История развития кредитной системы России

Введение
На сегодня развитие кредитной деятельности связано с разными тенденциями: увеличением роли потребительского кредита, ростом объема розничных услуг банков, созданием базовых рыночных сегментов потребительского кредита на фоне неоднозначной ситуации на рынке финансов.
Кредитование представляет собой одно из приоритетных и важнейших структур финансовой и экономической системы любого современного государства и социума. Помимо роли в экономике кредитованию принадлежит важная социальная и политическая роль, поскольку оно помогает улучшению благосостояния и уровня жизни граждан, развивает предпринимательство.
Кредит — это временное перемещение материальных ценностей от одного лица к другому на договорных отношениях, при которых устанавливается срок возврата, а также размеры комиссии за их использование.
Кредит - это средство экономики для удовлетворения материальных и денежных потребностей граждан, бизнеса, общества, права и других субъектов.
Другими словами можно сказать, что кредит - это займ, который даёт кредитор и берёт заёмщик. Стоимость кредита - это сумма всех комиссий и процентных ставок, которые необходимо оплатить для погашения долга (кроме тела кредита). Когда появился первый кредит, сказать невозможно, так как, по сути, любой первый займ между двумя людьми можно назвать этой финансовой операцией. Естественно, что раньше кредиты выдавались преимущественно в товарной форме, так как денежная форма отношений развилась намного позднее бартерной.
Без такой финансовой услуги, как кредитование, множество стран уже бы давно обанкротилось или объявило дефолт. Это действительно реальный инструмент, который помогает развиваться всем сферам бизнеса, даже целым государствам. К примеру, на фоне неблагоприятной внешней политической ситуации, в которой находится Россия, международные займы от иностранных валютных организаций государству практически недоступны, что влечёт за собой замедление темпов развития экономики. В ходе формирования кредитных отношений кредит приобрел разнообразные формы.
Целью данной работы является рассмотрение истории развития кредитной системы России.
Задачи:
- описать кредитную систему России до XIX века;
- рассмотреть кредитную систему при и Александре I и Николае I, Александре II;
- изучить развитие кредитной системы России во второй половине XIX – начало XX вв;
- рассмотреть кредитные учреждения при Александре III, Николае II, после 1917 г;
- проанализировать вопрос банковского кредита в Российской империи в 1860–1914 гг.
Объект исследования – кредитная система России XVIII-1917 гг. Предмет исследования – особенности эволюции кредитной системы России.
 
Глава 1 Становление и развитие кредитной системы России в XVIII-вторая половина XIX вв.
1.1 Кредитная система России до XIX в.
Первые попытки создания государственных кредитных учреждений в России относились к XVIII веку. При Анне Иоановне был издан Указ, повелевавший в 1733 году открывать ссуды из Монетной конторы. Но кредитные операции тогда составляли небольшой процент от всех операций, и вскоре были прекращены.
Уже при Елизавете Петрове 13 мая 1754 года Указом учреждались Государственные Заемные Банки для дворянства (Дворянские Банки) В Москве и Санкт-Петербурге. Действовали они при Сенате и Сенатской конторе.
Тогда же был учрежден Купеческий банк в Санкт-Петербурге при при Коммерц - Коллегии.
Дворянские банки выдавали ссудыЮ, под 6 процентов годовых, на год под залог:
1) золота, серебра, алмазных вещей и жемчуга - в размере 1/3 стоимости;
2) недвижимых имений, сел и деревень с людьми и со всеми угодьями, полагая по 50 рублей на 50 душ.
Существовал и личный кредит за поручительством «знатных, пожиточных и надежных людей». Отсрочки ссуд не должны были быть больше трех лет, после чего не выкупленное имение продавалось с торгов.
Основной капитал Дворянских банков первоначально составлял 740 тыс. руб. В царствование Екатерины II основной капитал был увеличен до 6 млн. руб.
Купеческий банк выдавал ссуды из 6 % годовых русским купцам, торговавшим при Санкт-Петербургском порте, под залог товаров сроком на 1 - 6 месяцев. Годом позже сроки ссуд были увеличены до 1 года, а в 1764 г. разрешалось выдавать купцам ссуды без залога товара - за поручительством магистратов и ратуши.
Функционирование первых кредитных учреждений не являлось успешным. На них возлагались большие надежды. Помещики возвращали срок ссуд, не платили процентов. Продажа просроченных залогов, подписанная законов, не использовалась. Не существовало правильного бухгалтерского учета. Отчеты императрице являлись приблизительными, были распространены злоупотребления.
В итоге, Санкт - Петербургский и Московский дворянские банки были закрыты в 1785 г. Их дела были переданы вновь учрежденному Государственному Заемному банку.
Купеческий банк закрыт в 1782 г. Тогда государство изыскивало средства для облегчения обращения медных денег.
21 июля 1758 г. выпускается указ об учреждении в Санкт-Петербурге в Москве самостоятельных банков – «Банковские конторы вексельного производства для обращения медных денег» («Медные банки»).
Обязанности банков:
1) Нужно было сотрудничать на постоянной основе с казенными учреждениями в Петербурге и Москве с целью того, чтобы знать, сколько и когда нужно получать денег из других регионов. Деньги в банк поступали при помощи вексельного перевода.
2) принятие казенных и частных капиталов.
3) ведение главной бухгалтерской книги, где учитывались взносы и выдачи.
4) удовлетворение деньгами по векселям не только купцов, но помещиков, фабрикантов и заводчиков.
Медный банк – это был прорыв в кредитной системе, в сравнении с Купеческим банком, поскольку появляются предпосылки для трансфертных операций и текущих счетов.
При Екатерине II кредитная сфера находилась в сфере земельного и ломбардного кредита. В 1772 году в Москве и Санкт-Петербурге открываются новые кредитные учреждения - Сохранные и Ссудные казны.
Сохранные казны, учрежденные при воспитательных домах, принимали вклады с процентами на любые сроки, до востребования, выдавались ссуды под залог недвижимости на срок от года до восьми лет. Прибыль от операций отправлялась на содержание воспитательных домов.
Ссудные казны выдавали ссуды под залог золота, серебра, алмазных вещей и часов, сроком от 3 до 12 месяцев, из 6% годовых. Эти казны не обладали своими капиталами, у них не было вкладов. Источником выдачи ссуд являлись капиталы Сохранных казен, а Ссудные казны за эти заимствования выплачивали Сохранной казне пять процентов.
В 1755 г. во всех губернских городах были учреждены Приказы Общественного Призрения. Эти Приказы являлись долгосрочными ипотечными учреждениями. От Сохранной казны они отличались тем, что выдавали ссуды под залог недвижимости только той губернии, где сами располагались.
Но долгросрочных кредитов пока не существовало. Только в 1786 году учреждается Государственный заемный банк с целью содействия дворянскому землевладению.
Ссуды выдавались под залог:
1) помещичьих населенных имений;
2) населенных горнозаводских имений;
3) домов каменных и фабричных строений в С. - Петербурге. Дворянству ссуды выдавали сроком на 20 лет из 8%, а городам на 22 года из 7%.
В 1797 г. была сделана попытка организовать земельный кредит на новых началах. Указом 18 декабря 1797 г. был учрежден Вспомогательный для дворянства банк на следующих главных основаниях:

1) ссуды выдавались на 25 лет особыми билетами, под залог недвижимости в размере 40-75 рублей на крестьянина, в зависимости от класса губерний.
2) Заемщик уплачивал 6 процентов по расчету
3) Если платежи взносятся не в сок, имение дралось в опеку.
4) Банковские билеты, что выдавались заемщику, принимались как частными лицами, так и казной и приносили доход в пять процентов.
Но банковские билеты не получили доверие отдельных кредитных обязательств.
1.2 Кредитная система при Александре I и Николае I, Александре II
В первую половину царствования Александра I правительство занималось военными событиями. Кредитная система не реформировалась.
Но в 1806 году открываются новые учетные конторы в Москве, Архангельске, Таганроге и Феодосии. Однако в 1817 г. конторы в Москве и Архангельске были преобразованы в конторы Государственного Коммерческого банка.
В 1817 г. на более широких началах был учрежден Государственный Коммерческий банк, который при Александре II в 1860 г. был заменен ныне существующим Государственным банком .
По своей организации Государственный Коммерческий банк отвечал потребностям коммерческого и промышленного кредитов, он быстро начал развиваться.
Продолжали функционировать система земельных кредитных учреждений, представленных Заемным банком, Сохранной казной и Приказами Общественного Призрения.
Отечественная война 1812 г. внесла коррективы в работу Заемного банка. Его капиталы были обращены на помощь Государственному казначейству.
С 1822 г. снова начинают выдаваться ссуды Заемным банком под залог недвижимости.
В 1824 г. издается манифест об открытии займов из Земского банка.
Кредитная система при Николае I
При Николае I кредитная система существенно не изменилась. Кредитная политика министерства финансов была нацелена на сжатие размеров кредита, сокращение оборотов деятельности банков, на пресечение частной инициативы в кредитной сфере. Частные банки не поощрялись.
В 1828 году был образован Польский банк. При Николае I начали функционирование Сберегательные кассы, принимавшие мелкие вклады.
Первые сберкассы были учреждены в 1842 г. при Сохранных Казнах в Санкт - Петербурге и Москве, а затем при некоторых Приказах Общественного призрения. Кассы принимали вклады от 50 копеек до 50 рублей единовременно. Общая сумма вкладов по одной книжке не должны были превышать 300 руб. Кассы платили по вкладам 4% годовых.
Развитие кредитной системы шло крайне медленно, что также было связано с социально-политическими событиями, преобладанием натурального хозяйства.