ипотеки – это право давно опытных банков и сильной финансовой структуры.
Ипотечное жилищное кредитование – долгосрочные финансовые отношения. Договор заключается на срок как минимум 5 лет. В среднем длительность выплаты долга составляет 15-20лет. Максимальный срок банковского ипотечного кредитования в России – 40 лет, но в общей массе эти кредиты занимают не более 1%.
Ставка кредитования является важным вопросом, как и в любом виде кредитования. Средняя – 12-15% годовых. Процент, который запросит банк за предоставление займа, зависит от двух ключевых факторов: срок возврата и суммы займа.
Какую ставку выбрать зависит от конечной цели клиента. Есть несколько ключевых показателей, которые определяют, что это за ставка.
1. Ипотечное жилищное кредитование в зависимости от объекта кредита:
 заем для приобретения дома. Предпочтение отдается новым постройкам, ликвидность которых не вызывает сомнения у банка;
 заем для приобретения квартиры. Этот вид ипотеки имеет свои особенности при покупке жилья в строящемся многоквартирном доме. Так как залог в процессе постройки, банк требует дополнительные гарантии, поэтому клиент может столкнуться с некоторыми трудностями. Этот фактор является ключевым при установке процентной ставки кредитования. Поэтому выгоднее бывает приобретать квартиры в новостройках, которые аккредитованы в том или ном банке;
 заем для покупки комнаты в коммунальной квартире или общежитии;
 заем на выкуп доли. Часто к нему прибегают граждане в попытке разрешить спорные моменты вступления в наследство.
Отдельный вид ипотечного кредитования являет собой кредит с социальной поддержкой. Его особенностью является участие государства в программе погашения долга перед кредитором. Условия участия в социальной программе:
 к моменту окончательного расчета по долговым обязательствам клиенту банка не должно быть более 65 лет;
 участник программы должен обосновать острую необходимость покупки жилья в кредит;