Кредитный договор нельзя рассматривать как публичный договор (то есть договор, который был заключен коммерческой организацией и который устанавливал ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые подобная организация по характеру своей работы обязана выполнять в отношении каждого, кто к ней обратится), исходя из этого, банк имеет право отказать всякому лицу в получении кредита без объяснения причин (п. 1 ст. 821 ГК РФ).
Правовое регламентирование кредитного договора на сегодняшний день реализуется рядом нормативных актов, наиболее значимым из которых выступает Конституция РФ . Согласно п. «ж» ст. 71 данного документа, «валютное, кредитное регулирование... федеральные экономические службы, включая федеральные банки», находятся в ведении непосредственно Российской Федерации; ст. 8 и 74 Конституции гарантируют единство экономического пространства, свободное перемещение финансовых средств.
Юридическому регламентированию кредитного договора отведен § 2 гл. 42 ГК РФ. В данном параграфе имеются наиболее общие нормы, которые затрагивают кредитный договор.
Хочется отметить, что 1 июня 2018 года вступил в силу Федеральный закон от 26 июля 2017 г. № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее - Закон № 212-ФЗ), которым были внесены существенные изменения в положения Гражданского кодекса Российской Федерации о договорах займа и банковского кредита. Законом № 212-ФЗ законодатель в п. 1 ст. 807 ГК РФ кардинально изменил подход к правовой природе договора займа.
Согласно указанной норме по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Соответственно, с учетом изменений договор займа может быть заключен как по типу реального, так и по типу консенсуального договора, т.е. может считаться заключенным как с момента передачи предмета займа, так и с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям. В последнем случае стороны смогут предусмотреть в договоре займа, что кредитор на протяжении определенного времени будет предоставлять заемщику заем частями. Такой подход соответствует тенденциям развития европейского (континентального) права .
При этом договор займа, заимодавцем по которому является гражданин, может считаться заключенным только с момента передачи предмета займа.
Помимо этого, подобный договор регламентируется общими нормами договора займа. В п. 2 ст. 819 ГК РФ отмечается, что к отношениям по кредитному договору могут быть применены положения, которые предусмотрены для договора займа, если другое не отмечено положениями о кредитном договоре и не следует из его существа. Следовательно, договоры кредита и займа носят общие положения об исчислении процентов, а также об обязанности заемщика вернуть сумму займа, о последствиях нарушения подобного договора и потери обеспечения обязательства, о получении займа на конкретные цели, заключении договора установленным способом и иные, если другое не проистекает из закона либо самого договора кредита.
Кроме того, кредитные отношения регламентируются рядом иных правовых актов, главнейших среди которых выступают: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 и Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ . К примеру, Закон № 395-1 имеет нормы о процентных ставках по договору кредита (ст. 29), способах обеспечения возвратности кредита (ст. 33). Помимо этого, в ст. 30 Закона № 395-1 указываются существенные условия кредитного договора.
Особенности предоставления и возврата кредитов в иностранной валюте имеются в Федеральном законе от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ . Помимо этого, есть целый ряд подзаконных правовых актов, которые регулируют кредитный договор. К примеру, кредитный договор также регламентируется указами Президента и постановлениями Правительства. Так, можно обозначить Указ Президента РФ от 23 июля 1997 г. № 773 , Постановление Правительства РФ от 10 марта 2009 г. № 209 и др.
Помимо этого, кредитный договор регламентируется другими нормативно-правовыми актами органов исполнительной власти, их разъяснениями.
К нормативным актам, которые издаются Банком России, регламентирующие кредитные отношения, можно причислить такие нормы, как указания, положения, инструкции.
Кредитный договор регламентируется и обычаями делового оборота, когда в законодательстве нет норм по какому-либо виду кредитования. Присутствие обычая подлежит доказыванию с помощью экспертов, которые знакомы со сферой его использования.
Положения, которые регулируют кредитование, имеют и международные акты. Среди них можно обозначить соглашение между Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и Национальным Банком Азербайджанской Республики «О сотрудничестве в области банковского надзора за деятельностью кредитных организаций», заключенное в Баку 4 декабря 2006 года.
Таким образом, на сегодняшний день, законодательная практика банковского регулирования говорит о присутствии целого ряда юридических проблем в данной области, к примеру проблема невозврата выданных кредитов; использования кредитного договора для захвата чужой собственности. Так, например, в соответствии с законодательством банки-кредиторы имеют право передавать свои права на возврат кредита третьим лицам без согласия заемщиков.
- Курсовая работа
- Дипломная работа
- Контрольная работа
- Реферат
- Отчет по практике
- Магистерская работа
- Статья
- Эссе
- Научно-исследовательская работа
- Доклад
- Глава диплома
- Ответы на билеты
- Презентация
- Аспирантский реферат
- Монография
- ВКР
- Дипломная работа MBA
- Компьютерный набор текста
- Речь к диплому
- Тезисный план
- Чертёж
- Диаграммы, таблицы
- ВАК
- Перевод
- Научная статья
- Бизнес план
- Лабораторная работа
- Рецензия
- Решение задач
- Диссертация
- Доработка заказа клиента
