Виды страховой деятельности

Страхование - одна из самых старых и устойчивых форм экономической жизни, уходящая своими корнями в далекую историю. По своей сути страхование - это создание целевых фондов, предназначенных для защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц от непредвиденных несчастных случаев, которые носят случайный характер и сопровождаются ущербом. Страховое возмещение осуществляется за счет резервов, созданных из страховых взносов страхователей .
Экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба лиц, участвующих в формировании этих фондов.
Страхование представляет собой способ, путем которого можно уменьшить риск убытков за счет их гарантированного возмещения пострадавшему. Возмещение выдается из страхового фонда, который формируется за счет страховых взносов.
Страхование является одной из основных категорий в современной экономике, в рыночном хозяйстве. При этом история возникновения страхования уходит глубоко в старые времена, и изначально существовало как взаимное страхование, основанное на идее коллективной взаимопомощи.
Основными принципами страхования являются: принцип свободного выбора страховщика и вида страхования, которые в полной мере относятся только к добровольным видам страхования; принцип страхового интереса вытекает из права собственности или владения тем или иным объектом.

Рис. 1. Типология страховой деятельности

Самый первый вид страхования – это натуральное страхование. Под ним подразумевалось сохранение запасов продуктов питания, семян в общинных амбарах. Запасы формировались за счет натуральных подушных взносов. Использовались такие запасы в случае неурожая или нападения врагов, осады. Продукты спасали в таких ситуациях городское население от голода, а для крестьянских хозяйств выделялась материальная помощь. Такое страхование существовало на ранних стадиях государства и в крестьянских общинах.
Далее история страхования перерастает в новую форму. Постепенно из натуральной формы страхование переходит в денежную форму, и примерно к концу XV века началось стремительное развитие страхования. В это время начинается бурный рост судоходства, международной торговли. Вместе с этим и увеличились риски потери имущества во время водных переходов. Поэтому купцы, судовладельцы, отправляющиеся в совместные экспедиции, заранее договаривались распределять убытки между собой в случае утери имущества одного из владельцев.
Первые упоминания о страховании появляются в 1347 году. Именно в этом году был заключен первый страховой договор за плату, который распространялся на перевозку груза на судне «Санта Клара» из Генуи на Майорку. Это говорит о том, что появляются первые задатки коммерческого страхования, когда риски страхуются за взимание определенной страховой суммы.
Страховка появилась намного позже, чем в других католических странах. Именно здесь страховщикам пришлось начинать свой бизнес с нуля. Мы можем представить следующее (рис. 2).

Рис. 2. Этапы становления и развития страхования имущества

6 октября 1921 года Совет народных комиссаров принял решение «О страховании государственного имущества». В нашей стране заложено недопустимое начало дальнейшего формирования государственного имущественного страхования. Указ предусматривает, прежде всего, государственное добровольное имущественное страхование. Поскольку добровольное страхование, было объединено, и страховой аппарат был консолидирован, было введено государственное обязательное страхование, которое в дальнейшем стало основным .
Таким образом, к 1940 г крестьянские хозяйства были соединены, и процентная доля составила 96,9%. Соединение крестьянских хозяйств, различных обществ позволило производить большое количество товаров сельского хозяйства. 1958 г. характеризовался, как годом изменения и формирования страховых органов. Страховой бизнес был передан в ведение министерств финансов союзных республик. Оперативность Госстраха в каждой союзной республике не нарушала целостности страхового дела, поскольку во всех республиках это осуществлялось на основе решительного законодательства в соответствии с едиными правилами и инструкциями Министерства финансов СССР.
Итак, сегодня наиболее значительными рычагами страхования имущества появляются немалые предприятия. Индустриальные предприятия, риэлторские компании, застройщики, предприятия каждой сферы занятия застрахованы не потому, что имеют экономическую, рассчитанную надобность в страховании. Обычно, они застрахованы, потому что у них есть надобность, определяемая кредитной организацией, которая доставляет ему деньги для произведения бизнеса. Внимание к страхованию сравнительно прошлых и ранее невостребованных профилей риска для российского рынка также продиктован тем, что экономика в данное время складывается, и многие немалые предприятия свободно котируются на фондовой бирже или передаются на фондовую биржу. И они разумеют, что неотъемлемой задачей для их акционеров показывается рост стоимости компании. Отчего сегодня значительная часть каждого предприятия, организации возникновения страхования имущества юридического лица. В настоящую пору операции по страхованию имущества исполняет Российское Государственное страховое общество (Росгосстрах).
1.2 Классификация страховой деятельности
В основе классификаций новых видов страхования — его объекты и страхуемые риски. Среди них выделим шесть основных видов, наиболее распространенных на отечественном рынке. Рассмотрим далее, когда и какой вид применяется на практике .
Имущественное.
Страхуемый объект — имущество в любом его виде. Юрлица, физлица заключают страховой договор, страхуя:
 транспорт (на случай ДТП, поломок, хищений);
 недвижимое имущество (от ущерба при пожаре, затоплении, стихийных бедствиях);
 бизнес (на случай ущерба при простое, сокращении оборотов производства);
 финансовые риски (от неполучения дохода из-за потери работы при штатном сокращении, на случай непредвиденных трат при рассмотрении дел в суде);
 грузы (от утраты, убытков, возникших при его перевозке различным транспортом).
Застраховать в России можно практически любое имущество на случай всевозможных рисков, даже, к примеру, повышения стоимости топлива. И от ущерба, который, как предполагается, вызовет это повышение.
Личное.
В этом случае страхуют здоровье, жизнь, трудоспособность, пенсионное обеспечение. Варианты этого вида страхования:
Страхование жизни в любом возрасте, например, заемщика при оформлении ипотеки в пользу банка.
Медстрахование: для компенсации дорогостоящих медицинских услуг в случае болезни страхователя.
Страхование жизни с накоплением либо пенсионное страхование: деньги (пенсию) выплачивают при наступлении определенного возраста сразу либо частями по желанию получателя.
От несчастных случаев: страхуют здоровье, жизнь пассажиров, работников предприятия.
На случай различных происшествий, рисков при выезде за рубеж (нападение, потеря багажа, задержка рейса, отмена поездки).
Сюда относят все виды страховых услуг, имеющие отношение к случайным событиям в жизни страхователя либо застрахованного лица.
Страхование ответственности.
Предусматривает возмещение ущерба, который страхователь (застрахованное лицо) причинил своими действиями либо бездействием стороннему лицу. Страхуют гражданскую ответственность:
Водителей (на случай ДТП).
Нанимателей (причинение вреда имуществу, здоровью, жизни работникам).
Товаропроизводителей (получение ущерба при использовании товаров либо услуг).
Предприятий, деятельность которых представляет повышенную опасность для окружающей среды.
Наглядный пример — страховка ОСАГО. Защищает ответственность страхователя перед другими участниками дорожного движения. По ОСАГО страховщик возместит траты пострадавшему лицу при наступлении страхового случая. К примеру, оплатит ремонт авто, попавшего в ДТП по вине его клиента .